Pot să-mi introduc IRA-ul de septembrie într-un IRA tradițional sau ar trebui să mă convertesc într-un Roth?
O pensie simplificată pentru angajați (SEP) IRA este un plan de economii la pensionare stabilit de angajatori - inclusiv de lucrătorii independenți - în beneficiul angajaților lor și al lor. Angajatorii pot face contribuții deductibile din contul angajaților eligibili la IRA-urile lor SEP.
SEP-urile sunt avantajoase deoarece sunt ușor de înființat, au costuri administrative scăzute și permit unui angajator să determine cât să contribuie în fiecare an. IRA-urile SEP au, de asemenea, limite anuale de contribuție mai mari decât IRA-urile standard.
Chei de luat masa
- IRA-urile SEP sunt conturi de pensionare calificate înființate de întreprinderi mici care permit contribuții ale angajatorilor și limite de contribuții mai mari decât cele convenționale.
- Trecerea unui cont SEP într-un IRA tradițional este destul de simplă, deoarece ambele sunt tratate la fel de IRS folosind dolari înainte de impozitare.
- Conversia la un Roth poate declanșa un eveniment impozabil, precum și alte restricții asupra conturilor Roth care trebuie luate în considerare.
În principiu, un IRA SEP poate fi considerat un IRA tradițional, cu capacitatea de a primi contribuții ale angajatorilor. Un beneficiu major al unui IRA SEP este că contribuțiile angajatorilor sunt dobândite imediat.
Cu toate acestea, uneori s-ar putea să fie nevoie să vă rulați SEP-ul într-un alt cont calificat - de exemplu, dacă schimbați locul de muncă sau angajatorul renunță la activitate.
Conversia la un IRA tradițional
Din punct de vedere tehnic, SEP IRA si IRA tradițională sunt același tip de cont, în scopuri fiscale. Singura diferență este că SEP IRA are dreptul să primească contribuții angajator, în timp ce un IRA tradițional doar contribuții individuale. Deci, puteți combina IRA SEP în IRA tradițional fără ramificații, cu excepția celor cărora li se permite să contribuie. Atunci când faceți acest lucru, mutați activele în calitate de administrator fiduciar (nedeclarabil) transfer direct. Conversia la un IRA Roth poate fi un pic mai dificilă.
Conversia la un IRA Roth
Fie că a conversia la un IRA Roth este bine pentru tine depinde de profilul dvs. financiar. În general, dacă vă puteți permite să plătiți impozitele care ar fi datorate pentru conversie - și setul dvs. de impozite în timpul pensionării va fi mai mare decât nivelul dvs. fiscal acum - este logic să vă convertiți activele în Roth IRA.
Poate sună foarte general, dar numai cineva familiarizat cu finanțele dvs. ar putea face o recomandare specifică. Rețineți, totuși, că există un regula de cinci ani pentru distribuțiile Roth IRA, deci luați în considerare și vârsta dvs. și cât timp va dura înainte de a vă retrage înainte de a decide să efectuați transferul.
Cel puțin, puteți combina SEP și IRA tradițional pentru a reduce orice taxe administrative și comerciale care pot fi taxate în cont.
Consilier Insight
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, VA
Există două aspecte de luat în considerare. Dacă transformați un IRA SEP într-un IRA tradițional, presupunând că o faceți bine, nu există taxe de plătit și banii dvs. vor continua să crească amânate până când veți începe să luați retrageri.
Dacă decideți să-l introduceți într-un IRA Roth, veți datora impozitul pe venit pentru suma reportată. Cu toate acestea, banii vor crește scutit de impozite, deoarece nu vor exista taxe de plătit atunci când începeți să luați retrageri.
Asigurați-vă că știți din timp cât va trebui să plătiți în impozite. De asemenea, încercați să evitați să folosiți o parte din banii răsturnați pentru a plăti impozitul, deoarece, în funcție de vârsta dvs., ar putea declanșa o penalitate de retragere anticipată.
Depinde de dvs. să decideți ce opțiune funcționează cel mai bine. Dacă nu sunteți sigur, vă recomandăm să consultați un planificator financiar.