Vor crește prețurile CD-urilor în 2023?

Anul 2023 a oferit deja oportunități remarcabile de cumpărare pentru cumpărătorii de CD-uri. Acest lucru se datorează luptei agresive împotriva inflației a Rezervei Federale, care a împins ratele CD la cele mai înalte niveluri din 2007 cel puțin. Acum puteți câștiga un APY uimitor de 5,90% cu cel mai bun CD la nivel național, în timp ce zeci de alte certificate plătesc 5,50% sau mai mult.

Dar unde duce acest drum? Cele mai bune rate de CD-uri vor crește și mai mult în acest an sau se vor apropia de vârful din 2023?

Ratele CD-urilor sunt determinate mai mari de un singur lucru

Spre deosebire de ratele ipotecare, care cresc sau scad pe baza unui amestec complicat de factori, ratele dobânzilor plătite de băncile și uniunile de credit pentru depozitele consumatorilor sunt influențate aproape în întregime de

rata fondurilor federale. Acesta este Rezerva FederalăPârghia puternică a lui pentru combaterea inflației și oricând aceasta este ridicată, economiile, piața monetară și ratele certificatelor de depozit cresc de asemenea.

Din cauza post-pandemiei ridicate inflatia, Fed și-a majorat în mod agresiv rata de referință pe o perioadă de 16 luni, începând cu martie 2022. Creșterea cumulativă a totalizat până acum 5,25%, ducând rata fondurilor federale peste vârful din 2006-2007 și egalându-se cu cea din ianuarie. nivelul 31, 2001.

O veste bună pentru economisitori, ratele CD-urilor au urcat pe valul Fed, cu ratele maxime de astăzi de peste 5,00% APY pentru fiecare termen CD de până la trei ani. Și mai bine, clasamentul nostru zilnic al cele mai bune CD-uri la nivel național include aproape 30 de opțiuni care plătesc cel puțin 5,50% APY.

Lua CD-uri de 2 ani, de exemplu. Înainte ca Fed să-și înceapă campania de creștere a ratelor, rata maximă la nivel național în acel termen era de aproximativ 1,00% APY. Astăzi poți câștiga aproape 6,00% APY. Puteți vedea acest tip de ascensiune în aproape fiecare termen CD în graficul de mai jos.

Cât de mari vor crește tarifele CD-urilor anul acesta?

Răspunsul scurt este că nimeni nu știe. Dar iată ce știm că ar putea afecta ratele CD-urilor pentru restul anului 2023.

• Comitetul de stabilire a ratelor Fed se va reuni în perioada 19-20 septembrie. Deci, rata fondurilor federale va rămâne acolo unde este pentru cel puțin încă cinci săptămâni.
• Între acum și atunci, este posibil că unele bănci și uniuni de credit ar putea crește ratele CD-urilor. Dar este, de asemenea, posibil ca ratele de top să se mențină în mare parte stabile, deoarece multe instituții au crescut deja ratele în ultimele câteva săptămâni.
• Dacă dobânzile CD-ului vor crește semnificativ în restul acestui an, va depinde dacă Fed va decide să implementeze o altă creștere. Momentan, aceasta este o întrebare foarte deschisă, fără un răspuns cunoscut.
• Președintele Rezervei Federale, Jerome Powell, a declarat în conferința sa de presă după întâlnirea Fed din 26 iulie că atât o majorare în septembrie, cât și o reținere în septembrie sunt posibilități.
• Alți patru membri ai Fed au vorbit public de la întâlnire, iar trei au vorbit a semnalat că este posibilă o excursie suplimentară, în funcție de datele care intră. Al patrulea a afirmat că doar ceva foarte surprinzător în datele viitoare ar fi influențați-l să se aștepte la o nouă creștere a ratei. (Sunt 18 membri ai comitetului Fed în total.)
• Calendarul de stabilire a ratelor pentru 2023 al Fed include două întâlniri post-septembrie: una care se încheie pe 1 noiembrie și ultima se încheie pe 13 decembrie.
• Piețele financiare pariază în cea mai mare parte împotriva unei alte creșteri, atribuind doar 10%-12% cote ca Fed să majoreze ratele la întâlnirea din septembrie și 35%-40% cote pentru o creștere în noiembrie sau decembrie.

