Tipuri de planuri de asigurări de sănătate
Acoperirea de asistență medicală reduce costurile din buzunar atunci când aveți nevoie de tratament medical. In orice caz, asigurare de sanatate nu este niciodată unică pentru toate. Principalele tipuri de planuri de asigurări de sănătate sunt:
- Organizația de menținere a sănătății (HMO)
- Organizația furnizorului preferat (PPO)
- Punct de service (POS)
- Organizație exclusivă a furnizorilor (EPO)
Federalul Piața asigurărilor de sănătate clasifică în continuare planurile după niveluri de metal: platină, aur, argint sau bronz. Categoria planului dvs. determină modul în care împărțiți costul îngrijirii cu asiguratorul dvs.
Înțelegerea diferitelor tipuri de acoperire a asistenței medicale vă poate ajuta să alegeți asigurarea potrivită nevoilor dumneavoastră.
Recomandări cheie
- Cele patru tipuri principale de planuri de asigurări de sănătate sunt HMO, PPO, POS și EPO.
- Categoria planului de asigurări de sănătate determină modul în care împărțiți costurile cu asigurătorul dvs.
- Dacă faceți cumpărături pe Piața de asigurări de sănătate, va trebui să alegeți și un nivel de acoperire: Bronz, Argint, Aur sau Platină.
- Planurile de sănătate cu deductibilitate mare pot include un cont de economii pentru sănătate (HSA) cu avantaje fiscale.
- Comparați costurile primelor și acoperirea pentru a alege planul de asigurare de sănătate potrivit.
Tipuri de planuri de asigurări de sănătate
A face distincția între diferitele planuri de asigurări de sănătate înseamnă înțelegerea modului în care funcționează și cât vor costa. De asemenea, este util să cunoașteți avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni de asigurare de sănătate.
Organizația de menținere a sănătății (HMO)
Un HMO vă permite să obțineți servicii de asistență medicală de la o rețea aprobată de furnizori. În general, îngrijirea în afara rețelei nu este acoperită decât dacă este o urgență.
Este posibil să vi se solicite să locuiți sau să lucrați în zona de servicii a HMO pentru a fi acoperit. De obicei, va trebui să alegeți un furnizor de asistență medicală primară (PCP) și pot fi necesare trimiteri pentru a consulta un specialist.
HMO oferă o acoperire cuprinzătoare în ceea ce privește îngrijirea primită. Vizitarea PCP sau la un specialist poate necesita o coplă. Este posibil să nu existe coasigurare sau deductibil pentru îngrijirea în spital.
Compania dvs. de asigurări ar trebui să vă ofere un rezumat al beneficiilor și al acoperirii, care să explice ce este sau nu acoperit de planul dumneavoastră de sănătate.
Organizația furnizorului preferat (PPO)
Planuri PPO vă permit să vizitați furnizori din afara rețelei, dar economisiți cel mai mult atunci când rămâneți în rețea. Nu trebuie să alegeți un furnizor de asistență medicală primară și este posibil să nu aveți nevoie de o trimitere pentru a vedea un specialist dacă ieșiți din rețea.
Un PPO poate fi mai scump decât alte planuri în ceea ce privește primele, coplăți, coasigurări, și deductibile. Cu toate acestea, ați putea considera că merită să faceți un compromis dacă doriți mai multă flexibilitate în alegerea furnizorului dvs. de îngrijire.
Punct de service (POS)
A Plan POS împărtășește unele caracteristici ale unui HMO și ale unui PPO. Puteți alege un furnizor de asistență medicală primară din rețeaua planului. Dar puteți, de asemenea, să ieși din rețea pentru a căuta îngrijire, fie prin alegere, fie din necesitate. De asemenea, poate fi necesar să alegeți un furnizor de asistență medicală primară și să obțineți recomandări pentru îngrijire.
