Cum să alegi un plan Medicare

Odată ce vă calificați pentru Medicare, acesta va acoperi majoritatea facturilor dumneavoastră medicale, dar nu va plăti pentru toate. Dacă aveți Medicare Original, sunteți responsabil pentru o deductibilă în Partea A de 1.600 USD și pentru o deductibilă în Partea B de 226 USD în 2023, precum și pentru coplăți de 20% pentru majoritatea serviciilor medicale. Pentru a minimiza aceste cheltuieli, puteți alege în schimb un plan Medicare Advantage, cunoscut și sub numele de Partea C Medicare.

Planurile Medicare Advantage sunt o modalitate de a primi beneficiile tale Medicare inițiale, dar adesea vin cu mai multă acoperire, beneficii suplimentare și costuri mai mici din buzunar. Cu toate acestea, acoperirea și calitatea pot varia semnificativ între companii și planuri. Trebuie să înțelegeți opțiunile și nevoile dvs. pentru a alege care plan Medicare Advantage este cel mai bun.

Înțelegeți cum funcționează Medicare

Pentru a începe, familiarizați-vă cu diferite părți ale Medicare.

• Medicare Partea A (asigurare de spital): Partea A Medicare acoperă îngrijirea pacientului internat într-un spital sau o unitate de îngrijire specializată. Majoritatea oamenilor primesc Medicare Partea A gratuit odată ce împlinesc 65 de ani și se califică pentru securitatea socială.
• Partea B Medicare (asigurare medicală): Partea B Medicare plătește pentru servicii de la medici, alți furnizori de asistență medicală, îngrijire în ambulatoriu, îngrijire preventivă și echipament medical. Când împliniți 65 de ani și vă calificați pentru Partea A Medicare, vă puteți înscrie în Partea B Medicare. Prima din 2023 este de 164,90 USD pentru majoritatea oamenilor.
• Partea C Medicare (Medicare Advantage): Medicare Advantage este o modalitate de a primi beneficiile dumneavoastră originale Medicare. Pentru a vă înscrie în Medicare Advantage, trebuie să vă fi înscris mai întâi în partea A Medicare și în partea B Medicare. Majoritatea planurilor Medicare Advantage includ acoperire pentru medicamente eliberate pe bază de rețetă, iar unele, nu toate, percep o primă în plus față de prima din partea dvs. B.
• Partea D Medicare (acoperire pentru medicamente eliberate pe bază de rețetă): Partea A și Partea B originale Medicare nu acoperă medicamentele eliberate pe bază de rețetă. În schimb, puteți cumpăra Acoperire Medicare Partea D pentru medicamentele eliberate pe bază de rețetă prin asigurători privați sau cumpărați un plan Medicare Advantage cu acoperire pentru medicamente. Trebuie să aveți Partea A și/sau Partea B Medicare înainte de a putea cumpăra un plan de medicamente eliberate în Partea D.
• Medigap (planuri suplimentare Medicare): Planuri Medigap, cunoscute și sub denumirea de planuri suplimentare Medicare, sunt un tip de asigurare privată concepută pentru a suplimenta Medicare originală, mai degrabă decât a o înlocui. Aceștia plătesc costurile neacoperite, din buzunar, cum ar fi costurile de coasigurare și deductibilele din partea A și B. Gradul de acoperire variază în funcție de planul Medigap pe care îl alegeți. Nu puteți cumpăra Medigap dacă aveți un plan Medicare Advantage.

Decideți între Medicare original și Medicare Advantage

În 2022, mai mult de 22 de milioane de persoane au beneficiat de un plan Medicare Advantage (aproape jumătate dintre toți cei eligibili pentru Medicare). Alegerea unuia sau a celuilalt merită o analiză atentă, deoarece există avantaje și dezavantaje ale utilizării Medicare original sau Medicare Advantage.

Avantaje originale Medicare

• Fără restricții de rețea: Este mai ușor să vedeți orice furnizor de servicii medicale pe care îl doriți, deoarece nu există restricții de rețea și aproape nouă din 10 medici acceptă noi pacienți Medicare.
• Puteți cumpăra Medigap: planurile Medigap nu sunt disponibile membrilor Medicare Advantage. Și dacă cumpărați un plan Medigap pentru a suplimenta beneficiile dumneavoastră Original Medicare, costurile din buzunar pot fi mai previzibile în comparație cu un plan Medicare Advantage.

Original Medicare Cons

• Primele ar putea fi mai mari cu Medigap și Partea D: Puteți plăti mai mult în prime prin suplimentarea Medicare originală cu un plan de medicamente din partea D și un plan Medigap, în comparație cu achiziționarea unui plan Medicare Advantage.
• Fără limită pentru costurile din buzunar: Original Medicare nu limitează costurile din buzunar, cu excepția cazului în care completați cu un plan Medigap care o face.

