Scorul FICO vs. Scor de credit

Cele trei cifre ale tale scor de credit este o măsură a cât de bine vă gestionați finanțele. Există diferite tipuri de scoruri de credit pe care creditorii le pot folosi pentru a evalua riscul atunci când împrumută cuiva bani, inclusiv Scoruri de credit FICO. Înțelegerea diferenței dintre scorurile de credit și scorurile FICO și modul în care funcționează contează pentru menținerea sănătății financiare bune.

Ce este un scor de credit?

Un scor de credit este o reprezentare numerică a sănătății financiare, care le spune creditorilor dintr-o privire cât de responsabil sunteți cu creditul și datoria. În general vorbind, a scor de credit mai mare sugerează să împrumutați și să plătiți înapoi ceea ce datorați la timp. Un scor de credit mai scăzut, pe de altă parte, poate sugera că vă confruntați cu gestionarea obligațiilor datoriei.

Deci, de unde provin scorurile de credit? Acestea sunt generate de companii precum Equifax, Experian și TransUnion pe baza informațiilor incluse în rapoartele dvs. de credit. A raport de credit este o colecție de informații despre viața ta financiară, inclusiv:

• Identitatea dvs. (adică numele dvs., pseudonimele, data nașterii, numărul de securitate socială etc.)
• Conturi de credit existente (cum ar fi împrumuturi, linii de credit sau carduri de credit)
• Înregistrări publice, inclusiv hotărâri judecătorești, garanții sau dosare de faliment
• Întrebări despre dvs. de la persoane sau organizații care au solicitat o copie a dosarului dvs. de credit

Rapoartele de credit sunt menținute de birouri de credit. Equifax, Experian și TransUnion sunt cele mai mari din SUA. Aceste companii întocmesc rapoarte de credit pe baza informațiile care le sunt raportate de creditori, precum și informațiile care sunt disponibile ca parte a publicului record.

Ce este un scor de credit FICO?

Scorurile de credit FICO sunt generate de Fair Isaac Corp. Aceste scoruri au fost dezvoltate pentru prima dată pentru uzul consumatorilor la sfârșitul anilor 1980, ca răspuns la necesitatea unui scor de credit standard pentru întreaga industrie pentru evaluarea riscului.

FICO punctează sunt numere din trei cifre cuprinse între 300 și 850, 850 fiind cel mai bun scor. Scorurile FICO sunt calculate pe baza informațiilor incluse în rapoartele de credit de consum. Există cinci factori specifici utilizați în calculul lor:

• Istoria platilor. Istoricul plăților reprezintă 35% din scorurile dvs. de credit FICO. Plățile la timp pot fi utile pentru scorul dvs., în timp ce plățile întârziate sau ratate pot duce la pierderea punctelor de credit.
• Utilizarea creditului. Utilizarea creditului se referă la procentul de credit disponibil care este utilizat la un moment dat. Acest factor reprezintă 30% din calculele scorului FICO.
• Vârsta creditului. Vârsta creditului măsoară durata medie de timp pe care cineva a folosit creditul. Cu cât vârsta de credit a cuiva este mai în vârstă, cu atât mai bine. Acest factor reprezintă 15% din calculele scorului de credit FICO.
• Mixul de credite. FICO ia în considerare, de asemenea, tipurile de credit pe care cineva le folosește, adică împrumuturi în rate versus credit revolving. Mixul de credite reprezintă 10% din calculele scorului de credit FICO.
• Cereri de credit. Solicitările de credit reprezintă 10% din scorul dvs. de credit FICO. O nouă întrebare este înregistrată în raportul dvs. de credit în urma unei verificări serioase de credit.

FICO generează mai multe versiuni ale scorurilor sale de credit care sunt concepute pentru a fi utilizate în diferite situații de creditare. Este posibil să aveți peste 30 de scoruri de credit FICO și fiecare poate fi diferit, în funcție de informațiile din rapoartele dvs. de credit care sunt utilizate pentru a le calcula. FICO 8 și FICO 9, de exemplu, sunt utilizate pe scară largă în deciziile de credit, în timp ce cele mai noi FICO 10 care încorporează date tendințe este mai puțin frecvent utilizat.

Scorul FICO vs. Scor de credit: care este mai bun?

Dacă un scor de credit FICO este mai bun decât un alt scor de credit depinde în mare măsură de modul în care sunt calculate scorurile și de modul în care sunt utilizate. Din nou, scorurile FICO se concentrează pe istoricul plăților, utilizarea creditului, vârsta creditului, mixul de credit și solicitările de credit pentru a oferi creditorilor o idee despre cât de probabil aveți să plătiți banii pe care îi împrumutați. Alte modele de scoring de credit pot lua în considerare diferiți factori pentru a face aceeași determinare.

VantageScores, de exemplu, se descompun astfel:

• Extrem de influent: Utilizarea creditului, soldul și creditul disponibil
• Foarte influent: Mix de credite și experiență
• moderat influent: Istoria platilor
• Mai puțin influent: Vârsta istoricului de credit
• Mai puțin influent: Conturi noi

VantageScores variază de la 300 la 850 ca FICO, în timp ce atribuie diferite ponderi istoricului plăților, utilizării creditului și altor activități. Deci, în ceea ce privește scorul mai bun, un creditor ar putea prefera să folosească scorurile FICO dacă dorește să evalueze cât de probabil este cineva să-și ramburseze datoria. Dar dacă sunt mai interesați de câte datorii are cineva și de utilizarea creditului lor, pot folosi VantageScores.

Concluzie

Scorurile de credit FICO și alte scoruri de credit pot fi utilizate ca instrument de predicție pentru creditori atunci când vă evaluează capacitatea și angajamentul de a vă rambursa datoria. Indiferent de modelul de credit scoring utilizat, este important să luați în considerare modul în care puteți obține cel mai bun scor posibil. Unele dintre cele mai simple moduri de a îmbunătățiți-vă scorul FICO, de exemplu, includ plata facturilor la timp, menținerea soldurilor cardurilor de credit la un nivel scăzut, păstrarea vechiului conturi deschise, folosind diferite tipuri de credit și limitând frecvența cu care aplicați pentru noi împrumuturi sau linii de credit. Cu cât vă puteți îmbunătăți scorul, cu atât vă va fi mai ușor să fiți aprobat pentru împrumuturi la cele mai mici rate.