În general, veți plăti majoritatea costurilor în afara rețelei, cu excepția cazului în care furnizorul dumneavoastră de îngrijire primară vă trimite la un alt medic. Sunt necesare trimiteri pentru a vedea un specialist.
Organizația furnizorilor exclusivi (EPO)
Un EPO este un tip de plan de îngrijire gestionat similar cu planurile HMO și PPO în anumite privințe. Sunteți acoperit doar când vedeți furnizori din rețea. Cu toate acestea, nu trebuie să alegeți un furnizor de asistență medicală primară și nu aveți nevoie de o trimitere pentru a vedea un specialist.
Există o excepție de la regula în rețea: serviciile de urgență sunt întotdeauna acoperite, indiferent dacă vedeți un furnizor în sau în afara rețelei.
| Plan | Cum functioneaza | Ce plătiți | Pro | Contra |
| Organizația de menținere a sănătății (HMO) | Oferă îngrijire printr-o rețea de furnizori aprobați. Recomandări necesare pentru a vedea un specialist. | Coplătește pentru îngrijirea primară și de specialitate, de obicei. Este posibil să nu existe deductibilă sau coasigurare pentru îngrijirea în spital. | Acoperirea poate fi mai ieftină decât alte opțiuni. | Puteți suporta costul integral al îngrijirii în afara rețelei, cu excepția cazului în care este o urgență. Libertate limitată de a alege furnizorii. |
| Organizația furnizorului preferat (PPO) | Vă permite să vizitați furnizori din rețea sau din afara rețelei și să alegeți un furnizor de asistență medicală primară. | Co-plăți, coasigurări și deductibile. Îngrijirea în rețea este de obicei mai ieftină. | Libertate de alegere mai mare decât o permit HMO. Este posibil să nu aveți nevoie de o trimitere pentru a consulta un specialist. | Acoperirea poate fi mai scumpă decât un plan HMO. |
| Punct de service (POS) | Puteți alege un furnizor de îngrijire primară și puteți ieși din rețea pentru îngrijire dacă este necesar. | Co-plăți, coasigurări și deductibile. Îngrijirea în rețea este de obicei mai ieftină. | Nu trebuie să rămâneți în rețea dacă preferați să vedeți un alt furnizor. | Sunt necesare trimiteri pentru a vedea un specialist. |
| Organizația furnizorilor exclusivi (EPO) | Limitează acoperirea la furnizorii din rețea, cu excepția situațiilor de urgență. | Co-plăți, coasigurări și deductibile. Plătiți integral costurile în afara rețelei, cu excepția cazului în care este o urgență. | Nu este nevoie să alegeți un furnizor de asistență medicală primară. Recomandări nu sunt necesare pentru specialiști. | Mai puțin frecvente decât alte tipuri de planuri de asigurări de sănătate. |
Planuri de sănătate cu deductibilă ridicată (HDHP)
Oricare dintre aceste tipuri de planuri de asigurări de sănătate poate fi un plan de sănătate cu deductibilitate mare (HDHP). HDHP-urile au deductibile mari, după cum sugerează și numele. Deductibilă este suma pe care o plătiți pentru articole și servicii de asistență medicală înainte ca planul dvs. să înceapă să plătească.
Dar HDHP-urile au de obicei, de asemenea, mai mici prime și vă fac eligibil pentru a Contul de economii pentru sănătate (HSA), un cont cu avantaje fiscale care vă ajută să economisiți pentru cheltuieli medicale neacoperite de asigurare.
Iată care sunt deductibilele minime necesare pentru un HDHP în 2023, deși deductibilitatea pe care o cere un anumit plan poate fi semnificativ mai mare.
| Fransa minima | Costuri maxime din buzunar | |
| Plan individual | $1,500 | $7,500 |
| Plan de familie | $3,000 | $15,000 |
Un HDHP poate include și un HSA. Beneficiile fiscale ale unui cont de economii pentru sănătate includ:
- Contribuții deductibile din impozite
- Creștere amânată de impozitare
- Retrageri fără taxe atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli medicale eligibile
Pentru 2023, puteți contribui cu până la 3.850 USD la HSA dacă aveți un plan individual de sănătate. Limita de contribuție pentru planurile de familie este de 7.750 USD.
