Poți transfera un CD la moarte?

Certificatele de depozit (CD) sunt o modalitate cu risc scăzut de a pune niște bani deoparte pentru viitorul pe termen scurt și mediu și de a câștiga un randament modest între timp. Acest lucru le face potrivite și populare pentru persoanele în vârstă care au economii suplimentare la pensie și o parte comună a decontărilor de moștenire.

Există un număr de modalități de a moșteni un CD, cum ar fi printr-un cont comun, dacă proprietarul inițial a numit un beneficiar cu plata la deces (POD) sau prin testare. În mod similar, furnizorii de CD-uri au reguli diferite cu privire la ceea ce puteți face cu un CD odată ce l-ați moștenit. Unele vă vor permite să scoateți banii imediat de pe CD; altele te vor face să aștepți până se maturizează.

Oricum, în general, nu puteți converti un CD direct într-un alt vehicul de investiții. În acest articol, vom explica de ce este și celelalte opțiuni care vă sunt disponibile.

Moștenirea unui CD

Ce se întâmplă cu un CD momentul în care proprietarul inițial moare depinde de o serie de factori. Există trei moduri principale de a moșteni un CD:

• Dacă CD-ul a fost un cont comun, va deveni automat proprietatea coproprietarului. Acesta este adesea cazul cuplurilor căsătorite care dețin un CD în comun. Dacă moșteniți un CD în acest fel, CD-ul va continua de obicei să ruleze în același mod în care era înainte. Odată ce ajunge la maturitate, îl poți închide și retrage fondurile.
• Dacă proprietarul inițial al CD-ului a numit un beneficiar de plătit la deces (POD), această persoană va câștiga automat dreptul de proprietate asupra fondurilor din CD. Dacă moșteniți un CD în acest fel, trebuie să contactați banca sau uniunea de credit care deține CD-ul și furnizați-le o copie a certificatului de deces al persoanei care a decedat și dovada dvs identitate. Ce se întâmplă în continuare depinde de politicile băncii. Unele bănci vor rezilia un CD atunci când proprietarul contului moare și vă permit accesul imediat la aceste fonduri. Alte instituții te vor face să aștepți până când CD-ul ajunge la maturitate,
• Dacă proprietarul unui CD decedează, iar CD-ul nu a fost nici deținut ca cont comun și nici nu a avut un beneficiar POD, CD-ul va fi tratat la fel ca orice alt activ. În cele mai multe cazuri, asta înseamnă că va face parte din procesul de testare. Din nou, depinde de politicile furnizorului CD-ului când îi vor acorda moștenitorului accesul la fonduri.

În toate cazurile, este important să contactați instituția financiară care deține CD-ul pentru a le informa că proprietarul inițial a decedat. Furnizorii de CD-uri nu sunt obligați să facă nimic cu un CD până când nu primesc această notificare, așa că, în majoritatea cazurilor, CD-ul va continua să ruleze – și poate chiar să se transforme într-un nou CD.

Convertirea unui CD

După cum poate fi evident din procesul descris în secțiunea anterioară, CD-urile nu sunt în general convertite în alte vehicule de investiții atunci când proprietarul inițial moare. Deși CD-ul va fi transmis moștenitorilor lor (printr-o varietate de procese diferite), va fi totuși un CD. Ce poate face moștenitorul cu CD-ul depinde de politicile și regulile stabilite de instituția care îl furnizează. Acestea ar trebui să fie stabilite în mod clar în termenii și condițiile asociate CD-ului, deși există, de asemenea, spațiu pentru negociere.

Majoritatea CD-urilor au penalități mari pentru retragerile anticipate. Aceasta este, de fapt, o caracteristică inerentă a CD-urilor. Banca sau societatea de constructii beneficiaza de certitudinea pe care o vei face lasa-ti banii in CD, iar in schimb iti vor plati o dobanda mai mare decat mai lichida conturi. Acest lucru este valabil indiferent dacă tocmai ați moștenit un CD sau dacă sunteți proprietarul inițial.

Acestea fiind spuse, unele instituții au reguli speciale care se aplică moștenirii CD-urilor. Unele pot permite unui moștenitor să retragă banii și câștigurile imediat - mutând efectiv data de scadență. Alții pot solicita moștenitorilor să aștepte până la data de maturare inițială pentru a accesa aceste fonduri. Dacă CD-ul este deținut la o uniune de credit sau o bancă mai mică, acest lucru poate fi, de asemenea, negociabil și nu este rău să întrebați dacă ați moștenit un CD și doriți acces imediat la fonduri.

Ceea ce nu poți face, în general, este să ceri ca fondurile dintr-un CD să fie convertite într-un alt tip de activ sau mutate într-un nou vehicul de investiții. Acest lucru se datorează faptului că câștigurile din CD-uri sunt impozitate atunci când CD-ul ajunge la scadență. Cu alte cuvinte, dacă doriți să reinvestiți fondurile CD moștenite într-un mod diferit, va trebui să așteptați până când CD-ul ajunge la maturitate. După aceea, vi se va acorda acces la fonduri și puteți face ce doriți cu ele.

Concluzia

Când proprietarul inițial al unui CD decedează, CD-ul poate fi transmis moștenitorilor lor în mai multe moduri. Indiferent de modul în care îl moștenesc, totuși, un CD va fi în continuare un CD odată ce procesul de moștenire este încheiat - nu va fi convertit într-un alt tip de investiție.

Unii furnizori de CD-uri vor permite moștenitorilor să acceseze imediat fondurile și returnările de pe un CD; alții le vor cere să aștepte până la data originală de maturare a CD-ului. În ambele cazuri, moștenitorii trebuie să aștepte până când au acces la aceste fonduri înainte de a putea fi reinvestiți într-un vehicul nou. Nu este posibilă convertirea directă a unui CD într-un alt tip de investiție sau activ.