Ce se întâmplă dacă 401(k) meu nu funcționează?

Un 401(k) poate fi un instrument important pentru crearea averii de pensionare. Aceste planuri de contribuții definite pot fi finanțate prin amânări ale salariilor elective și contribuții egale ale angajatorului, ambele beneficiind de o creștere amânată de impozitare. Când sunteți gata să vă pensionați, acele economii pot fi unul dintre principalele dvs. fluxuri de venit. Dar ce faci când un plan 401(k) nu afișează tipul de returnări pe care ai dori să le vezi? Există diferite motive pentru care un 401(k) poate avea performanțe slabe și mai multe moduri de a contracara performanța insuficientă.

De ce un 401(k) ar putea avea performanțe slabe

A 401(k) plan este un vehicul de investiții și, ca în cazul oricărei investiții, nu sunt garantate randamente mari. De fapt, randamentele nu sunt garantate deloc așa cum ar putea fi cu ceva precum un certificat de cont de depozit (CD) sau obligațiuni cu risc scăzut. Acestea fiind spuse, există câteva motive pentru care planul dvs. poate oferi performanțe slabe.

Motivul nr. 1: joci prea sigur

Investiția prea conservatoare pentru vârsta, orizontul de timp și obiectivele dvs. ar putea duce la o performanță scăzută în 401(k). În general, cu cât sunteți mai tânăr, cu atât vă puteți permite să vă asumați mai multe riscuri, deoarece aveți o fereastră mai lungă în care să vă recuperați din recesiunile pieței sau perioade de volatilitate crescută.

Din punct de vedere istoric, bursa a oferit randamente anuale de aproximativ 10%, care scade la 7% atunci când sunt ajustate pentru inflație. Dacă investițiile tale 401(k) oferă în schimb 5% sau 6%, deoarece majoritatea banilor tăi sunt legați în obligațiuni sau acțiuni cu risc mai scăzut, atunci economiile tale pot fi mult sub atingerea obiectivelor tale finale.

Motivul nr. 2: plătiți taxe mari

Taxele, inclusiv taxele administrative și ratele de cheltuieli ale fondului, pot lua o mușcătură considerabilă din randamentul dvs. 401(k). De exemplu, taxa medie pentru planurile mari 401(k) cu active de 50 de milioane de dolari a fost de 0,88%, începând cu 2021. Taxa medie pentru planurile 401(k) mai mici cu active de 5 milioane USD a fost de 1,19%.

Taxele planului 401(k) au fost într-adevăr pe o tendință de scădere constantă în ultimii ani, dar este important să rețineți că nu toate planurile sunt la fel. Este posibil ca profituri mai mici decât cele stelare să fie rezultatul nu al alegerilor dvs. de investiții, ci al taxelor pe care le plătiți.

Motivul nr. 3: Volatilitatea pieței de valori este în creștere

Bursa poate fi volatilă și imprevizibilă chiar și în cea mai bună zi. Când volatilitatea crește, valoarea 401(k) poate scădea dacă prețurile acțiunilor sunt în scădere. Există diferiți factori care pot provoca fluctuații de preț, asupra cărora, în calitate de investitor, aveți puțin control. Speculațiile despre creșterea ratei dobânzii, inflația și o criză globală a sănătății sunt doar câțiva dintre factorii care au declanșat o creștere a volatilității în ultimii ani.

Ce trebuie să faceți dacă 401(k) dvs. are performanțe slabe

Dacă 401(k) pierde bani sau pur și simplu nu oferă genul de profituri pe care le doriți, este util să aveți o strategie pentru a face față. Există câteva lucruri pe care le puteți face care ar putea ajuta să vă creșteți rentabilitatea și să vă apropiați de obiectivele dvs. de investiții.

Diversifică investițiile 401.000

Diversificarea, în termeni simpli, înseamnă a nu pune toate ouăle de investiții într-un singur coș. Când diversificați investițiile, distribuiți riscul, păstrând recompensele la vedere. Dacă 401(k) dvs. are performanțe slabe sau chiar pierde bani, vă poate ajuta să vă asigurați că sunteți diversificat corespunzător.

Majoritatea planurilor 401(k) vă permit să investiți în fonduri mutuale, fonduri indexate și fonduri tranzacționate la bursă (ETF). Fiecare reprezintă un coș de valori mobiliare, care sunt organizate în funcție de obiectivul general al fondului. Dacă aveți mai multe fonduri mutuale sau ETF-uri în plan, aruncând o privire sub capotă vă poate oferi un idee despre cât de diversificat ești cu adevărat și ce ajustări ai putea avea nevoie pentru a te îmbunătăți diversificare.

Examinați taxele planului

Minimizarea taxelor 401(k) este o mișcare strategică care nu va spori neapărat performanța investițiilor dvs., dar vă poate ajuta să păstrați mai mult din randamentul pe care îl câștigați. Dacă nu sunteți sigur de unde să începeți să efectuați un audit al taxelor pentru 401(k), priviți mai întâi ratele de cheltuieli ale fondului. Este posibil să aveți puține lucruri pe care le puteți face cu privire la taxele administrative ale planului dvs., dar puteți renunțați la plata unor rate mari de cheltuieli pur și simplu prin alegerea unui alt fond. Dacă aveți nevoie de un ghid pentru evaluarea taxelor, rata medie a cheltuielilor pentru fondurile de acțiuni este de 0,47%, în timp ce rata medie a cheltuielilor pentru fondurile de obligațiuni este de 0,39%.

Asteapta afara

Când volatilitatea conduce la o performanță slabă în 401(k), s-ar putea să nu mai poți face nimic decât să încerci să-l elimini. Dacă acest lucru este fezabil pentru dvs. sau nu, poate depinde de cât de aproape sunteți de pensionare și de cât de curând va trebui să obțineți venituri din economii.

Dacă volatilitatea pare a fi o problemă pe termen scurt și ești încă relativ tânăr, atunci cel mai bun pariu poate fi să continuați pur și simplu să faceți contribuții la 401(k) la rata dvs. actuală sau chiar să creșteți lor. Acest lucru vă permite să beneficiați de medierea costului în dolari— și dacă volatilitatea reduce prețurile acțiunilor, puteți cumpăra investiții cu reducere.

Concluzie

Să simți că performanța ta 401(k) este blocată poate fi descurajator, dar nu înseamnă că nu poți încerca să faci ceva în acest sens. Înțelegerea a ceea ce dețineți în plan și ce plătiți pentru acele investiții vă poate ajuta să vă ajustați strategia generală. De asemenea, vă puteți consolida economiile 401(k) cu alte investiții într-un IRA sau cont de brokeraj online dacă sunteți interesat să cumpărați acțiuni individuale, bunuri imobiliare sau alte valori mobiliare.