Sunt ratele cheltuielilor mai mari pentru opțiunile de fond într-un 401(k)?

În ultimii ani, 401(k) a devenit cea mai comună modalitate pentru angajații cu normă întreagă de a economisi pentru pensie. Cu un 401(k), angajații pot lua bani din salariu înainte ca acesta să fie impozitat și pot alege să investească acești bani într-o varietate de fonduri mutuale de acțiuni și obligațiuni. În același timp, multe milioane de americani investesc direct în bursă printr-un cont obișnuit de brokeraj.

Este adesea posibil să investiți în același fond în ambele moduri - prin 401(k) și prin contul dvs. de brokeraj. Cu toate acestea, este posibil să descoperiți că rata cheltuielilor asociată cu investiția este mai mare dacă este deținută în 401(k). În acest articol, vom explica de ce ar putea fi așa și ce puteți face în acest sens.

Înțelegerea ratelor de cheltuieli pentru conturile 401(k).

La prima vedere, ar putea părea ciudat că ratele cheltuielilor pentru investițiile deținute într-un 401(k) ar trebui să fie diferite de aceleași investiții deținute în alte tipuri de conturi de investiții. Dacă investiți în Vanguard's VWUSX, o alegere populară pentru planurile 401(k), ați putea fi atras de rata competitivă de cheltuieli de 0,38% pe care o oferă fondul. Dar dacă investiți în același fond prin intermediul 401(k) și calculați cu atenție raportul efectiv al cheltuielilor pe care îl plătiți, este posibil să descoperiți că este mai mare decât rata anunțată.

Motivul este că planurile 401(k) au costuri și comisioane asociate cu acestea, iar acestea sunt în plus față de taxele percepute de fondurile individuale de acțiuni și obligațiuni. Toate planurile 401(k), de fapt, sunt supuse unei game largi de taxe administrative (numite și „participare”) care sunt percepute împreună cu taxele de investiții. Aceste taxe administrative acoperă costuri precum asistența pentru clienți, serviciile juridice, păstrarea înregistrărilor și procesarea tranzacțiilor. Unele dintre aceste taxe sunt acoperite de angajator, dar de obicei majoritatea taxelor sunt transferate participanților la plan (adică, angajații). Toate aceste taxe sunt cumulate în raportul total al cheltuielilor pentru 401(k).

Începând cu 2022, rata medie a cheltuielilor pentru investițiile 401(k) în fonduri mutuale gestionate activ este de aproximativ 1%. Cu toate acestea, acest lucru poate varia foarte mult în funcție de angajatorul dvs. și, în special, de dimensiunea angajatorului dvs. Un plan 401(k) cu mulți participanți beneficiază de economii de scară și, prin urmare, are rate de cheltuieli mai mici. Un plan 401(k) cu 10 participanți are rate de cheltuieli mai mari de 1%, iar planurile cu mai mult de o mie de participanți pot avea rate de cheltuieli mult mai mici decât aceasta.

Deși 1% ar putea să nu sune prea mult, poate face o mare diferență pe termen lung. Cercetările efectuate de Pew Charitable Trusts confirmă că taxele au un impact grav, menționând că „taxele pot afecta economiile în mod direct prin reducerea suma economisită și indirect prin scăderea sumei disponibile pentru capitalizare - un detriment frecvent trecut cu vederea, dar semnificativ pentru economii creştere."

Reducerea ratelor de cheltuieli 401(k).

Există mai multe moduri prin care puteți reduce ratele de cheltuieli 401(k). Deoarece raportul total al cheltuielilor pe care îl plătiți depinde de taxele și taxele din două surse principale: fondurile dvs investiți în costurile de administrare ale angajatorului dvs. — ar trebui să priviți ambele ca o modalitate de a vă reduce cheltuieli.

Primul pas este să calculați raportul de cheltuieli pe care îl plătiți în acest moment. Începeți cu declarația dvs. 401(k) și notificarea de divulgare a taxelor de participant, care va oferi detalii despre taxele pe care le plătiți. Apoi puteți compara planuri folosind un site web ca BrightScope, care evaluează planurile de pensionare corporative și guvernamentale. Dacă descoperiți că onorariile dvs. sunt mult mai mari decât media, merită să vă apropiați de angajatorul dvs administrator de plan — angajatorul dvs. are responsabilitatea de a găsi cel mai bun plan pentru angajații lor, după toate.

Ca parte a acestei cercetări, este posibil să descoperiți că plătiți pentru consiliere independentă de investiții, indiferent dacă ați primit sau nu acest lucru. Aceasta este o taxă comună pentru planurile corporative 401(k) și poate adăuga până la 1% la raportul dvs. de cheltuieli. Deoarece opțiunile dintre care puteți alege cu media 401(k) sunt relativ limitate, probabil că puteți înceta să plătiți pentru acest sfat. Îl puteți înlocui cu propria dvs. cercetare sau puteți programa o sesiune cu a planificator financiar certificat care vă va percepe o taxă unică pentru o consultație și nu un procent continuu din portofoliul dvs. de pensionare.

În cele din urmă, puteți încerca să reduceți costul investițiilor dvs. reale. Veți găsi cele mai mici comisioane în fondurile indexate, fondurile instituționale și unele fonduri cu date țintă. Dacă planul dvs. nu are aceste opțiuni low-cost, aflați dacă oferă o fereastra de intermediere auto-dirijată care vă permite să alegeți alte investiții.

Dacă toate celelalte nu reușesc sau compania dvs. nu este interesată să facă modificări pentru a vă reduce rata de cheltuieli, puteți investi o parte din bani în altă parte. Deși este aproape întotdeauna o idee bună să investești suficient în fondul angajatorului pentru a profita la maximum de orice potrivirea fondurilor pe care le oferă, puteți folosi o parte din economiile dvs. de peste acest nivel pentru a finanța un auto-direcționat IRA.

Concluzia

Mulți oameni au atât un cont de brokeraj autonom, cât și un plan 401(k) oferit de angajator. Dacă acest lucru se aplică în cazul dvs., este posibil să observați că ratele dvs. de cheltuieli pentru planul sponsorizat de angajator sunt mai mari decât sunt pentru contul dvs. auto-direcționat. Asta pentru că rularea și supravegherea planurilor 401(k) implică costuri. Planurile cu mai mulți participanți au, în general, costuri mai mici; angajatorii mai mici pot percepe mai mult.

Dacă simțiți că ratele dvs. de cheltuieli sunt mari - mai mult de aproximativ 1% - ar trebui să discutați cu angajatorul despre modalități de a le reduce. Alternativ, puteți alege investiții care au costuri de bază mai mici sau puteți începe să investiți o parte din venit în afara planului 401(k).