Beneficii Medicare Advantage

• Planuri premium de 0 USD: Multe planuri Medicare Advantage nu percep o primă (în afară de prima din partea dvs. B).
• Beneficii suplimentare incluse în acoperire: Multe planuri Medicare Advantage oferă beneficii suplimentare, cum ar fi vedere, auz și acoperire dentară, plus beneficii de transport, abonamente la sală de sport și alte avantaje.
• Acoperire pentru medicamente pentru partea D inclusă: Multe planuri Medicare Advantage includ acoperire pentru medicamentele eliberate pe bază de rețetă din partea D.
• Limite anuale ale costurilor din buzunar: Planurile Medicare Advantage limitează costurile din buzunar la 8.300 USD pentru 2023.
• Copalte mici: Planurile Medicare Advantage au adesea cerințe mai mici de coplăți și/sau de coasigurare atunci când se utilizează furnizori din rețea.

Medicare Advantage Contra

• Restricții de rețea: Pentru a primi beneficiul maxim, sunteți limitat la rețeaua planului dvs.
• Neeligibil pentru Medigap: Nu sunteți eligibil să achiziționați Medigap, care vă poate ajuta să plătiți deductibilele din partea A și B.

Dacă doriți un plan Medicare Advantage, probabil că aveți mai multe opțiuni din care să alegeți în zona dvs. Pentru a alege planul Medicare Advantage care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs., parcurgeți următorii pași.

Evaluează-ți nevoile

Înainte de a examina anumite planuri Medicare Advantage, determinați ce aveți nevoie din acoperirea dumneavoastră de asistență medicală. Mai întâi, faceți o listă cu rețetele și notați farmacia preferată. De asemenea, ar trebui să luați în considerare:

• Tipul de rețea de îngrijire gestionatăPlanurile: Medicare Advantage au diferite tipuri de rețele de furnizori. Cu un HMO, în general, nu puteți vedea un furnizor din afara rețelei decât în ​​situații de urgență. Cu un PPO, veți obține beneficiul maxim dacă văd furnizori din rețea, dar și furnizorii din afara rețelei sunt acoperiți. Cu un plan PFFS, puteți consulta orice medic. Planurile care permit mai multă flexibilitate tind să perceapă o primă mai mare.
• Fransa: o deductibilă este un cost din buzunar pe care îl plătiți înainte de începerea acoperirii. Planurile cu o deductibilă mare tind să perceapă prime lunare mai mici, deoarece partea dvs. din costuri este mai mare. Cineva care folosește rar asistența medicală ar putea prefera un plan cu deductibilă mare pentru a economisi din prime, în timp ce cineva care folosește îngrijirea frecvent ar trebui să aleagă un plan cu deductibilă scăzută.
• Copii: O coplata este o taxă pe care o plătiți de fiecare dată când consultați un medic sau alt furnizor. Unele planuri percep coplăți mici sau chiar 0 USD, în timp ce altele percep mai mult. O copay scăzută înseamnă de obicei o primă mai mare.
• Costuri maxime din buzunar: Planurile Medicare Advantage au o perioadă anuală limita din buzunar care pot diferi între planuri. (Limita maximă OOP pe care o pot stabili planurile Medicare Advantage este de 8.300 USD pentru 2023.) Asigurați-vă că vă permiteți limita maximă pentru planul pe care îl alegeți.
• Acoperirea medicamentelor pe bază de rețetă: Luați în considerare cât costă anual medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Dacă totalul este mai mare de 4.660 USD în 2023, veți intra într-un interval temporar de acoperire cunoscut sub numele de gaura gogoșilor Medicare sau decalajul de acoperire. Planurile vă pot cere să plătiți până la 25% din costurile medicamentelor până când ați plătit 7.400 USD din buzunar. Cu toate acestea, unele planuri Medicare Advantage oferă o acoperire suplimentară în timpul intervalului de acoperire, făcându-le ideale pentru cei care se așteaptă să intre în el.
• Beneficii suplimentare: Vedere, stomatologie, aparate auditive, abonamente la sală de sport și transportul la vizitele la medic sunt câteva dintre beneficiile suplimentare care sunt adesea disponibile cu planurile Medicare Advantage.
• Planificați evaluări cu stele: Medicare și Comitetul Național de Asigurare a Calității (NCQA) acordă planurilor Medicare Advantage evaluări cu stele de la unu la cinci. Fiecare organizație acordă scoruri mai mari planurilor cu o acoperire mai bună și servicii pentru clienți și mai puține reclamații. Decideți dacă aveți nevoie de un nivel minim de calitate sau sunteți dispuși să compromiteți calitatea față de cost.

