Tipuri de investiții în Marea Britanie

Investitorii din Regatul Unit și din străinătate au multe opțiuni, de la obligațiuni cu risc scăzut la acțiuni mai agresive. Indiferent dacă căutați venit, creștere sau ambele, există multe tipuri de investitii disponibil în Marea Britanie care se potrivește obiectivelor și apetitului pentru risc.

Unele dintre aceste investiții sunt accesibile numai cetățenilor sau rezidenților din Marea Britanie, în timp ce altele sunt deschise internaționale investitori. Pentru cei care au sediul în Regatul Unit, anumite vehicule de investiții sunt deosebit de atractive, având în vedere avantajele fiscale unice pe care le oferă. Acestea includ Conturi individuale de economii (ISA), pensii personale auto-investite (SIPP) și diferite tipuri de scheme de pensii.

Conturi individuale de economii (ISA)

Conturile de economii individuale (ISA) sunt unul dintre cele mai populare tipuri de investiții din Marea Britanie. Sunt eficiente din punct de vedere fiscal conturi de economii care vă permit să investiți până la 20.000 GBP pe an (în anul fiscal 2023–24) fără a plăti niciun impozit pe interes sau castiguri capitale pe care îl câștigi. Deținătorii de ISA nu plătesc impozite pe dobândă, sursa de venit, sau câștiguri de capital din numerar și investiții deținute într-un ISA.

Fiecare an fiscal, puteți pune bani într-unul din fiecare tip de ISA, până la limita anuală. Anul fiscal se desfășoară între 6 aprilie și 5 aprilie, iar ISA-urile dvs. nu se vor închide când se termină anul fiscal. Îți vei păstra economiile fără taxe atâta timp cât păstrezi banii în ISA.

Există cinci tipuri de ISA:

Junior ISA (JISA)

Un JISA (Junior ISA) este un ISA pentru copiii sub 18 ani care trăiesc în Regatul Unit. Puteți deschide un JISA pentru copilul sau nepotul dvs. și puteți contribui cu până la 9.000 GBP pe an (în anul fiscal 2023–24). Banii îi aparțin copilului, iar acesta îi poate accesa când împlinește 18 ani. JISA-urile pot fi structurate fie ca conturi de numerar, fie de acțiuni și acțiuni – iar copilul dumneavoastră poate avea ambele tipuri de conturi.

Orice părinte sau tutore legal poate începe un Junior ISA pentru copilul său și chiar și familia și prietenii îl pot face contribuții (care diferă de conturile de custodie din Statele Unite, unde doar custodele poate face depozite).

Cash ISA

O ISA de numerar deține depozite în numerar și unele produse naționale de economii și investiții. Funcționează ca un cont obișnuit de economii, dar cu beneficiul unei dobânzi fără taxe.

Cash ISA-urile sunt potrivite pentru obiective de economii pe termen scurt sau ca fond de urgență. Sunt cu risc scăzut, dar și cu randament scăzut. Puteți alege dintre diferite tipuri de ISA de numerar, cum ar fi conturi cu acces ușor, pe termen determinat sau cu notificare.

Acțiuni și acțiuni ISA

Un ISA pentru acțiuni și acțiuni este un ISA care deține investiții cum ar fi acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF).

Funcționează ca un cont obișnuit de investiții, dar beneficiază de returnări fără taxe. Acțiunile și acțiunile ISA sunt potrivite pentru obiectivele de economii pe termen lung sau ca o modalitate de a vă crește averea. Acestea prezintă un risc mai mare, dar și o rentabilitate mai mare decât ISA-urile de numerar, deoarece depind de performanța investițiilor subiacente.

ISA pe viață (LISA)

A Lifetime ISA (LISA) este un tip de ISA care vă permite să economisiți până la 4.000 GBP pe an pentru cumpărarea primei case sau economisiți pentru pensie, guvernul adăugând un bonus de 25% pe lângă ceea ce economisiți (adică până la 1.000 GBP pe an). Puteți deschide un LISA dacă aveți vârsta cuprinsă între 18 și 39 de ani și puteți continua să contribuiți până la 50 de ani. Puteți deține numerar sau investiții, sau o combinație a ambelor, în LISA.