Numai timpul va spune ce mișcări face de fapt Fed, deoarece comitetul de stabilire a ratelor ia fiecare decizie pe cont propriu și pe baza celor mai proaspeți indicatori economici și știri financiare. Dar știm asta dacă banca centrală implementează o altă creștere a ratei, iar dobânzile CD vor fi împinse ușor mai sus. Pe de altă parte, odată ce devine clar că Fed și-a încheiat campania de creștere a ratelor, acesta va fi un semn că ratele CD sunt probabil la apogeul lor.

Când vor scădea tarifele CD-urilor?

La un moment dat, Fed va decide că inflația este controlată în mod fiabil și va începe să reducă din gaz. În primul rând, este probabil să mențină rata fondurilor federale în vigoare pentru o anumită perioadă. Apoi, când indicatorii economici semnalează momentul potrivit, va începe în cele din urmă să-și reducă rata de referință.

Dar nu este de așteptat ca acea zi să vină anul acesta. Președintele Fed, Powell, a comentat la sfârșitul lunii iunie că nu a văzut că inflația va scădea la rata țintă a Fed de 2% până în 2024 sau chiar în 2025. Asta sugerează că comisia nu va reduce ratele cel puțin până în anul viitor. În mod similar, membrul Fed Neel Kashkari a declarat ieri că o scădere a ratei era „mult departe”, indicând faptul că comisia ar putea reduce ratele în 2024 dacă vede date care să susțină acea decizie.

Pentru cumpărătorii de CD-uri, acest lucru înseamnă că este posibil ca tarifele ridicate ale CD-urilor să rămână după acest an calendaristic. Dar dacă vor rămâne la un vârf record – sau vor ajunge la un platou ușor mai scăzut în timp ce rata Fed este stabilă – va fi greu de prezis.

Cum să obțineți o rată de top pentru CD (O facem ușor)

În orice caz, este un moment grozav să blochezi una dintre ratele de înregistrare de astăzi, deoarece știi că vei avea garantat această rată pentru întreaga durată a CD-ului. Nu numai că, dar orice mișcare ulterioară a Fed-ului este probabil să fie foarte incrementală, probabil creșterea ratei fondurilor federale doar cu încă un sfert de punct procentual. După cum am vorbit, este, de asemenea, posibil ca Fed să nu mai ridice deloc ratele, ceea ce înseamnă că CD-urile sunt deja la ratele de vârf.

Din fericire, vă ajutăm să găsiți întotdeauna cele mai bune tarife la nivel național, indiferent de termenul pe care îl căutați. Al nostru clasamentul celor mai bune tarife pentru CD include numai bănci și uniuni de credit asigurate la nivel federal și este actualizat zilnic.

Dezvăluirea metodologiei de colectare a ratei

În fiecare zi lucrătoare, Investopedia urmărește datele ratelor a peste 200 de bănci și uniuni de credit care oferă CD-uri către clienții din toată țara și determină clasamentele zilnice ale certificatelor cu cele mai bune plăți în fiecare majoritate termen. Pentru a se califica pentru listele noastre, instituția trebuie să fie asigurată federal (FDIC pentru bănci, NCUA pentru uniunile de credit), iar depozitul minim inițial al CD-ului nu trebuie să depășească 25.000 USD.

Băncile trebuie să fie disponibile în cel puțin 40 de state. Și în timp ce unele uniuni de credit vă cer să donați unei anumite organizații de caritate sau unei asociații pentru a deveni membru dacă nu îndepliniți alte eligibilități criterii (de exemplu, nu locuiți într-o anumită zonă sau nu lucrați într-un anumit tip de muncă), excludem uniunile de credit a căror cerință de donație este de 40 USD sau Mai mult. Pentru mai multe despre cum alegem cele mai bune tarife, citiți metodologia noastră completă.

Corecție — aug. 16, 2023: O versiune anterioară a acestui articol a declarat greșit numărul de CD-uri care plătesc cel puțin 5,50%.