Metodologia de revizuire a împrumutătorului ipotecar

Dacă doriți să cumpărați sau să refinanțați o casă, veți găsi un peisaj vast de creditori ipotecari din care să alegeți. Oferă multe produse similare, dar detaliile sunt ușor diferite în fiecare caz. Cum îl găsești pe cel potrivit pentru tine?

Pentru a vă ajuta să restrângeți domeniul, am cercetat cele mai importante caracteristici ale primilor 45 de creditori ipotecari din țară. Fiecare a primit o evaluare de la zero la cinci, pe baza următoarei metodologii.

Procesul nostru de revizuire

Pentru a judeca corect companiile, am analizat următoarele categorii majore cu ponderile însoțitoare:

1. Calitatea serviciilor: 55%
2. Caracteristici operaționale: 27%
3. Tipuri de împrumuturi oferite: 12%
4. Accesibilitate: 6%

Companiile au fost evaluate pe o scară de la zero la cinci folosind o varietate de criterii în fiecare categorie, cum ar fi dacă oferă sau nu aplicații online, în câte state sunt autorizate să emită credite ipotecare și dacă oferă sau nu împrumuturi precum jumbo și FHA. Fiecare criteriu a fost ponderat în funcție de importanța sa, iar scorurile au fost combinate pentru a crea un scor mediu pentru fiecare companie.

Colectare de date

Am colectat informații despre 45 de creditori ipotecari, constând din peste 1.200 de puncte de date originale și informații din bazele de date NMLS, HDMA și Scotsman. A fost efectuat un sondaj pe 1.195 debitori de credite ipotecare pentru a înțelege mai bine satisfacția clienților, sumele împrumutate, ratele dobânzilor și durata ipotecilor, printre alți factori. De asemenea, am contactat reprezentanții companiei pentru mai multe informații despre acoperirea lor.

Calitatea serviciului

Am examinat următoarele criterii de calitate a serviciului cu ponderile însoțitoare:

• Experiența totală a clienților: 42,50%
• Beneficii și subvenții: 5%
• Aplicație online: 5%
• Asistență pentru aplicații online: 2,50%

Companiile care oferă o calitate mai bună a serviciilor clienților au obținut scoruri mai mari; în total, factorii de calitate a serviciilor au reprezentat 55% din scorul total.

Experiența generală a clienților

Am întrebat debitorii ipotecari despre experiențele lor cu creditorii ipotecari și i-am acordat fiecărui creditor un scor de la zero la 10. Obținerea unui credit ipotecar este un eveniment de viață important și potențial stresant, astfel încât acest criteriu a reprezentat 42,50% din scorul total.

Beneficii și Granturi

Unii creditori oferă programe speciale pentru noi și cumpărători de locuințe pentru prima dată, cum ar fi împrumuturile Home Possible și HomeReady. Am acordat companiilor un scor de unu dacă oferă beneficii și granturi și un scor de zero dacă nu oferă; acest criteriu a reprezentat 5% din punctajul total.

Aplicație online

A avea o aplicație online ușoară este important astăzi. Am evaluat companiile dacă oferă sau nu o astfel de caracteristică; acest factor a reprezentat 5% din scorul total.

Asistență pentru aplicații online

Cererile de credit ipotecar sunt complicate și pot fi confuze; cei mai buni creditori oferă o anumită formă de asistență pentru solicitanții online, cum ar fi ajutorul unui ofițer de credite prin chat. Am acordat companiilor un scor zero dacă nu oferă asistență pentru aplicații online și un scor unu dacă o fac; acest factor a reprezentat 2,5% din scorul total.

Caracteristici operaționale

Am examinat următoarele caracteristici operaționale cu greutățile însoțitoare:

• Licențiere de stat: 12%
• Numărul de ofițeri de credite: 5%
• Numărul emitenților de împrumuturi: 5%
• Ramuri de cărămidă și mortar: 5%

Companiile cu o acoperire mai largă și mai mulți ofițeri de credite și inițiatori au obținut un scor general mai bun. În total, caracteristicile operaționale au reprezentat 27% din scorul total.

Licențiere de stat

Cu cât o companie are mai multe state în care este autorizată să împrumute, cu atât va fi mai disponibilă pentru clientul mediu. Am evaluat companiile pe o scară de la zero la unu în funcție de câte state sunt autorizate să împrumute; acest factor a reprezentat 12% din scorul total.