Alocația de 4.000 GBP pentru cumpărător de locuințe face parte din alocația anuală totală de 20.000 GBP ISA, ceea ce înseamnă că vă puteți împărți alocația ISA în diferite tipuri de ISA, cum ar fi numerar, acțiuni și acțiuni sau inovatoare finanţa. Bonusul guvernamental nu se ia în calcul pentru limita de 20.000 de lire sterline, așa că puteți primi până la 1.000 de lire sterline în plus în fiecare an din bonusul ISA pe viață.

Puteți folosi economiile și bonusul LISA pentru a vă cumpăra prima casă dacă costă 450.000 GBP sau mai puțin și aveți LISA de cel puțin 12 luni. De asemenea, vă puteți retrage economiile LISA și bonusul fără taxe după ce împliniți 60 de ani sau dacă sunteți bolnav în stadiu terminal. Dacă vă retrageți economiile și bonusul LISA din orice alt motiv, veți plăti o taxă de retragere de 25%, care recuperează bonusul guvernamental și aplică o mică penalizare.

Innovative Finance ISA (IFISA)

Un ISA financiar inovator (IFISA) este un tip de ISA care vă permite să investiți în servicii calificate împrumut peer-to-peer și crowdfunding platforme, care îmbină investitorii cu împrumutații sau afaceri. Ca și celelalte tipuri de ISA, venitul generat într-un IFISA este scutit de impozit. Rețineți că numai obligațiunile de crowdfunding (finanțarea participativă a datoriei) sunt eligibile.

IFISA pot fi atrăgătoare pentru investitori datorită randamentelor potențial mai mari în comparație cu alte opțiuni ISA, deși acestea prezintă, de asemenea, un risc mai mare.

Alte investiții în contul de economii

În Regatul Unit, diferite tipuri de conturi de economii pot satisface diferite obiceiuri și nevoi de economisire. Fiecare vine cu propriul său set de beneficii și constrângeri.

Cont de economii cu dobândă fixă ​​(FISA)

Conturile de economii cu dobândă fixă ​​(sau cu rată fixă) sunt un tip de cont de economii în care banii tăi sunt blocați pentru o perioadă specificată, de obicei de la câteva luni până la cinci ani. În schimbul angajării banilor, ești recompensat cu a rata fixă ​​a dobânzii, de obicei mai mare decât cea a unui cont de economii cu acces ușor (similar cu certificate de depozit sau CD-uri, oferit de bănci din S.U.A.). Acest lucru vă garantează rentabilitatea, făcându-l o alegere mai sigură dacă sunteți bucuros să vă lăsați banii deoparte.

Cont de acces ușor

După cum sugerează și numele, conturile cu acces ușor oferă economiilor flexibilitate. Puteți adăuga sau retrage fonduri oricând doriți, fără penalități. Ratele dobânzilor sunt de obicei variabil și mai mici decât cele ale conturilor cu dobândă fixă, având în vedere flexibilitatea pe care o oferă. Aceste conturi sunt o opțiune bună dacă este posibil să aveți nevoie să vă accesați rapid economiile. Sunt echivalente cu conturile de economii oferite de băncile din SUA.

Cont de economisire obișnuit

Conturile obișnuite de economisire încurajează obiceiuri consistente de economisire prin oferirea atractivă ratele dobânzilor celor care se angajează să facă depozite regulate (de obicei, între 50 și 500 lire sterline în fiecare lună, dar depozitele maxime variază în funcție de bancă). Ei pot avea, de asemenea, restricții privind retragerile. Acest tip de cont poate fi o opțiune bună dacă doriți să economisiți puțin câte puțin și nu aveți nevoie să folosiți banii pentru cheltuielile zilnice.

Notificare Cont de economii

Conturile de economii de notificare vă cer să furnizați o perioadă de notificare stabilită (de obicei, 30 până la 90 de zile) înainte de a vă putea retrage banii. Acest lucru vă poate ajuta să rezistați tentației de a vă scufunda în economii și, în schimb, vi se oferă de obicei o rată a dobânzii mai mare decât conturile cu acces ușor.

