Cum să alegi asigurarea pentru proprietari

Dacă dețineți o casă, asigurarea pentru proprietari este crucială. Nu numai că oferă protecție financiară împotriva daunelor proprietății și bunurilor dumneavoastră personale, dar vă acoperă și răspunderea pentru vătămări și daune materiale ale altora. Dar alegerea poliței potrivite de asigurare a locuinței poate fi copleșitoare, chiar dacă ați avut o poliță înainte. Acest ghid cuprinzător vă va ajuta să înțelegeți elementele de bază ale asigurării de locuință, inclusiv diferite tipuri de polițe și oferă sfaturi pentru selectarea celei mai bune asigurări pentru proprietari nevoile tale.

Înțelegerea elementelor de bază ale asigurării pentru proprietari

O poliță de asigurare standard pentru proprietari acoperă de obicei următoarele:

• Acoperirea locuinței: Protejează structura casei dvs., inclusiv structurile atașate, cum ar fi garajele, împotriva daunelor cauzate de pericolele acoperite. Pericolele acoperite comune includ incendiul, furtunile, grindina și vandalismul.
  instagram viewer
• Acoperirea proprietății personale: Acoperă bunurile dumneavoastră personale, cum ar fi mobilierul, electrocasnicele și îmbrăcămintea. Dacă sunt deteriorate sau distruse de un pericol acoperit sau furate, polița dvs. ar plăti pentru a le înlocui sau repara.
• Acoperire de răspundere: Vă protejează dacă sunteți considerat responsabil din punct de vedere legal pentru rănirea altor persoane sau deteriorarea proprietății acestora, în și, în unele cazuri, în afara sediului dumneavoastră.
• Cheltuieli suplimentare de trai: Acoperă costurile suplimentare pe care le puteți suporta dacă locuința dvs. este nelocuabilă din cauza unei pierderi acoperite. Costurile acoperite includ de obicei sejururile la hotel, mesele și alte cheltuieli de trai.
• Alte suturi de acoperire: Acoperă orice structuri detașate de pe proprietatea dvs., cum ar fi magazii, garduri, carporturi și garaje detașate.

Polițele de asigurare pentru proprietari au limite pentru articolele acoperite și sumele de acoperire, în funcție de preferințele dvs., nevoile de acoperire și tipul de poliță de asigurare de locuință pe care o alegeți. Au si un deductibil trebuie să plătiți mai întâi înainte de a începe acoperirea. Și majoritatea politicilor exclud pericole specifice sau necesită acoperire separată pentru anumite riscuri, cum ar fi inundațiile și cutremurele.

Tipuri de polițe de asigurare pentru proprietari

Polițe de asigurare pentru proprietari vin în mai multe forme, fiecare concepută pentru a satisface nevoi diferite. Marea majoritate a proprietarilor de case care își ocupă locuințele vor alege o poliță HO-3 — aproximativ 78% în 2020, conform celor mai recente date de la Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (NAIC).

HO-1 (Formă de bază)

Acesta este cel mai elementar tip de poliță, care acoperă un număr limitat de pericole, cum ar fi incendiul, fulgerele și exploziile. Mulți asigurători nu oferă acest tip de acoperire, deoarece nu oferă o acoperire adecvată pentru majoritatea proprietarilor de case.

HO-2 (Formă largă)

Această politică oferă o acoperire mai mare decât HO-1, inclusiv pericole suplimentare, cum ar fi căderea obiectelor, daune cauzate greutatea gheții, zăpezii sau lapoviței și deversarea accidentală sau revărsarea apei sau aburului de la instalații sanitare sau aparate.

HO-3 (Formular special)

Aceasta este cea mai comună poliță de asigurare pentru proprietari, care oferă o acoperire cuprinzătoare, inclusiv acoperire pentru locuințe și alte structuri, răspundere, proprietate personală, cheltuieli suplimentare de trai și plăți medicale către alții.

