Dacă compania mea se închide, ce se întâmplă cu 401(k) meu?

Când o companie se închide, ridică întrebări angajaților despre ce se va întâmpla cu ei 401(k) conturi. Vestea bună este că planuri cu contribuții determinate, inclusiv 401(k) s, sunt protejate de legea federală. Dacă compania dvs. se închide, dă faliment, vă reziliază planul sau îl fuzionează cu un alt plan, banii pe care i-ați economisit pentru pensie nu dispar pur și simplu. S-ar putea, totuși, să fii nevoit să faci puține teme pentru a-l găsi.

Ce se întâmplă cu 401.000 active atunci când o companie se închide?

Închiderea unei companii poate fi un șoc pentru angajați, în special pentru cei care au contribuit cu dolari înainte de impozitare la un 401(k) tradițional sau au economisit într-un Contul Roth 401(k).. S-ar putea să vă întrebați dacă angajatorul dumneavoastră va putea păstra o parte sau toți banii din cont și cum veți putea accesa banii care vă aparțin.

Federalul Legea privind securitatea veniturilor din pensie a angajaților (ERISA) înțelege aceste preocupări și face anumite prevederi pentru a proteja economisitorii. Mai exact, ERISA îi împiedică pe angajatori să combine activele 401(k) cu propriile lor active. Aceasta înseamnă că, dacă compania dvs. se închide deoarece angajatorul dvs. depune declarația de faliment, creditorii nu pot face o creanță asupra economiilor din conturile 401(k) ale angajaților.

Cu toate acestea, nu ești neapărat garantat că vei primi toți banii din 401(k) dacă compania ta iese din afaceri. Există două scenarii în care este posibil să aveți dreptul la mai puțin decât soldul afișat pentru contul dvs.:

• În cazul în care contribuțiile angajatorului nu sunt în totalitate acordate: Contribuțiile angajatorului sunt supuse a vesting program, în timp ce angajat contribuții elective-amânare nu sunt. Aceasta înseamnă că trebuie să treacă o anumită perioadă de timp înainte ca contribuțiile angajatorului să fie considerate a vă aparține. În mod obișnuit, atribuirea are loc în decurs de trei până la șase ani, deci dacă compania dvs. se închide înainte ca unele dintre contribuțiile egale ale angajatorului dvs. să fie învestit în totalitate, nu ai putea colecta acești bani.
• Dacă contribuțiile nu au fost depuse: ERISA cere angajatorilor să depună contribuții de amânare electivă la un 401(k) în plan în termen de 15 zile lucrătoare de la sfârșitul lunii în care banii au fost reținuți din salariul dumneavoastră. Fereastra se micșorează la șapte zile lucrătoare dacă planul tău are mai puțin de 100 de participanți. Dacă compania dumneavoastră se retrage înainte ca aceste depozite să fie finalizate, atunci acei bani pot fi în pericol, în funcție de circumstanțele în care compania a închis.

De asemenea, este important să aveți în vedere ce s-ar putea întâmpla cu orice stoc sau opțiuni pe acțiuni dețineți în companie în cazul în care aceasta va înceta. Dacă compania se închide complet, atunci orice opțiune pe care o dețineți ar putea fi fără valoare. În cazul unei fuziuni sau al unei declarații de faliment, oricare ar putea afecta semnificativ valoarea oricăror acțiuni pe care le dețineți în companie.

Cum să gestionați un 401(k) dacă compania dvs. se închide

Dacă compania dvs. se închide, atunci aveți câteva opțiuni atunci când decideți ce să faceți cu contul dvs. 401(k). Rețineți că, dacă compania fuzionează cu o altă companie, economiile dvs. pot fi mutate automat în planul 401(k) al noii companii. Nu vă veți pierde banii, dar poate fi necesar să retrimiteți documentele de înscriere și/sau să vă revizuiți contribuțiile de amânare electivă și opțiunile de investiții pentru plan.

Presupunând că compania se închide complet, atunci veți avea trei opțiuni pentru a vă gestiona activele 401(k). Ai putea:

• Transferați banii în planul noului dvs. angajator: Dacă vă puteți asigura un loc de muncă la o companie care oferă un plan de pensionare calificat, ai putea executa a rostogoli din banii din vechiul tău 401(k) la acesta. The Serviciul de venituri interne (IRS) permite angajaților a transfera banii de la un 401(k) la altul 401(k); la a 403(b) plan; sau într-un cont Roth, indiferent dacă este un 401(k), 403(b) sau 457 plan.
• Transferați banii către un IRA: Dacă noul dvs. angajator nu oferă un plan calificat, vă puteți transfera banii 401(k) către un IRA. Dacă ați avea un 401 (k) tradițional, îl puteți transforma într-un IRA tradițional sau Roth. Cu conturile Roth 401(k), le puteți transfera doar într-un IRA Roth.
• Luați o distribuție: A treia opțiune pentru gestionarea unui vechi 401(k) este retragerea banilor. Cu toate acestea, acest lucru vine cu o mare avertizare: retragerile efectuate înainte de vârsta de 59 de ani și jumătate sunt, în general, supuse impozitului pe venit și a unei cote de 10% retragere anticipată penalizare. IRS permite unele excepții de la penalizare, dar acestea sunt limitate.
  

Dacă nu aveți încă un IRA, va trebui să deschideți unul la a brokeraj pentru a finaliza un transfer 401(k). Când comparați conturile IRA, aruncați o privire atentă la opțiunile de investiții oferite, precum și la gama de taxe pe care le puteți plăti. Alegerea unui IRA care oferă o combinație de fonduri comune și fonduri tranzacționate la bursă (ETF) cu scăzut rapoarte de cheltuieli vă poate ajuta să construiți un sistem diversificat, eficient din punct de vedere al costurilor portofoliu.

Concluzia

Perspectiva închiderii companiei dvs. poate fi destabilizatoare, mai ales dacă aveți prea puține informații în prealabil, dar este important să știi că banii pe care ai muncit din greu pentru a-i economisi în 401(k) nu au luat-o în fum. Modul în care vă gestionați 401(k) poate depinde de circumstanțele în care compania se închide, dar este bine să știți că aveți opțiuni pentru a continua să vă creșteți averea de pensionare.