Pensii personale auto-investite (SIPP)/Pensii

În Regatul Unit, pensiile private fac parte integrantă din planificarea financiară pentru pensionare mai târziu în viață. Ele servesc ca avantajat fiscal, vehicule de investiții pe termen lung, concepute pentru a oferi un venit constant în timpul pensionării. Pentru anul fiscal 2023–24, limita anuală pentru a contribui la o pensie este de 60.000 GBP.

Suma totală pe care o puteți acumula în toate pensiile dvs. fără a face față taxelor fiscale (excluzând pensia de stat) este în prezent limitată la 1.073.100 GBP pentru anul fiscal 2023–24. Această limită este cunoscută sub numele de alocație pe viață.

Puteți efectua plăți regulate sau individuale în sumă forfetară către un furnizor de pensii. Îți vor trimite declarații anuale care să-ți spună cât valorează fondul tău.

Cele două tipuri principale de pensii sunt pensiile la locul de muncă și pensiile personale, care includ pensii personale auto-investite (SIPP).

Pensie la locul de muncă

O pensie la locul de muncă, cunoscută și ca pensie ocupațională, de companie, de muncă sau de muncă, este o schemă de pensii organizată de angajatorul dumneavoastră. Tu, angajatorul tău și guvernul contribuiți cu toții la acest lucru.

Contribuiți cu un anumit procent din salariu în fiecare zi de plată, iar aceste contribuții sunt de obicei deduse automat din salariu înainte de impozitare, oferind scutire imediată de impozit. Angajatorul dvs. contribuie, de asemenea, cu o sumă suplimentară la pensia dvs., care este în esență bani gratuiti pentru pensionare.

În plus, guvernul oferă scutiri fiscale pentru contribuțiile dvs. Aceasta înseamnă că banii care ar fi dus la guvern ca impozit pe venit intră în schimbul tău de pensii. Pentru contribuabilii cu cota de bază din Regatul Unit, pentru fiecare 40 de lire sterline pe care o plătiți pentru pensie, angajatorul dvs. pune de obicei 30 de lire sterline, iar guvernul va contribui cu o scutire suplimentară de 10 lire sterline.

Pensie personală

O pensie personală este o pensie pe care ți-o faci singur. Acestea sunt pensii cu contribuții definite (planuri de cumpărare de bani), ceea ce înseamnă că banii pe care îi primiți la pensionare depind de cât de mult plătiți și de cât de bine performează investițiile fondului.

Puteți contribui la pensia personală, indiferent de statutul dvs. de muncă. Acest lucru face pensiile personale deosebit de utile pentru cei care desfășoară activități independente sau pentru cei care nu sunt înscriși într-o schemă de pensii la locul de muncă. La fel ca pensiile de la locul de muncă, pensiile personale oferă, de asemenea, scutiri fiscale. Cu toate acestea, dacă sunteți un contribuabil cu cotă mai mare sau cu cotă suplimentară, va trebui să solicitați reducerea suplimentară prin declarația de impozit.

Există două tipuri principale de pensii personale: pensiile părților interesate și SIPP-urile.

• Pensiile părților interesate au contribuții minime scăzute și flexibile, taxe plafonate și o strategie de investiții implicite, care poate fi utilă dacă nu doriți să luați decizii de investiții. Multe fonduri de investiții implicite prezintă „stilul de viață.” Stilul de viață este atunci când fondurile dvs. sunt mutate automat în investiții cu risc mai scăzut pe măsură ce vă apropiați de pensionare, similar cu Data-țintă sau ciclu de viață fonduri în S.U.A.
• A SIPP (pensie personală auto-investită) funcționează într-un mod similar, dar oferă o gamă mai largă de investiții. Aveți mai mult control asupra pensiei și puteți investi într-o gamă largă de active, inclusiv acțiuni, obligațiuni, fonduri și chiar proprietăți comerciale. La fel ca planurile de pensionare 401(k) din SUA, planurile SIPP au fost create ca o alternativă la pensiile sponsorizate de companie, permițând economisitorilor de pensii să-și aleagă singuri. portofoliu alocările.
  