Un HO-3 vă protejează proprietatea împotriva tuturor pericolelor, cu excepția celor excluse în mod special, cum ar fi inundațiile, cutremure, conducte înghețate și vandalism într-o clădire liberă, daune dăunătoare și defecte constructie. Acesta vă protejează bunurile personale împotriva pericolelor specifice menționate în politică.

Puteți alege dacă proprietatea este acoperită la propriu valoarea efectivă în numerar sau valoarea de înlocuire — aceasta din urmă oferă mai multă acoperire în cazul unei pierderi, dar este în general mai scumpă. Anumite tipuri de bunuri personale, cum ar fi bijuterii, arme de foc și bani, au sub-limite de politică care ar putea să nu ofere suficientă protecție pentru bunurile dvs. De exemplu, mulți proprietari cu bijuterii valoroase pot alege a polita de asigurare pentru bijuterii pe lângă polița de asigurare a proprietarilor de locuințe.

HO-5 (Formular cuprinzător)

Un Politica HO-5 oferă cel mai înalt nivel de acoperire, inclusiv toate pericolele acoperite de polița HO-3, plus o acoperire suplimentară pentru bunurile personale. De obicei, vine cu limite mai mari de acoperire și este cel mai potrivit pentru casele de mare valoare sau cele cu proprietăți personale valoroase.

HO-6 (Asigurare de apartamente)

Conceput special pentru proprietarii de condominii, polițele HO-6 acoperă proprietatea personală, răspunderea și orice îmbunătățiri aduse unității.

HO-8 (Formular de acoperire modificat)

Această politică este concepută pentru casele mai vechi sau cele cu valoare istorică, oferind acoperire pentru pericolele numite și costurile de înlocuire bazate pe valoarea în numerar reală a casei, mai degrabă decât costul complet de înlocuire valoare.

Factori de luat în considerare atunci când alegeți asigurarea pentru proprietari

Atunci când alegeți o poliță de asigurare pentru proprietari, luați în considerare următorii factori:

Acoperire

Asigurați-vă că polița dvs. oferă o acoperire adecvată pentru structura casei dvs., bunurile personale, răspunderea și cheltuielile suplimentare de trai. Luați în considerare orice riscuri specifice zonei dvs., cum ar fi inundații sau cutremure, și obțineți o acoperire separată, dacă este necesar. Luați în considerare, de asemenea, sublimitele poliței dvs. pentru bunurile personale. Cumpara a flotor pentru anumite articole pentru a crește aceste limite sau pentru a cumpăra o poliță separată pentru o acoperire suficientă. Dacă doriți să vă măriți acoperirea de răspundere civilă peste limita maximă disponibilă, luați în considerare un poliță de asigurare umbrelă.

Deductibile

O deductibilă este suma pe care trebuie să o plătiți din buzunar înainte de începerea asigurării. Deductibile mai mari de obicei duc la prime mai mici, dar va trebui să fiți pregătit să acoperiți suma deductibilă în cazul unei cereri.

Costul de înlocuire vs. Valoarea reală în numerar (ACV)

Acoperirea costurilor de înlocuire plătește pentru repararea sau înlocuirea casei sau a bunurilor personale fără a contabiliza amortizarea, în timp ce Acoperirea valorii efective în numerar influențează amortizarea, ceea ce înseamnă că poate să nu fie suficientă înlocuirea sau repararea daunei sau pierderi. Acoperirea costurilor de înlocuire duce de obicei la plăți mai mari, dar de obicei vine cu o primă mai mare.

Reduceri

Multe companii de asigurări oferă reduceri pentru polițe de pachet, cum ar fi instalarea auto și acasă sisteme de securitate sau alarme de incendiu, având o casă mai nouă sau bine întreținută și fără daune pentru a anumită perioadă. Asigurați-vă că vă întrebați despre eventualele reduceri atunci când cumpărați asigurări pentru proprietari.