Planuri catastrofale, care au deductibile foarte mari, dar prime reduse, pot acoperi persoanele sub 30 de ani sau cei de 30 de ani și peste care au dificultăți financiare sau nu își permit asigurarea obișnuită.
Categoriile planului de sănătate Obamacare
Dacă achiziționați oricare dintre planurile de asigurări de sănătate enumerate mai sus prin Piața federală de asigurări de sănătate, va trebui, de asemenea, să alegeți ce nivel sau categorie de plan doriți. Piața a fost înființată în urma trecerii Legea privind îngrijirea la prețuri accesibile (ACA), iar planurile enumerate acolo trebuie să îndeplinească anumite cerințe de bază.
Cele patru categorii de planuri sunt Bronz, argint, aur și platină. Tipul de plan Marketplace pe care îl alegeți determină ce plătiți în prime și costurile dvs. din buzunar pentru îngrijire.
Toate categoriile de planuri trebuie să ofere beneficii esențiale de asistență medicală, inclusiv o mare varietate de servicii preventive.
Bronz
Cu un plan din categoria Bronze, veți plăti cea mai mică sumă pentru prime. Cu toate acestea, această categorie de plan are cele mai mari costuri atunci când aveți nevoie de îngrijire, deoarece deductibilele pot ajunge cu ușurință la mii de dolari.
De asemenea, puteți plăti mai mult din buzunar pentru coplăți sau coasigurări. Un plan Bronze poate fi cel mai potrivit pentru persoanele care nu vizitează des medicul și își pot permite o deductibilă mai mare în schimbul asistenței medicale în cel mai rău caz.
Argint
Planurile Silver au o primă lunară moderată și costuri de buzunar moderate dacă aveți nevoie de îngrijire. Deductibilele sunt de obicei mai mici decât ați plăti pentru un plan Bronze, deși mai scumpe decât planurile Gold sau Platinum.
Înscrierea într-un plan Silver vă poate ajuta să vă calificați pentru reduceri de partajare a costurilor. Aceste reduceri se pot traduce în coplăți, coasigurări și deductibile mai mici.
The Credit fiscal pentru primă vă poate ajuta la compensarea unor costuri atunci când plătiți prime de asigurări de sănătate dacă cumpărați acoperire prin Marketplace.
Aur
Planurile Gold au o primă lunară mare, dar oferă costuri mai mici în mod obișnuit. Deductibilele sunt de obicei mici și este posibil să plătiți mai puțin pentru coplăți sau coasigurări.
Un plan Gold ar putea fi o opțiune bună dacă vizitați regulat medicul. Este posibil să nu vă dureze atât de mult până ajungeți la deductibilă și, odată ce ați făcut-o, asigurătorul vă poate prelua restul costurilor.
Platină
Planurile Platinum au cele mai mari prime în general, dar vă costă cel mai puțin din buzunar atunci când aveți nevoie de îngrijire.
Deductibilele din planul Platinum sunt cele mai mici dintre orice nivel de plan, astfel încât compania dvs. de asigurări începe să suporte mai repede costurile de îngrijire. Puteți alege un plan Platinum cu prime mai mari dacă doriți să reduceți cât mai mult posibil celelalte costuri din buzunar.
Iată sumele medii pe care le veți plăti la fiecare nivel de plan.
| Categoria planului | Compania de asigurări plătește | Plătiți |
| Bronz | 60% | 40% |
| Argint | 70% | 30% |
| Aur | 80% | 20% |
| Platină | 90% | 10% |
Cum să alegi acoperirea potrivită de asigurări de sănătate
Alegerea asigurării de sănătate corectă începe cu înțelegerea opțiunilor pe care le aveți. Odată ce vă familiarizați cu diferitele tipuri de planuri de asigurări de sănătate, puteți analiza mai atent sănătatea și finanțele dvs. pentru a decide care dintre ele ar putea funcționa cel mai bine.
