Diferențele dintre IUL și asigurările de viață întregi

IUL vs. Întreaga viață: o prezentare generală

Cei care cumpără polița de asigurare de viață potrivită au o gamă largă de opțiuni, de la cele ieftine asigurare de viață pe termen lung la scump asigurare de viata permanenta politici. Când vine vorba de aceasta din urmă, două opțiuni populare sunt asigurarea de viață integrală și asigurarea de viață universală index (IUL). Persoanele care decid între aceste opțiuni ar trebui să își examineze cu atenție nevoile înainte de a lua o decizie pe tot parcursul vieții.

În acest articol, vom analiza diferențele cheie dintre aceste politici și câteva sfaturi pentru persoanele care încearcă să decidă între ele.

Asigurări de viață întregi

Asigurare de viață completă politicile există de zeci de ani. În general, aceste politici sunt considerate cea mai sigură opțiune pentru cei care doresc să-și asigure familia după moarte. Ca atare, este deosebit de important să cercetăm orice firmă luată în considerare pentru a ne asigura că sunt printre cele mai bune companii de asigurări întregi funcționează în prezent.

Profesionistii

• Garantat beneficii de deces
• Fix prime care nu cresc cu vârsta
• Opțiune de plată valoare nominală peste 10 ani, 20 de ani sau la 65 de ani
• Opțiunea de a împrumuta contra valorii în numerar, dacă este necesar mai târziu în viață
• Dobânzile și plățile în numerar pot fi fără impozite pe venit

Contra

• The rata dobânzii s-ar putea să nu fie garantat (deși deseori va exista o rată minimă la nivel minim)
• Potenţial cost de oportunitate cu dobânzi relative relativ scăzute
• Primele nu sunt flexibile și trebuie plătite în mod consecvent

Asigurare de viață universală indexată

Asigurare de viață universală indexată politicile sunt relativ noi. După cum sugerează și numele lor, lor câștigurile potențialul este legat de un indice de capitaluri proprii. În general, aceste politici sunt mai riscante și mai complexe.

Polițele de asigurare de viață universale indexate oferă asiguraților opțiunea de a aloca total sau o parte din primele lor nete (după ce au plătit acoperirea și cheltuielile de asigurare) într-un cont de numerar. Acest cont creditează dobânda pe baza performanței unui indice subiacent cu un nivel de rentabilitate de 0% și a rata limită și / sau plafon de participare la returnare.

Dinamica începe să devină un pic mai tulbure atunci când privim Cum expunerea la indice este construită. Mai degrabă decât să cumpere acțiuni de-a dreptul, compania de asigurări intră de obicei în contract contracte de opțiuni folosind o parte a primei de politică, care le permite să transmită câștigurile ascendente fără pierderile de dezavantaj - dar cu costul suplimentar riscul de contrapartidă.

Multe companii de asigurări oferă rate limită minime între 1% și 4% și rate de participare de aproximativ 50%, deși unele furnizați rate de garantare non-garantate de aproximativ 10% până la 14% și rate de participare de peste 100% la materialele de vânzare, conform A Raportul Bishop Company LLC. Dacă un indice subiacent returnează 20%, un asigurat poate realiza un randament de la 10% la 12% numai cu aceste plafoane în poziție. Utilizarea opțiunilor pe acțiuni elimină, de asemenea, dividendele din orice calcul al rentabilității indicelui, care reprezintă de obicei 2% până la 4% din randamentul total al pieței. Fără aceste randamente, asigurații pot genera un randament mai mic decât reper indicii.

Profesionistii

• Beneficii garantate
• Plăți flexibile de primă
• Potențial pentru câștiguri mai mari din dobânzi
• Opțiunea de a împrumuta contra politicii mai târziu în viață

Contra

• Câștigurile depind de performanța capitalului propriu
• Dacă indicele scade, randamentele pot fi inferioare, deși există deseori etaje pentru a preveni pierderile extreme.
• Potențialul creșterii primelor în timp
• Utilizarea complexului derivat investiții
• Cheltuieli mai mari
• Prestația de deces poate fi redusă sau pierdută dacă plățile primelor rămân în urma performanței.

Decizia dintre cei doi

Asigurarea de viață întreagă este concepută pentru a fi exact asta - asigurarea de viață. În schimb, polițele de asigurare de viață universale indexate seamănă mai mult cu vehiculele cu venituri în pensie. Numerarul din aceste politici crește pe o amânat de impozit și poate fi utilizat pentru a plăti prime. În plus, în timpul pensionării, asigurații pot beneficia de taxe distribuții de la valoarea acumulată în numerar pentru a ajuta la acoperirea oricărui tip de cheltuieli - utile pentru cei care și-au depășit deja Roth IRA și alte opțiuni. De fapt, multe polițe sunt vândute pe baza conceptului de acumulare a valorii în numerar, mai degrabă decât a unei prestații garantate de deces.

De asemenea, este important să luați în considerare utilizarea instrumentelor derivate de către asigurătorii de viață universali indexați. Deoarece o opțiune de apel este inerent plafonată la un anumit nivel sau expiră fără valoare, politicile IUL au limitări ale randamentului maxim în anii buni și limitează dezavantajul la 0% se intoarce în anii răi. Furnizorii de asigurări care susțin randamente ridicate pentru polițele IUL ar putea încerca să profite de „tendința actuală” dacă indicii de acțiuni au avut o performanță bună până târziu.

Unele IUL vin, de asemenea, cu beneficii contractuale garantate prin călăreți, care pot oferi de fapt beneficii garantate care sunt comparabile cu produsele de cont general. Totuși, asigurații IUL nu ar trebui să se bazeze pe randamente cu indice de capital ridicat pentru a-și finanța asigurările de viață în timp. Rentabilitatea ridicată în câțiva ani poate duce la asigurarea neglijării deținătorilor de polițe pentru a finanța valoarea în numerar a poliței, ceea ce ar putea duce la o scădere a acoperirii mai târziu în viață, dacă rentabilitățile nu sunt la fel de bune. Luând împrumuturi politice din valoarea în numerar și plătind interes poate fi, de asemenea, un demers riscant dacă dobânda creditată nu acoperă costurile împrumutului.

Linia de fund

Persoanele care cumpără o asigurare de viață permanentă, care oferă o componentă în numerar, precum și acoperire de asigurare, au o serie de opțiuni diferite. Întreaga viață este, în general, cea mai sigură cale pentru cei care caută ceva previzibil și fiabil, în timp ce IUL politicile oferă un vehicul interesant de planificare a pensionării cu potențial de creștere și avantaje fiscale mai mari.