Produse de investiții

Acțiuni

Acțiuni, cunoscut și sub denumirea de acțiuni sau stocuri, reprezintă o parte din proprietatea reziduală într-o companie. Cumpărarea de acțiuni într-o companie înseamnă că dețineți o mică parte din acea companie. Ca acționar, ați putea profita în două moduri: prin castiguri capitale dacă îți vinzi acțiunile pentru mai mult decât ai plătit și până la capăt dividendele, care reprezintă o parte din profiturile companiei distribuite pro rata către acţionari.

Acțiunile sunt tranzacționate la burse, cu Bursa de Valori din Londra fiind una dintre cele mai proeminente din Marea Britanie

Investiția în acțiuni poate fi plină de satisfacții, deoarece creșterea companiilor poate duce la randamente mari. Cu toate acestea, duce și mai sus risc, deoarece prețurile acțiunilor pot fi volatile și fluctua din cauza diferiților factori, cum ar fi performanța financiară a companiei, condițiile economice și sentimentul pieței.

Trusturi de investiții imobiliare (REIT)

Trusturi de investiții imobiliare (REIT) sunt entități care dețin și adesea operează bunuri imobiliare generatoare de venit. Investiția într-un REIT vă permite să investiți indirect în proprietate fără a fi nevoie să dețineți în mod direct niciun imobil. Acestea ar putea fi proprietăți rezidențiale, proprietăți comerciale, cum ar fi birouri și centre comerciale, sau chiar proprietăți specializate, cum ar fi hoteluri.

REIT-urile trebuie să distribuie cea mai mare parte din venitul lor impozabil către acționari, ceea ce le face o opțiune atractivă pentru investitorii care doresc un venit regulat, similar acțiunilor care plătesc dividende. În plus, acestea oferă potențial de creștere a capitalului dacă valoarea proprietăților de bază crește. Cu toate acestea, ca și în cazul tuturor investițiilor, REIT-urile prezintă și riscuri, inclusiv potențialul de scădere a valorii proprietății și reduceri ale veniturilor din chirie.

Fonduri de investiții

Fonduri de investiții (fonduri comune) puneți-vă banii în comun cu alți investitori pentru a investi într-o gamă largă de active, inclusiv acțiuni, obligațiuni și proprietăți. Această abordare comună vă poate oferi acces la o gamă variată de investiții pe care este posibil să nu vi le puteți permite individual, împrăștiind riscul.

• Fonduri active sunt un tip de fond de investiții în care investițiile sunt gestionate de profesioniști. Acești administratori de fond iau decizii cu privire la unde să investească banii fondului, urmărind să depășească piața sau un anumit indicator de referință. În schimbul acestei expertize, fondurile active percep, în general, comisioane mai mari decât fonduri pasive (de exemplu, fonduri indexate).
• Fonduri indexate, de asemenea cunoscut ca si fonduri de urmărire în Regatul Unit, urmăresc să reproducă performanța unui anumit indice de piață, cum ar fi FTSE 100. În loc să încerce să învingă piața, aceste fonduri încearcă pur și simplu să o egaleze. Această abordare de gestionare pasivă are ca rezultat, de obicei, comisioane mai mici decât fondurile active, făcându-le o modalitate eficientă din punct de vedere al costurilor diversificați-vă portofoliul.

Fonduri tranzacționate la bursă (ETF)

Fonduri tranzacționate la bursă (ETF) sunt acțiuni ale fondurilor de investiții care sunt tranzacționate la burse, la fel ca acțiunile individuale. ETF-urile pot urmări o gamă largă de indici, de la indici largi de piață până la anumite sectoare, mărfuri sau chiar regiuni geografice. Ele oferă o modalitate flexibilă și rentabilă de a diversifica o gamă largă de active, cu avantajul suplimentar de lichiditate și capacitatea de a cumpăra sau vinde acțiuni în ETF pe parcursul zilei de tranzacționare la prețurile pieței.

Obligațiuni și Gilts

În esență, a legătură este un împrumut acordat de un investitor unui împrumutat, de obicei corporativ sau guvernamental. În calitate de investitor, atunci când achiziționați o obligațiune, împrumutați bani emitentului obligațiunii în schimbul plăților periodice ale dobânzilor și al returnării valorii nominale a obligațiunii atunci când aceasta se maturizează.