De exemplu, vă puteți pune aceste întrebări:
- Cum este sănătatea mea în general?
- Am vreo afecțiune cronică sau aș putea dezvolta vreo afecțiune care necesită tratament regulat?
- Ce prime lunare îmi pot permite?
- Am suficiente economii pentru a acoperi deductibile, dacă aleg un plan cu deductibilitate mai mare?
- Mă simt confortabil să fiu blocat într-o anumită rețea de furnizor?
- Eu sau oricine altcineva acoperit de planul meu, trebuie să văd un specialist?
- Am nevoie de beneficii suplimentare, cum ar fi beneficii de vedere sau dentare?
De asemenea, luați în considerare cât de valoros ar putea fi un cont de economii pentru sănătate. După cum am menționat, HSA-urile pot aduce numeroase beneficii fiscale și puteți transfera banii de la an la an.
Odată ce împliniți 65 de ani, puteți retrage bani dintr-un HSA din orice motiv, fără penalități fiscale. Ar trebui doar să plătiți impozit pe venit la distribuție. Acest lucru s-ar putea să vă atragă dacă căutați o modalitate suplimentară de a economisi pentru pensie.
Ce sunt Medicare și Medicaid?
Medicare este o asigurare de sănătate sponsorizată de guvern pentru persoanele în vârstă de 65 de ani și peste și persoanele sub 65 de ani cu dizabilități și condiții specifice. Medicaid este un program guvernamental administrat de stat care oferă asistență medicală la prețuri accesibile persoanelor și familiilor cu venituri mici. Eligibilitatea pentru Medicare se bazează pe vârstă, în timp ce eligibilitatea pentru Medicaid depinde de obicei de venituri, active și dimensiunea gospodăriei, dar variază în funcție de stat.
Ce este asigurarea de sănătate pe termen scurt?
Asigurare de sănătate pe termen scurt vă acoperă pentru o perioadă limitată de timp, de la câteva luni până la un an sau cam asa ceva. De exemplu, ați putea obține o asigurare de sănătate pe termen scurt dacă sunteți concediat și nu doriți să plătiți pentru asigurarea COBRA până când vă găsiți un nou loc de muncă. Cu toate acestea, aceste planuri sunt adesea susținute din punct de vedere medical, așa că va trebui să vă calificați. Este posibil să nu fie necesară asigurarea de sănătate pe termen scurt pentru a oferi aceeași acoperire esențială a beneficiilor de sănătate ca și un plan conform Affordable Care Act (ACA).
Ce este asigurarea COBRA?
Asigurare COBRA vă permite să mențineți asigurarea de sănătate a angajatorului pentru o anumită perioadă de timp dacă pierdeți beneficiile de sănătate de grup. De exemplu, dacă sunteți concediat, renunțați sau vă pensionați, este posibil să puteți menține același plan de sănătate prin acoperirea COBRA. Cu toate acestea, în general, nu este la fel de ieftin ca un plan subvenționat de angajator. Plătiți primele, iar angajatorul dvs. poate aplica o taxă administrativă suplimentară - ați putea ajunge să plătiți 102% din costul planului.
Concluzia
Asigurarea de sănătate vă poate oferi liniște sufletească dacă dumneavoastră sau unul dintre membrii familiei dumneavoastră vă îmbolnăviți sau vă răniți. Navigarea între diferitele tipuri de plan și opțiuni de politică poate fi copleșitoare, dar cercetați temeinic pentru a afla ce obțineți. Compararea diferitelor companii de asigurări de sănătate vă poate ajuta să selectați o politică care să se alinieze nevoilor și bugetului dvs.