Numărul de ofițeri de împrumuturi

Majoritatea creditorilor vă cer să lucrați cu un ofițer de credite pentru a vă completa cererea de credit ipotecar, astfel încât disponibilitatea ofițerilor de credite este importantă. Numărul de ofițeri angajați de un creditor se poate schimba des. Am evaluat companiile pe o scară de la zero la unu în funcție de numărul de ofițeri de credite pe care îl au; acest factor a reprezentat 5% din scorul total.

Numărul de inițiatori de împrumuturi

De asemenea, emitenții de credite ipotecare joacă un rol important în acest proces. Am punctat companiile pe o scară de la zero la unu în funcție de câți inițiatori de împrumuturi au; acest criteriu a reprezentat 5% din punctajul total.

Ramuri de cărămidă și mortar

Am punctat companiile în funcție de câte locații active de sucursale de cărămidă și mortar au; cu cât sunt mai multe ramuri, cu atât scorul este mai mare. Acest factor a reprezentat 5% din scorul total.

Tipuri de împrumuturi oferite

Am examinat dacă creditorii oferă sau nu următoarele tipuri de împrumuturi, cu ponderile însoțitoare:

• Credite jumbo neconforme: 4,5%
• Împrumuturi FHA: 2,5%
• împrumuturi VA: 2,5%
• Credite cu rată ajustabilă: 2,5%

În total, disponibilitatea tipurilor de împrumut a reprezentat 12% din scorul total.

Împrumuturi Jumbo neconforme

Împrumuturi jumbo sunt cele care depășesc limitele stabilite de Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA). Am acordat companiilor un scor zero dacă nu oferă împrumuturi jumbo și un scor unu dacă o fac; acest criteriu a reprezentat 4,5% din punctajul total.

Împrumuturi FHA

Împrumuturile FHA au cerințe mai blânde, ceea ce le face puțin mai ușor de obținut. Am acordat companiilor un scor zero dacă nu oferă împrumuturi FHA și un scor unu dacă o fac. Acest factor a reprezentat 2,5% din scorul total.

împrumuturi VA

Împrumuturile VA sunt oferite prin intermediul Departamentului de Afaceri al Veteranilor din SUA pentru membrii militarilor eligibili, veteranii și familiile acestora. Am acordat companiilor un scor zero dacă nu oferă împrumuturi VA și un scor unu dacă o fac; acest factor a reprezentat 2,5% din scorul total.

Împrumuturi cu rată ajustabilă

Rata dobânzii a unui ipoteca cu rata ajustabila poate varia în timp, spre deosebire de un credit ipotecar cu rată fixă. Am acordat companiilor un scor de zero dacă nu oferă credite ipotecare cu rată ajustabilă și un scor de unu dacă o fac; acest factor a reprezentat 2,5% din scorul total.

Accesibilitate

Am examinat următoarele caracteristici legate de accesibilitatea creditelor ipotecare, cu ponderile însoțitoare:

• Zile până la închidere: 5%
• Raportul datorie-venit: 1%

Cu cât creditorul este mai accesibil, cu atât scorurile sunt mai mari; per total, acești factori au reprezentat 6% din scorul total.

Zile până la închidere

Unii creditori ipotecari pot dura mult mai mult pentru a închide un împrumut decât alții; aceasta poate fi o problemă dacă durează prea mult, deoarece blocarea ratei dvs. ar putea expira. Am punctat companiile pe o scară de la zero la unu, pe baza timpului mediu pe care le-au nevoie pentru a închide o ipotecă; acest factor a reprezentat 5% din scorul total.

Raportul datorie-venit

Ta raportul datorie-venit se referă la suma venitului dvs. lunar care se referă la plata datoriilor. Diferiți creditori pot avea cerințe diferite privind raportul DTI, deși tind să fie destul de similare în general. Am punctat companiile pe baza cerinței lor minime privind raportul DTI pentru împrumuturile convenționale, cu cerințele mai mici DTI având un scor mai mare. Acest factor a reprezentat 1% din scorul total.

Alegerea celui mai bun creditor ipotecar pentru tine

Poate fi dificil să compari creditorii ipotecari, mai ales că informațiile importante despre ratele și comisioanele potențiale nu sunt de obicei ușor disponibile. În multe cazuri, deși nu întotdeauna, trebuie să treceți prin procesul de aplicare și să vă precalificați pentru a vă vedea tarifele.

Recenziile și rezumatele noastre au scopul de a oferi cele mai recente informații despre cei mai buni creditori ipotecari disponibili în prezent. Vedeți rezultatele metodologiei noastre aici:

• Cei mai buni creditori ipotecari
• Cei mai buni creditori ipotecari pentru credit rău