Obțineți cotații Medicare Advantage

Medicare.gov oferă un serviciu online gratuit pentru compararea diferitelor planuri de asigurare Medicare, inclusiv planuri Medicare Advantage. Pe pagina de pornire Medicare.gov, faceți clic pe „Găsiți planuri acum” și introduceți codul poștal. Apoi, selectați opțiunea de a compara planurile Medicare Advantage. Răspundeți la solicitări și introduceți medicamentele eliberate pe bază de rețetă, inclusiv dozele. Instrumentul vă întreabă și ce farmacii preferați.

Odată ce aceste informații sunt introduse, Medicare.gov creează o listă cu toate planurile din zona dvs. cu costul total al medicamentului și al primei fiecărui plan personalizat în funcție de detaliile dumneavoastră specifice.

Comparați planurile Medicare Advantage

În funcție de locul în care locuiți, puteți avea câteva zeci de planuri din care să alegeți. Fiecare cotație listează prima, deductibilă, coplățile, costurile maxime din buzunar, beneficiile și costurile estimate ale medicamentelor și ale primei dacă ați introdus detaliile despre medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Utilizați lista pe care ați făcut-o și luați în considerare următoarele pentru a evalua planurile Medicare Advantage:

• Verificați acoperirea medicamentelor: Dacă faceți clic pe „Detalii plan” și derulați la „Cost lunar total estimat al medicamentelor”, instrumentul Medicare.gov va prezice cât veți plăti lunar pentru rețete. Instrumentul ia în considerare, de asemenea, ceea ce ați datora în gaura gogoșilor Medicare, astfel încât să puteți vedea exact cât de bine vă acoperă fiecare plan costurile medicamentelor.
• Comparați „costul total al medicamentului și al primei”:Această comparație rapidă vă ajută să vedeți costurile planului dintr-o privire. Rețineți că nu ia în considerare alte costuri, cum ar fi coplățile.
• Evaluați restricțiile de rețea: Verificați restricțiile de rețea ale fiecărui plan. Dacă doriți flexibilitate, filtrați rezultatele pentru a afișa numai planurile PPO și PFFS. Planurile cu o rețea de furnizori mai deschisă costă de obicei mai mult.
• Luați în considerare beneficii și servicii suplimentare: Un avantaj al planurilor Medicare Advantage este beneficiile suplimentare oferite față de Original Medicare. Cotațiile de pe Medicare.gov listează beneficiile oferite de fiecare plan, cum ar fi acoperirea pentru vedere, auz, stomatologie, medicamente fără prescripție medicală și asistență la domiciliu.
• Examinați evaluările planului: Instrumentul Medicare.gov oferă fiecărui plan o evaluare cu stele pentru calitate. Puteți sorta după evaluarea cu stele pentru a vedea numai cei cu care vă simțiți confortabil.
• Vizitați site-ul web al unui plan pentru mai multe informații: În timp ce Medicare.gov oferă o prezentare generală a fiecărui plan, acesta nu include fiecare detaliu. Pentru o listă completă a ceea ce acoperă un plan, căutați-l pe site-ul asigurătorului, unde puteți verifica și dacă medicul dumneavoastră face parte din rețeaua de furnizori.

Cele mai bune planuri Medicare Advantage

Pe baza analizei noastre a celor mai mari 11 furnizori de Medicare Advantage, iată cele mai bune planuri Medicare Advantage:

• AARP/UnitedHealthcare: UnitedHealthcare este cel mai mare furnizor de planuri Medicare Advantage din țară. Oferă opțiuni HMO, PPO și private taxe pentru serviciu (PFFS) cu acoperire suplimentară pentru medicamente în gogoșile Medicare gaură (cunoscută și ca „decalaj de acoperire Medicare”) plus o serie de beneficii suplimentare, inclusiv vizite la domiciliu anuale gratuite.
• Humana: Al doilea cel mai mare furnizor de planuri Medicare Advantage, Humana s-a clasat pe locul al doilea din nouă asigurători în Studiul Medicare Advantage 2022 al J.D. Power. Pe lângă un serviciu excelent pentru clienți, oferă o varietate de planuri Medicare Advantage și un beneficiu de medicamente fără prescripție medicală.
• Aetna: Dacă cheltuiți mult pe medicamente eliberate pe bază de rețetă, trebuie să știți că Aetna oferă mai mult Medicare Planuri Advantage cu acoperire suplimentară pentru medicamente în gaura gogoșilor Medicare decât orice altă companie pe care o avem considerată. Planurile sale oferă o valoare bună și multe au coplăți de 0 USD pentru furnizorii de asistență medicală primară și specialiști.
• Blue Cross Blue Shield: Blue Cross Blue Shield (BCBS) oferă planuri Medicare Advantage prin companii regionale la nivel național. Planurile sale Medicare Advantage cu acoperire pentru medicamente au primit o evaluare medie de stele Medicare de 4,3 stele, ceea ce este cu mult peste media industriei. Acest lucru indică faptul că planurile sunt în general de înaltă calitate și oferă o experiență pozitivă pentru clienți.
• Cigna: Pe baza datelor CMS, Cigna are cea mai mică primă medie (5,53 USD pe lună) și a doua cea mai mică deductibilă medie pentru medicamente (50,67 USD pe lună) pentru planurile sale Medicare Advantage 2023 cu acoperire pentru medicamente. Cigna oferă planuri cu acoperire pentru medicamente eliberate pe bază de rețetă, beneficii dentare și de vedere în 26 de state.
• Kaiser Permanente: Acoperirea este disponibilă numai în California, Colorado, Georgia, Hawaii, Maryland, Oregon, Virginia, Washington și Districtul Columbia. Dar membrii Kaiser sunt foarte mulțumiți de companie, care s-a clasat pe locul 1 din nouă companii de către J.D. Power pentru satisfacția clienților. În plus, toate planurile sale Medicare Advantage au evaluări de cinci stele Medicare. Rețineți că compania oferă doar planuri HMO Medicare Advantage.

Înscrieți-vă în planul la alegerea dvs

După ce ați ales un plan Medicare Advantage, începeți procesul de înscriere la Medicare.gov făcând clic pe butonul „Înscrieți-vă” pentru oferta care vă interesează. Va trebui să furnizați numărul dumneavoastră Medicare și datele de intrare în vigoare, plus alte informații pentru a vă confirma eligibilitatea.

De acolo, site-ul web va trimite informațiile dumneavoastră către asigurător. Dacă asigurătorul stabilește că sunteți eligibil să vă înscrieți, vă va trimite contractul de poliță, inclusiv cardul dvs. pentru acoperire.

Perioadele de înscriere la Medicare Advantage

Pentru a vă alătura unui plan Medicare Advantage, trebuie să aveți Partea A și Partea B Medicare și să vă înscrieți în timpul unei perioade de înscriere desemnate.

• Perioada inițială de înscriere: Când deveniți pentru prima dată eligibil pentru Medicare, aveți o fereastră de șapte luni în care vă puteți înscrie la orice plan Medicare Advantage din zona dumneavoastră. Pentru majoritatea oamenilor, această perioadă include cele trei luni înainte de împlinirea vârstei de 65 de ani, luna în care împlinesc 65 de ani și cele trei luni de după împlinirea vârstei de 65 de ani.
• Înscrierea anuală deschisă: În fiecare an, există o perioadă de înscriere deschisă pentru Original Medicare și Medicare Advantage, în perioada 15 octombrie - 7 decembrie. În acest timp, puteți trece de la Medicare Original la Medicare Advantage și vă puteți înscrie pentru orice plan Medicare Advantage din zona dumneavoastră. Acoperirea dumneavoastră va începe la 1 ianuarie a anului următor.
• Înscrierea deschisă la Medicare Advantage:Dacă aveți deja un plan Medicare Advantage, aveți opțiunea de a trece la altul de la 1 ianuarie până la 31 martie în fiecare an. Aceasta este și perioada generală de înscriere dacă ați ratat perioada inițială de înscriere și nu vă calificați pentru o perioadă specială de înscriere.
• Perioada speciala de inscriere: Există circumstanțe speciale când puteți cumpăra un plan Medicare Advantage în afara acestor date, cum ar fi dacă ați avea și ați pierdut un plan furnizat de angajator asigurare de sănătate, mutat într-o altă zonă, mutat într-o unitate de îngrijire pe termen lung sau ieșit dintr-o unitate de îngrijire pe termen lung sau dacă Medicare v-a sancționat oficial planul pentru o problemă.

Cuvântul final

Amintiți-vă că planurile Medicare Advantage durează doar un an. Dacă asigurătorul dvs. nu vă reînnoiește planul sau dacă nu sunteți mulțumit de planul pe care îl aveți, va trebui să vă înscrieți pentru un nou plan Medicare Advantage, indiferent de perioada de înscriere care se aplică.

Pentru ajutor la cumpărarea altor tipuri de planuri Medicare, consultați recenziile noastre despre cele mai bune planuri Medicare Partea D și cele mai bune planuri Medigap.