Investiția în obligațiuni poate oferi un venit previzibil și este, în general, considerată mai puțin riscantă decât investiția în acțiuni. Cu toate acestea, nu sunt lipsite de riscuri, inclusiv risc de credit (riscul ca emitentul să nu efectueze plățile) și riscul ratei dobânzii (unde o creștere a ratelor dobânzilor poate duce la scăderea valorii obligațiunii).

Există mai multe tipuri de obligațiuni disponibile pentru investitorii din Regatul Unit:

• Obligațiuni guvernamentale din Marea Britanie, cunoscut ca "aurite,” sunt considerate printre cele mai sigure investiții deoarece sunt susținute de guvernul britanic. Ei plătesc o dobândă fixă ​​(cunoscută sub numele de cupon) de două ori pe an până la scadență, moment în care investitorul primește valoare nominală a legăturii. Termenul unei aurii poate varia de la câțiva ani la câteva decenii.
• Obligațiuni corporative în Marea Britanie sunt emise de companii britanice pentru a ridica capital din diverse motive, cum ar fi finanțarea extinderii sau achitarea altor datorii. Ele oferă de obicei o rată a dobânzii mai mare decât obligațiunile de stat pentru a compensa riscul suplimentar, deoarece se bazează pe capacitatea companiei de a-și îndeplini obligațiile financiare. Ele pot fi o modalitate excelentă pentru investitori de a genera venituri regulate și de a-și diversifica portofoliul. Obligațiunile de vânzare cu amănuntul sunt o formă de obligațiuni corporative emise direct publicului și pot fi tranzacționate la Bursa de Valori din Londra. Cartea de comenzi pentru obligațiuni cu amănuntul (ORB).
• Obligațiuni ale autorităților locale sunt emise de guvernele locale din Regatul Unit pentru a finanța proiecte publice (asemănătoare cu obligațiuni municipale in Statele Unite ale Americii.). Aceste legături sunt adesea scutite de impozite și oferă dobânzi competitive, ceea ce le face o opțiune atractivă pentru cei care caută un echilibru între risc și rentabilitate.
• Obligațiuni verzi sunt o nouă adăugare pe piața de obligațiuni din Marea Britanie. Încasările din obligațiuni verzi sunt folosite pentru a finanța proiecte cu beneficii pentru mediu. Sunt o opțiune excelentă pentru investitori conștienți social care doresc ca investițiile lor să sprijine inițiativele de durabilitate.

Criptomonede

Criptomonede sunt o adăugare relativ nouă la peisajul investițional și au câștigat o atenție semnificativă la nivel global, inclusiv în Regatul Unit Reprezintă o formă de monedă digitală sau virtuală, securizată prin criptografie, ceea ce le face aproape imposibil de contrafăcut. Cea mai cunoscută criptomonedă este Bitcoin, dar există zeci de altele, adesea denumite altcoins, inclusiv Ethereum, Clipoci, și Dogecoin. Criptomonedele pot fi cumpărate și vândute prin intermediul schimburilor de criptomonede online.

Investiția în criptomonede poate fi atrăgătoare datorită rentabilității lor potențiale ridicate. De exemplu, Bitcoin a cunoscut perioade de creștere rapidă de la începuturile sale în 2009. Cu toate acestea, este esențial să înțelegeți că criptomonedele sunt foarte mari volatil și poate fluctua semnificativ în valoare. Prin urmare, acestea ar trebui considerate o investiție cu risc ridicat. Investitorii ar putea să-și piardă toată investiția dacă valoarea criptomonedei scade sub prețul plătit de cumpărător pentru a achiziționa moneda.

În Marea Britanie, criptomonedele nu sunt considerate ca mijloc legal și nu sunt reglementate în același mod ca monedele sau investițiile tradiționale. Aceasta înseamnă că investitorii în criptomonede ar putea să nu aibă aceleași protecții ca și în cazul altor tipuri de investiții.

