401(k) Limite de vârstă: poți fi prea tânăr pentru unul?
Puteți contribui la un 401(k) atunci când aveți unul, indiferent de vârsta dvs.
Pentru a profita la maximum de a 401(k) plan de pensionare, cu cât poți începe mai devreme să economisești, cu atât mai bine. Cu mai mult timp de investit, puteți obține mai multe beneficii fiscale și puteți profita de puterea combinarea.
Cu toate acestea, este posibil ca unii angajați mai tineri să nu aibă acces la 401(k). Angajatorii sunt obligați să ofere acces la planul lor de pensionare 401(k) angajaților peste 21 de ani care îndeplinesc un număr minim de ore de lucru anuale. Dar ei pot alege dacă să ofere sau nu un plan 401(k) angajaților mai mici de 21 de ani.
Recomandări cheie
- Angajatorii pot oferi planuri 401(k) angajaților sub 21 de ani, dar nu sunt obligați prin lege.
- Angajatorii trebuie să ofere planurile 401(k) tuturor angajaților în vârstă de cel puțin 21 de ani, cu 1.000 de ore de serviciu într-un an sau 500 de ore în fiecare an timp de trei ani consecutivi.
- Vârsta majoră, când o persoană este considerată adult și poate încheia în mod legal contracte, este de 18 ani în majoritatea Statelor Unite.
- Legile muncii pot restricționa momentul în care puteți obține un 401(k), deoarece aceste planuri de pensionare sunt legate de angajare.
Cum funcționează un plan 401(k).
Ca plan de contribuții definite, un 401(k) este conceput pentru a încuraja economiile pentru pensii cu beneficiile sale fiscale. Cu un tradițional 401(k), faci contribuții cu fonduri înainte de impozitare, astfel încât să vă puteți reduce factura fiscală. Cu Roth 401(k), Tu faci contribuții cu fonduri după impozitare și apoi puteți lua retrageri fără taxe la pensionare. Mulți angajatori oferă și contribuții egale.
The Serviciul de venituri interne (IRS) stabilește limite de contribuție pentru cât de mult poți contribui la aceste planuri. Pentru 2022, limita contribuției este de 20.500 USD, plus o contribuție de recuperare de 6.500 USD pentru persoanele în vârstă de 50 de ani sau mai mult. Pentru 2023, limita contribuției crește la 22.500 USD, iar contribuția de recuperare pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult crește la 7.500 USD.
Inclusiv orice potențial contribuțiile egale ale angajatorului, contribuțiile anuale totale pentru 2022 nu pot depăși 61.000 USD (sau 67.500 USD pentru angajații cu vârsta peste 50 de ani) sau mai mult de 100% din salariul angajatului, oricare dintre acestea este mai mic. Pentru anul fiscal 2023, limita pentru contribuțiile anuale totale crește la 66.000 USD și la 73.500 USD pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult.
Odată ce împliniți vârsta de 59½ sau îndepliniți alte condiții IRS, puteți începe să retrageți bani din 401(k) fără penalități. Oricine are un 401(k) de la angajator și a câștigat venit pentru anul poate contribui deoarece nu există restricții de vârstă.
Când puteți începe să faceți contribuții la un 401(k)
Un angajator este obligat să furnizeze planul 401(k) oricărui lucrător care are cel puțin 21 de ani și a lucrat minim 1.000 de ore în ultimul an, deși există unele excepții de la regulă. Angajatorii trebuie, de asemenea, să furnizeze planurile lor de pensionare angajaților care lucrează minim 500 de ore pentru fiecare din ultimii trei ani consecutivi.
Puteți începe să faceți contribuții la un 401(k) la orice vârstă, deoarece nu există restricții de vârstă. Nici Codul veniturilor interne secțiunea 401 litera (a) și nici Legea privind securitatea veniturilor din pensie a angajaților (ERISA) din 1974 interzice lucrătorilor mai tineri să înceapă un 401(k) cu angajatorul lor.
Vârsta majorității și legile muncii
În timp ce legile legate de 401(k) nu interzic persoanelor sub 21 de ani să deschidă un 401(k), alte reglementări precum legile muncii sau regulile privind vârsta majoratului ar putea împiedica o persoană mai tânără să contribuie la un 401(k) plan.
În primul rând, o regulă de stat pentru vârsta majoratului sau vârsta de competență poate determina câți ani trebuie să aveți pentru a semna un contract legal, cum ar fi înscrierea într-un 401(k). În majoritatea statelor din S.U.A., vârsta majoratului sau vârsta la care ești legal adult este de 18 ani. (Alabama, Mississippi și Nebraska au legi diferite.)
În plus, legile muncii pot restricționa dacă un minor poate chiar să se alăture forței de muncă. Sub Legea privind standardele echitabile de muncă, cel mai tânăr cu care poți fi pentru a obține un loc de muncă are 14 ani, iar orele sunt limitate. Deci, angajații mai tineri sunt mai puțin probabil să îndeplinească standardele care impun unui angajator să ofere un 401 (k), deși angajatorii pot oferi unul oricărui angajat pe care îl aleg.
Există o limită de vârstă maximă pentru planurile 401(k)?
Nu există o limită de vârstă maximă pentru a contribui la un plan 401(k). Atâta timp cât obțineți venituri, puteți contribui. Rețineți că planurile 401(k) au distribuții minime necesare (RMD), care sunt retrageri minime, care trebuie să înceapă la vârsta de 72 de ani începând cu 2022.
Puteți deschide alte tipuri de planuri de pensionare la o vârstă fragedă?
Puteți deschide alte planuri de pensionare, de exemplu conturi individuale de pensionare (IRA), pentru un minor. Spre deosebire de un 401(k), care este legat de angajare, puteți deschide un IRA pentru un minor care nu are un loc de muncă. Atât IRA Roth, cât și IRA-urile tradiționale pot fi deschise pentru copii, atâta timp cât sunt înființate ca un cont de custodie fie de către un părinte, fie de un alt adult.
Angajatorii sunt obligați să creeze un plan de pensie în conformitate cu Legea privind securitatea veniturilor din pensie a angajaților (ERISA)?
Angajatorii nu sunt obligați să furnizeze un plan de pensionare. Legea privind securitatea veniturilor din pensionare a angajaților (ERISA) stabilește orientări minime pentru companiile private care decid să ofere planuri 401(k) angajaților lor, dar liniile directoare nu impun ca aceștia să le ofere planuri.
Concluzia
Poți contribui la un plan de pensionare de îndată ce ai unul, indiferent de vârsta ta. S-ar putea să întâmpinați obstacole în obținerea unui 401(k) la o vârstă mai tânără, deoarece angajatorii nu sunt obligați să ofere unul până când aveți 21 de ani și îndepliniți anumite ore minime de lucru pe an. Dar atâta timp cât aveți un plan, puteți începe să economisiți pentru pensionare printr-un 401(k).