Cont de brokeraj vs. Roth IRA

Când vine vorba de a decide cum intenționați să economisiți acum pentru a vă plăti viitorul, planurile de pensie sunt o modalitate excelentă de a vă pregăti pentru acești ani de aur după muncă. În timp ce majoritatea oamenilor sunt familiarizați cu sponsorizate de angajator 401(k) s și conturi individuale de pensionare (IRA), există opțiuni alternative care vă pot ajuta mai bine. Două astfel de opțiuni de luat în considerare sunt non-avantajat fiscal contul de brokeraj și Roth IRA, fiecare dintre ele având propriul său set de argumente pro și contra.

Cum funcționează un cont de brokeraj

Dacă ideea dvs. de a vă pregăti pentru viitor include cumpărarea și vânzarea unei game de investiții, atunci probabil că veți fi interesat de un cont de brokeraj. În loc să vă gestionați personal tranzacțiile de zi cu zi, puteți utiliza un cont de brokeraj (cunoscut și ca cont impozabil) care vă obligă să vă depuneți banii într-un cont la o firmă de brokeraj autorizată. Firma respectivă vă va lua apoi fondurile și le va folosi pentru a face diverse tranzacții în numele dvs. Orice active câștigate la vânzare sunt imediat impozabile de către Serviciul de venituri interne (IRS) la fel de castiguri capitale. De asemenea, puteți gestiona activele pe cont propriu, fără a plăti taxele pentru gestionarea activelor.

Diferite tipuri de conturi de brokeraj și firme de brokeraj pot oferi investitorilor diferite grade de control asupra investițiilor lor. De exemplu, brokerii cu servicii complete lucrează pentru a oferi cât mai multe îndrumări posibil clienților lor, deși la o rată semnificativ majorată.

În fiecare brokeraj există și diferite tipuri de conturi, cum ar fi contul de numerar și contul în marjă. Conturile de numerar necesită ca investitorul să plătească pentru orice achiziție valori mobiliare pe măsură ce sunt achiziționate, în timp ce un cont în marjă permite companiei dvs. de brokeraj să vă împrumute numerar pentru a cumpăra titluri. Titlurile de valoare existente în portofoliul dvs. sunt apoi utilizate ca garanție împotriva împrumutului pe care îl primiți pentru dvs portofoliu.

Beneficiile unui cont de brokeraj

Așa cum există mai multe tipuri de conturi de brokeraj, există numeroase motive pentru care deschiderea unuia pentru a planifica viitorul poate fi potrivită pentru dvs. Iată câteva motive pentru care oamenii consideră că conturile de brokeraj sunt o opțiune atractivă.

• Fără cerințe de venit sau limite de contribuție. Spre deosebire de planurile de pensionare, un cont de brokeraj nu face discriminări între persoanele cu venituri foarte mici și persoanele cu conturi bancare mari. Nici conturile de brokeraj nu stabilesc limite pentru câți bani puteți investi în contul dvs.
• Poți investi în aproape orice. Unul dintre cele mai atrăgătoare aspecte ale deschiderii unui cont de brokeraj este flexibilitatea cu care puteți începe să investiți. Puteți construi un diverse portofoliu de investiții în care să cumpărați și să vindeți stocuri, fonduri tranzacționate la bursă (ETF), fonduri comune, și alte titluri de valoare.
• Puteți retrage fonduri devreme fără repercusiuni. Majoritatea planurilor de pensionare stabilesc restricții cu privire la momentul în care puteți retrage bani din economii, dar nimic nu vă împiedică să retrageți bani din contul de brokeraj atâta timp cât vă plătiți impozitele.
• Fără distribuții obligatorii. Nu contează câți ani ai la un moment dat. Nu vi se va cere să scoateți bani din contul dvs. de brokeraj. De fapt, dacă aveți planuri de pensionare cu distribuții obligatorii, puteți depune cu ușurință acele retrageri necesare în contul dvs. de brokeraj.

