Cum influențează taxele asupra veniturilor dvs. Roth IRA

Pregătirea pentru eventuala pensionare prin deschiderea unui IRA Roth poate fi o modalitate excelentă de a pune niște bani deoparte pentru anii tăi de aur. Totuși, doar pentru că ai contribuit cu bani din buzunar, nu înseamnă că vei primi fiecare bănuț înapoi. Cel mai planuri de pensionare veniți cu taxe atașate și Roth IRA nu este diferit. Ştiind care taxe veți fi responsabil pentru – și modul în care acestea vă vor afecta rezultatul – este un pas important de făcut astăzi pentru a vă asigura că veți avea un viitor confortabil.

De ce taxele Roth IRA vă afectează rentabilitatea investiției

În general, IRA Roth sunt o modalitate excelentă de a economisi pentru pensie. Creat prin Actul de scutire a contribuabililor din 1997, această alternativă la IRA tradiționale vă permite să faceți contribuții după impozitare astăzi, astfel încât viitorul dvs. personal să poată prelua retrageri fără impozit din contul dvs. În timp ce un Roth IRA deschide calea pentru bani ușori mai târziu, asta nu înseamnă că este gratuit.

De-a lungul timpului, un cont Roth IRA este supus unui număr de taxe. Așa cum pot investițiile tale compus în timp, la fel și costurile dvs. din comisioane. Asta pentru că, deși taxele percepute astăzi pot părea mici, acei bani pierduți nu ajung niciodată să se aprecieze în timp. Toată această creștere dispare odată ce plătiți o taxă.

De exemplu, dacă aveți 150.000 USD investiți cu un randament anual de 6%, peste 25 de ani contul ar fi crescut la aproximativ 643.781 USD. Acum, să presupunem că plătiți 2% din taxe în fiecare an, lăsându-vă cu o rentabilitate de 4%. Contul dvs. ar crește apoi la 399.875 USD. Este încă o sumă bună la care să te retragi, dar reprezintă o reducere de aproape 244.000 USD.

Ideea este să păstrați cât mai mulți bani în contul dvs. Roth IRA cât mai mult timp posibil înainte de a începe să utilizați acele fonduri. Chiar taxe aparent minuscule vă poate sifona soldul contului în timp și vă poate împiedica randamentul investițiilor.

„Toate taxele au același impact asupra randamentului investiției”, spune Carolyn McClanahan, un planificator financiar certificat și fondator al Life Planning Partners. „Cu cât taxa este mai mare, cu atât rentabilitatea este mai mică”.

Cum vă puteți gestiona taxele Roth IRA

Aproximativ 80% dintre americani nu au cunoștințe reale de planificare a pensionării, potrivit unui sondaj din 2020 al Colegiului American de Servicii Financiare. Lipsa de cunoștințe despre economisirea pentru pensie poate duce la pierderi financiare majore doar din comisioane. Deși taxele contului Roth IRA sunt inevitabile, puteți atenua daunele acestora prin optimizarea portofoliului dvs în timp ce investești pentru viitorul tău.

Gândiți-vă la portofoliul dvs. de investiții ca la un cont financiar viu care curge odată cu piața. Acordând atenție pieței și ajustându-vă portofoliul în consecință, McClanahan a explicat că vă puteți încuraja în mod activ investițiile pentru a vă ajuta să reduceți comisioanele.

„Puteți folosi un portofoliu de investiții cu costuri reduse, cum ar fi fondurile indexate, în loc de conturi gestionate activ”, a spus ea.

Dacă preferați să vă gestionați IRA Roth de către un broker sau un manager de investiții, vi se va percepe o taxă specifică numită taxa de împachetare. Aceste taxe se bazează pe un procent din total active în administrare și plătește pentru orice servicii prestate de cei care se ocupă de investițiile dvs. Datorită unei hotărâri IRS din 2010, aceste fonduri pot fi deduse din soldul contului dvs. sau plătite din buzunar. Deși poate fi mai ușor să lăsați această taxă să iasă din soldul dvs. total, McClanahan spune că aceasta din urmă este adesea opțiunea mai bună, deoarece „plătirea taxelor din buzunar permite mai multor Roth să crească fără impozit pentru pensionare."

Tipuri de taxe Roth IRA la care să vă așteptați

În afară de orice comisioane pe care o instituție financiară sau un manager de cont le poate percepe, ca devreme taxa de reziliere, un Roth IRA vine cu unele taxe inerente incluse. Acestea sunt în mare parte inevitabile și comune în majoritatea ofertelor Roth IRA.

• Taxe de întreținere a contului. Menținerea unui cont Roth IRA poate fi consumatoare de timp pentru furnizor. O modalitate de a compensa efortul este de a percepe o taxă de întreținere a contului. Această taxă este prezentată în mod clar în documentele inițiale ale contului și poate fi plătită fie lunar, fie anual, deși mulți furnizori Roth IRA tind să renunțe la această taxă.
• Taxe de tranzactie. Un domeniu în care vă puteți face banii să funcționeze pentru dvs. într-un IRA Roth este să investiți fonduri tranzacționate la bursă (ETF). De fiecare dată când faceți o investiție, este posibil să fiți nevoit să plătiți o taxă de tranzacție. În funcție de ceea ce tranzacționați, costurile pot varia, așa că acordați o atenție deosebită termenilor și condițiilor furnizorului dvs. IRA înainte de a face acest pas.
• Ratele de cheltuieli ale fondului mutual și sarcinile vânzărilor. Aceste fonduri pot conține un mini-portofoliu de valori mobiliare sau acțiuni, dar pot ajunge să te coste de două ori. În primul rând, raportul de cheltuieli, care acoperă costurile operaționale de întreținere a fondului mutual. Între timp, o sarcină de vânzări poate fi descrisă – deși prea simplist – ca o taxă pentru fiecare tranzacție de acțiuni.

Concluzia

Roth IRA sunt o modalitate excelentă de a vă pregăti pentru o pensionare grozavă. Pe lângă faptul că faceți contribuții consistente și începeți cât mai devreme posibil, veți dori să fiți cu ochii pe taxele pe care le plătiți pentru cont. Acordați o atenție deosebită, deoarece chiar și comisioanele care par mici se adună la sume mari de-a lungul deceniilor, care reduc soldul contului și vă afectează randamentele.

Unele strategii includ alegerea de investiții cu costuri reduse, cum ar fi fonduri indexate în loc de fonduri gestionate activ; înțelegerea unor termeni precum raportul de cheltuieli și volumul vânzărilor; învăţând cât mai multe despre comisioanele pentru întreţinerea contului sau efectuarea tranzacţiilor.