Serviciu Clienți și Reclamații

Alegeți o companie de asigurări cu o reputație de servicii excelente pentru clienți și procesare eficientă a daunelor. Luați în considerare clasamentele privind satisfacția clienților, cum ar fi cele raportate în Studiul privind asigurările de locuințe din S.U.A. de la J.D. Power și citiți recenzii ale celor mai bune asigurări pentru proprietari. De asemenea, cereți recomandări de la prieteni sau membri ai familiei pentru a vă asigura că alegeți un asigurător de încredere.

Sfaturi pentru economisirea asigurărilor pentru proprietari

• A face cumparaturi prin apropiere: Obțineți cotații de la mai multe companii de asigurări pentru a compara acoperirea, primele și deductibilele. Acest lucru vă poate ajuta să găsiți cea mai bună politică pentru nevoile dvs. la cel mai competitiv preț.
• Politici de pachet: Multe companii de asigurări oferă reduceri dacă vă combinați asigurarea pentru proprietari cu alte polițe, cum ar fi asigurarea auto sau de viață. Acestea fiind spuse, în ultimii ani, costurile în creștere ale asigurărilor auto au făcut ca gruparea să fie o oportunitate de reducere mai puțin eficientă, conform studiului J.D. Power U.S. Home Insurance Study din 2022. Acest lucru face ca compararea ofertelor de asigurări de locuințe să fie mult mai importantă.
• Măriți-vă deductibilitatea: Creșterea deductibilei poate duce la prime mai mici, dar asigurați-vă că vă puteți permite să plătiți o deductibilă mai mare în cazul unei daune.
• Îmbunătățiți securitatea casei dvs: Instalarea sistemelor de securitate, a detectoarelor de fum, a camerelor de supraveghere a locuinței și a încuietorilor de blocare poate ajuta la reducerea primelor dvs. prin scăderea riscului de furt sau de deteriorare.
• Mențineți un scor de credit bun (sau îmbunătățiți-l): Companiile de asigurări folosesc frecvent scorul dvs. de credit pentru a vă determina primele. Menținerea unui scor bun de credit vă poate ajuta să vă calificați pentru rate mai mici.

Companii de top care oferă asigurări proprietarilor de case

Atunci când alegeți o companie de asigurări pentru proprietari, luați în considerare factori precum opțiunile de acoperire, reducerile, serviciul pentru clienți și procesarea daunelor pentru a găsi cea mai potrivită pentru nevoile dvs.

State Farm este cel mai mare furnizor de asigurări pentru proprietari, cu peste 18% din cota de piață în 2022. Compania s-a situat peste medie în studiul J.D. Power din 2022 privind asigurările de locuințe din SUA. Oferă polițe de asigurare complete pentru proprietari și o gamă largă de reduceri. Dar trebuie să contactați un agent State Farm pentru o ofertă; nu puteți obține o cotație online.

Allstate oferă asigurări proprietarilor de case cu niște reduceri impresionante: până la 10% reducere la prima pentru trecerea la Allstate (și până la 10% reducere în fiecare an ulterior), până la 10% reducere pentru reînnoirea anticipată și până la 5% reducere pentru plăți automate, printre alții. Ofertele online sunt disponibile în unele zone.

Chubb este o opțiune excelentă pentru casele cu valoare ridicată sau pentru oricine dorește o poliță de asigurare a locuinței încărcată cu suplimente. Chubb oferă o acoperire standard a costurilor de înlocuire pentru locuința și bunurile dvs., plus costuri extinse de înlocuire acoperire care plătește pentru a vă repara casa în starea inițială, chiar dacă depășește polița dvs limite.

Liberty Mutual oferă asigurări proprietarilor de case cu diverse reduceri, inclusiv o reducere de 10% la cumpărarea online și economii pentru casele nou achiziționate. Cu toate acestea, compania se situează cu mult sub media pentru satisfacția clienților, potrivit J.D. Power.

Servind exclusiv militarilor, veteranilor și familiilor acestora, USAA oferă asigurări complete pentru proprietari cu servicii excelente pentru clienți și reduceri impresionante. De asemenea, asigură acoperirea costurilor de înlocuire standard pentru toate polițele.