Dezavantajele unui cont de brokeraj

Deși există multe lucruri pe care să le placă despre un cont de brokeraj, există, de asemenea, factori pentru a nu lua în considerare această decizie. Următoarele sunt câteva dintre motivele pentru care este posibil să nu doriți să deschideți un cont de brokeraj.

• Retururile nu sunt garantate. Bursa poate fi volatil. Ori de câte ori vă puneți banii pe piață, nu există o rentabilitate garantată a investiției dvs.
• Venitul și câștigurile de capital sunt impozitate direct. Spre deosebire de majoritatea planurilor de investiții pentru pensii, conturile de brokeraj sunt impozitate la aproape toate nivelurile, inclusiv dividendele, câștigurile de capital și dobânda.
  

Cum funcționează un Roth IRA

Un Roth IRA este un tip de cont individual de pensionare care oferă retrageri fără taxe în viitor în schimbul efectuării contribuții după impozitare acum. Creșterea în cadrul IRA este, de asemenea, fără taxe și poate fi începută de câte ori doriți, atâta timp cât aveți calificare. venitul realizat.

Beneficiile unui IRA Roth

Roth IRA sunt populare pentru flexibilitatea și ușurința lor de utilizare. Iată câteva motive pentru care este posibil să doriți să deschideți un IRA Roth.

• Beneficii fiscale excelente. Unul dintre cele mai mari motive pentru a utiliza un Roth IRA este beneficiul fiscal pe care îl oferă. Nu plătiți impozit pe câștigurile din contribuțiile dvs. și toate retragerile sunt scutite de impozit după ce îndepliniți anumite criterii. Contribuțiile tale sunt ale tale pentru a le retrage în orice moment.
• Zero distribuții minime necesare (RMD). În unele planuri de pensionare, trebuie să începeți să scoateți bani din cont la o anumită vârstă. Roth IRA nu au această restricție, permițându-vă să continuați să vă creșteți investiția după pensionare.
• Potențială diversificare fiscală dacă este asociată cu alte planuri de pensionare. Roth IRA pot fi combinate cu alte planuri de economisire la pensie pentru a diversifica modul în care sunt calculate impozitele pe măsură ce banii sunt retrași în timpul pensionării. Deoarece ați plătit deja taxe pentru contribuțiile dvs., orice retragere din IRA Roth nu va fi impozitată.

Dezavantajele unui IRA Roth

Chiar dacă Roth IRA au multe beneficii, există factori de luat în considerare înainte de a deschide unul.

• Taxele sunt percepute pe măsură ce depuneți fonduri. Pentru a beneficia de zero taxe la retragerile viitoare, dvs contribuții la Roth IRA sunt impozitate în avans.
• Nivelul maxim de contribuție este scăzut. În funcție de câți bani câștigi în fiecare an, s-ar putea să fii limitat cu cât poți contribui. În 2022, limita este de 6.000 USD. Acei cu vârsta de 50 de ani și mai mult pot contribui cu 1.000 USD suplimentar ca a contribuție de recuperare.
• Limitele de venit pot afecta contribuțiile. Depinde de tine venit brut ajustat modificat (MAGI), s-ar putea să fiți limitat în ceea ce privește contribuția la IRA Roth. Eliminarile treptate încep de la 204.000 USD pentru un cuplu căsătorit care depune o declarație în comun în 2022. Dacă tu și partenerul tău câștigi 214.000 USD pe an, nu poți contribui cu nimic.
  

Concluzia

Există o mulțime de opțiuni atunci când vine vorba de alegerea unui plan de pensionare. Dacă alegerea ta se limitează la deschiderea unui cont de brokeraj sau la deschiderea unui IRA Roth, ar trebui să se reducă la locul în care te afli în viață și la ce poți contribui. Cu puțină cercetare și cunoștințe despre opțiunile tale, poți găsi planul de pensie potrivit pentru tine.