Autoritatea de reglementare financiară din Regatul Unit, Autoritatea de conduită financiară (FCA), a avertizat consumatorii cu privire la riscurile asociate cu investițiile care promovează randamente mari bazate pe cripto active. Din ianuarie 2021, FCA a cerut tuturor firmelor de criptomonede din Marea Britanie să fie înregistrate la acestea și să respecte regulile de spălare a banilor din Regatul Unit. În ciuda acestor reglementări, FCA nu are competențe de protecție a consumatorilor pentru activitățile de cripto active ale firmelor înregistrate.

Contracte pentru diferențe (CFD) și spread-uri

Contracte pentru diferențe (CFD), spread betting și altele similare derivate financiare poate oferi, de asemenea, o altă cale pentru investitorii cu amănuntul din Marea Britanie. Cu toate acestea, aceste tipuri de produse vin cu un nivel ridicat de risc și complexitate, așa că este posibil să nu fie potrivite pentru toată lumea.

• CFD-uri sunt un tip de derivat pentru speculații cu privire la prețurile piețelor financiare globale cu mișcare rapidă, cum ar fi acțiuni, indici, mărfuri, valute și trezorerie. Când tranzacționați un CFD, sunteți de acord să schimbați diferența de preț a unui activ de la momentul în care contractul este deschis până la momentul în care acesta este închis — nu dețineți niciodată suportul de bază activ, dar puteți beneficia în continuare dacă piața se mișcă în favoarea dvs. sau vă confruntați cu o pierdere dacă se mișcă împotriva tu. CFD-urile sunt instrumente complexe și prezintă un risc ridicat de a pierde bani rapid din cauza pârghie. Deși este încă legală, Autoritatea de Conduită Financiară (FCA) a impus limite și restricții asupra marketing, distribuție și vânzare de CFD-uri către consumatorii cu amănuntul din Marea Britanie din cauza preocupărilor legate de pierderi.
• Spread betting este un alt tip de tranzacționare cu instrumente derivate. Aceasta implică specularea direcției mișcărilor prețurilor. O companie de pariuri spread cotează două prețuri, oferta și prețul de ofertă (cunoscut și sub numele de răspândire), iar investitorii pariază dacă prețul activului suport va fi mai mic decât oferta sau mai mare decât oferta. Principala diferență între spread betting iar tranzacționarea cu CFD-uri în Regatul Unit este tratamentul fiscal al acestora: pariurile pe spread nu sunt supuse impozitului pe câștigurile de capital și taxei de timbru, în timp ce tranzacționarea cu CFD-uri nu este. Cu toate acestea, legile fiscale se pot schimba și pot depinde de circumstanțele individuale. Spread betting este, de asemenea, reglementat de FCA în Regatul Unit, iar furnizorii trebuie să îndeplinească anumite standarde și protecții, inclusiv segregarea banilor clienților.

Concluzia

Există multe opțiuni de investiții disponibile în Marea Britanie atât pentru investitorii interni, cât și pentru cei internaționali. Vehiculele de investiții variază de la opțiuni cu risc scăzut, cum ar fi obligațiuni, până la acțiuni mai agresive, cu mențiune notabilă pentru unicitatea Regatului Unit. opțiuni avantajoase din punct de vedere fiscal, cum ar fi ISA și SIPP, care oferă o varietate de moduri eficiente din punct de vedere fiscal de a investi, fiecare cu beneficiile sale unice și limitări.

Regatul Unit oferă, de asemenea, mai multe tipuri de conturi de economii, inclusiv cont de economii cu dobândă fixă ​​(FISA), cont cu acces ușor, cont obișnuit de economisire și cont de economii notificat, toate protejate de Schema de compensare a serviciilor financiare (FSCS) până la £85,000.

În plus, diverse produse de investiții, cum ar fi acțiuni, REIT-uri, fonduri de investiții, ETF-uri, obligațiuni și gilts oferă diferite profiluri de risc-randament pentru a satisface diverse preferințe ale investitorilor. Criptomoneda în evoluție rapidă, CFD-urile și pariurile pe spread sunt, de asemenea, disponibile, deși cu risc și volatilitate mai mari. Autoritatea de Conduită Financiară (FCA) are reglementări în vigoare pentru a proteja interesele investitorilor, dar avertizează asupra riscurilor asociate cu aceste instrumente.

Cea mai bună investiție depinde de circumstanțele individului și de toleranța la risc.