Speranța de viață: este mai mult decât un număr

Speranța de viață este cel mai influent factor pe care îl folosesc companiile de asigurări pentru a determina viața primele de asigurare. Înțelegerea modului în care companiile de asigurări utilizează conceptul speranței de viață - și modul în care este calculat pentru asigurat - vă poate ajuta decideți când să cumpărați o poliță, cum să calculați valoarea potențială viitoare a poliței dvs. și ce să luați în considerare atunci când alegeți o anuitate opțiune de plată.

Speranța de viață: numerele grele

Speranța de viață este definită ca vârsta la care se așteaptă să trăiască o persoană. Poate fi descris, de asemenea, ca numărul rămas de ani pe care se așteaptă să îl trăiască o persoană, pe baza tabelelor emise de Serviciul de venituri interne (IRS).

Există mai mulți factori care îți afectează speranța de viață; cele două cele mai importante fiind când te-ai născut și genul tău. Factorii suplimentari care vă pot influența speranța de viață sunt:

• Cursa ta
• Condiții medicale personale
• Istoricul medical de familie

Puteți vizualiza datele guvernului federal privind speranța de viață din SUA pe Site-ul Centrului Național pentru Statistică privind Sănătatea si Tabelul de viață al perioadei actuariale a administrației de securitate socială.

Este important de reținut că speranța de viață se schimbă în timp. Asta pentru că pe măsură ce îmbătrânești, actuari folosește formule complexe care iau în considerare persoanele care sunt mai tinere decât tine, dar care au murit. Pe măsură ce continuați să îmbătrâniți la mijlocul vieții, supraviețuiți unui număr tot mai mare de oameni care sunt mai tineri decât dvs., astfel încât speranța de viață crește de fapt. Cu alte cuvinte, cu cât îmbătrâniți (treceți de o anumită vârstă), cu atât este mai probabil să îmbătrâniți.

Speranța de viață și prima dvs. de asigurare de viață

Există o corelație directă între speranța de viață și cât de mult veți fi taxat pentru o asigurare de viata politică. Cu cât sunteți mai tânăr atunci când achiziționați o poliță de asigurare de viață, cu atât este mai probabil să trăiți. Aceasta înseamnă că există un risc mai mic pentru companie de asigurări de viață pentru că este mai puțin probabil să mori în pe termen scurt, care ar necesita o plată a întregului beneficiu al poliței dvs. înainte de a plăti mult în poliță.

În schimb, cu cât aștepți mai mult cumpărați asigurări de viață, cu atât speranța de viață este mai mică, iar acest lucru se traduce printr-un risc mai mare pentru compania de asigurări de viață. Companiile compensează acest risc prin perceperea unei prime mai mari.

Prin urmare, mulți oameni se întreabă dacă ar trebui să cumpere asigurări de viață pentru copiii lor. La urma urmei, a avea o poliță în copilărie asigură cea mai mică primă posibilă. Cu toate acestea, există un analiza cost-beneficiu de luat în considerare înainte de a cumpăra o politică pentru copilul dumneavoastră. Deoarece principalul beneficiu financiar al asigurărilor de viață este de a oferi sursa de venit persoanelor aflate în întreținere în cazul decesului, vieții asiguratului acoperire de asigurare este relativ inutil pentru un copil.

Cu toate acestea, ar putea oferi copilului dumneavoastră o primă redusă și o acoperire pe toată durata vieții lor, care poate fi important în funcție de factori precum condițiile medicale viitoare ale copilului sau ocupaţie. Vorbește cu consultant financiar sau agent de asigurări despre avantajele și dezavantajele achiziționării unui poliță de asigurare de viață pentru copilul dumneavoastră.

Principiul speranței de viață sugerează că ar trebui cumpărați o poliță de asigurare de viață pentru tine și soțul tău mai devreme decât mai târziu. Nu numai că veți economisi bani prin costuri mai mici ale primelor, dar veți avea și mai mult timp pentru ca politica dvs. să acumuleze valoare și să devină o resursă financiară potențial semnificativă pe măsură ce îmbătrâniți.

Speranța de viață și calculul rentabilității investiției pe polița dvs. de asigurare de viață

Speranța de viață joacă, de asemenea, un rol important în determinarea potențialului randamentul investițiilor (ROI) pe care l-ați putea realiza.

Plata către beneficiari - Suma plătită în poliță la momentul decesului = ROI.

De exemplu, dacă alegeți o politică care plătește beneficiarilor dvs. 150.000 USD în momentul decesului și ați făcut doar 48.000 USD în plăți premium pentru acoperire, rentabilitatea investiției dvs. este de 102.000 USD.

Speranța de viață și anuitățile

Un anuitate este un contract între dumneavoastră și o companie de asigurări de viață în care compania este de acord să vă ofere un „flux de venituri” pentru o perioadă determinată de timp sau până la deces. Plata începe de obicei la o anumită vârstă și, în funcție de condițiile anuității, poate continua la dvs. beneficiar după moartea ta. Plățile către beneficiarul dvs. pot fi mai mici decât plățile efectuate în timp ce sunteți în viață, în funcție de tipul de anuitate și de condițiile de contact.

Suma pe care o plătește compania de asigurări este determinată, parțial, de speranța de viață. Să ne uităm la trei exemple diferite pentru a vedea cum speranța de viață joacă sau vă afectează contract de renta:

1. Dacă alegeți o articulație rentă viageră cu o plată cu o anumită perioadă, în esență estimați cât timp veți trăi. Cu toate acestea, dacă mori înainte de perioada contractată, beneficiarul tău ar continua să primească fonduri pentru anii rămași în contract.
2. Dacă alegeți o renta cu un opțiune de viață comună cu beneficii pentru supraviețuitori, selectați un contract care va continua să efectueze plăți către beneficiarul supraviețuitor după moartea dvs. sau va continua să efectueze plăți către dvs. după moartea beneficiarului dumneavoastră. În general, dacă mori mai întâi, suma plății anuității beneficiarului tău este redusă, dar dacă beneficiarul tău moare primul, vei continua să primești suma totală a plății. Deoarece acea rentă vă beneficiază atât pe dvs., cât și pe beneficiarul dvs., costul primei dvs. se va baza atât pe speranțele de viață, cât și pe cele ale beneficiarului.
3. Dacă alegeți un renta viageră unică opțiune, plățile vi se fac în funcție de speranța de viață și încetează după moarte.

Plăți de anuitate sunt realizate de regulă în mod sistematic și pot fi realizate lunar, trimestrial, semestrial sau anual, în conformitate cu condițiile contractului de anuitate.

La începutul lunii ianuarie 2020, președintele Trump a semnat Stabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) Act. Ca parte a acestei legi, se așteaptă ca mai mulți angajatori să ofere anuități ca opțiuni de investiții în cadrul planurilor 401 (k). Înainte de lege, angajatorii aveau responsabilitatea fiduciară de a se asigura că anuitățile sunt adecvate pentru portofoliile angajaților. Acum, companiile de asigurări își asumă această responsabilitate.

Linia de fund

Este important să vă cunoașteți speranța de viață - nu numai să înțelegeți cum ajunge compania dvs. de asigurări de viață la costul primei, ci și să luați decizii în cunoștință de cauză cu privire la opțiunile de plată a anuității. Doi factori determinanți cheie care vă afectează alegerea anuității sunt dacă doriți ca plățile să continue către un beneficiar după moartea dvs. și cât timp vă așteptați să trăiți. A perioadă sigură anuitatea poate fi ideală în unele cazuri, în timp ce una cu opțiuni de supraviețuire poate fi mai potrivită în alte cazuri.