Ipoteca inversă pentru case cu două familii

A ipoteca inversa este un tip special de acord de împrumut pentru proprietarii de case cu vârsta de 62 de ani sau mai mult. Proprietarii de case pot extrage din capitalul propriu, fără a fi nevoiți să efectueze plăți lunare, așa cum ar face cu un împrumut sau o linie de credit tradițională. O ipotecă inversă poate fi o opțiune dacă dețineți o casă unifamilială sau o casă multifamilială atunci când sunt îndeplinite anumite cerințe.

Cum funcționează o ipotecă inversă

O ipotecă inversă nu este un împrumut tradițional, în sine. Atunci când un împrumutat primește un credit ipotecar inversat, acesta convertește capitalul propriu din casa sa în flux de numerar obișnuit. Ei primesc plăți lunare, care pot fi folosite pentru a finanța cheltuielile de trai, îngrijirea sănătății sau alte costuri la pensie. Proprietarul trebuie să îndeplinească anumite cerințe, inclusiv:

• Folosind locuința ca reședință principală
• Plata impozitelor pe proprietate si asigurari
• Întreținerea locuinței

Pe durata vieții împrumutatului, nu plătesc nimic înapoi împotriva capitalului propriu pe care l-a împrumutat atâta timp cât locuiește în casă. Dobânzile și comisioanele se acumulează în sold. Odată ce împrumutatul nu mai locuiește în casă - de exemplu, pentru că a vândut-o, s-a mutat într-o unitate de îngrijire medicală sau a decedat - suma împrumutată este rambursabilă integral.

Acest lucru diferă de un obișnuit împrumut cu capital propriu sau linie de credit cu capital propriu. Cu aceste tipuri de împrumuturi, casa servește drept garanție. Debitorii pot lua capitaluri proprii până la suma maximă permisă de către creditor. Banii se ramburseaza in timp, cu dobanda si nu exista restrictii de varsta. În cazul în care împrumutatul nu reușește să ramburseze un împrumut cu capital propriu sau o linie de credit, creditorul poate iniția proceduri de executare silită pentru a prelua proprietatea asupra proprietății.

Ipoteca inversă și case cu două familii

Există anumite cerințe care trebuie îndeplinite pentru ca cineva să încheie o ipotecă inversă. În general, dacă primiți un credit ipotecar inversat FHA, cunoscut și ca a ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM), trebuie să:

• Să ai 62 de ani sau mai mult
• Dețineți proprietatea definitiv sau ați plătit cea mai mare parte a creditului ipotecar
• Locuiți în proprietate ca reședință principală
• Nu fi delincvent cu datoria federală, inclusiv datoria fiscală și împrumuturile pentru studenți
• Aveți resurse pentru a plăti impozite pe proprietate, asigurări și întreținere
• Participați la o sesiune de informații privind ipoteca inversă aprobată de HUD

Există, de asemenea, linii directoare pentru tipurile de proprietate care sunt eligibile pentru o ipotecă inversă. Tipurile de proprietate permise includ case unifamiliale și case de 2-4 unități.

Aceasta înseamnă că este posibil să încheiați un credit ipotecar invers dacă dețineți o casă cu două familii, presupunând că sunt îndeplinite toate celelalte condiții. De exemplu, ai putea fi o văduvă care locuiește cu fiica ta adultă, soțul ei și copiii lor. Atâta timp cât dețineți locuința în mod direct sau aproape și o folosiți ca reședință principală, vă puteți califica pentru o ipotecă inversă.

Cine rambursează o ipotecă inversă pentru o casă cu două familii?

În timpul vieții, de obicei nu plătiți nimic pentru un credit ipotecar inversat atâta timp cât locuiți în casă. Cu toate acestea, banii pe care i-ați împrumutat din capitalul propriu trebuie să fie rambursați în cele din urmă. Dacă locuiți într-o casă cu două familii, cine plătește poate depinde de numele altcuiva care este pe ipoteca inversă și de cine locuiește în casă în acel moment.

Dacă împrumutați un HECM împreună cu un soț, un copil adult sau altcineva, acea persoană poate rămâne în casă chiar dacă vă mutați sau decedați fără a fi nevoie să plătiți nimic pentru împrumut. Soțul/soția poate, de asemenea, să rămână în casă fără a fi nevoit să plătească soldul împrumutului dacă decedați sau treceți la îngrijirea medicală, chiar dacă nu este listat ca co-împrumutat. Dar ei trebuie să continue să locuiască în casă ca reședință principală.

Oricine nu este un co-împrumutat privind ipoteca inversă, cum ar fi un copil, o persoană aflată în întreținere sau o altă rudă sau un soț care nu se califică în calitate de soț eligibil neîmprumutat, va trebui să plătească soldul împrumutului dacă doresc să rămână în Acasă. Dacă nu reușesc să găsească bani pentru a plăti ipoteca inversă, vor trebui să vândă casa.

Concluzie

Ipotecile inversate pot oferi un flux suplimentar de venit la pensie pentru proprietarii de case care au acumulat o sumă considerabilă de capital propriu. Dacă locuiți într-o casă cu două familii, este important să înțelegeți când puteți și când nu puteți obține un credit ipotecar inversat și cine este responsabil pentru rambursarea acestuia. De asemenea, este de ajutor comparați diferite opțiuni de credit ipotecar invers pentru a-l găsi pe cel care are cele mai favorabile condiții pentru situația ta.