Cum să consolidați împrumuturile pentru studenți

Te simți împovărat datoria împrumutului studențesc? Dacă da, ați putea lua în considerare consolidarea sau refinanțare împrumuturile dvs. pentru a vă reduce plățile lunare. În multe cazuri, aceasta poate fi o mișcare financiară inteligentă. Dar, înainte de a decide consolidarea sau refinanțarea, merită să aruncăm o privire atentă asupra argumentelor pro și contra.

Plăți federale pentru împrumuturi studențești - inclusiv principal și dobânzile - au fost suspendate automat până în sept. 30, 2021.

De asemenea, Departamentul Educației a oprit colectarea implicit împrumuturi studențești federale sau împrumuturi neplătite. Garnitura de salarii și orice compensare a rambursărilor de impozite și Beneficii ale securitatii sociale au fost, de asemenea, oprite până în sept. 30, 2021.

Suspendarea plății împrumuturilor a început ca parte a răspunsului la pandemie în martie 2020 și a fost instituită de președintele Trump și Departamentul Educație. Prelungirea suspendării nu se aplică împrumuturilor studențești private și expiră în sept. 30, 2021.

Cum funcționează consolidarea împrumuturilor studențești?

Există două modalități de bază de consolidare a împrumuturilor dvs. studențești - printr-un împrumutat privat sau prin guvernul federal. Numai împrumuturile federale sunt eligibile pentru consolidare federală.

În cazul unei consolidări private a împrumutului studențesc (adesea referită la o refinanțare), un creditor privat, cum ar fi o bancă, vă plătește împrumuturile studențești private sau federale și vă acordă un nou împrumut la o rată nouă și cu un nou program de rambursare. Refinanțarea are cel mai mult sens dacă aveți împrumuturi private cu dobândă mare și puteți obține o rată semnificativ mai mică sau condiții mai bune cu noul împrumut.

Cu toate acestea, cu împrumuturile federale pentru studenți, aveți o altă opțiune, care este de a le combina într-un nou împrumut de consolidare directă, prin Programul Federal de Împrumut Direct. Noua dvs. rată a dobânzii va fi media ponderată a împrumuturilor dvs. anterioare și veți rămâne eligibil pentru unele dintre caracteristicile speciale ale împrumuturilor federale, așa cum vom explica mai târziu.

Deși nu puteți consolida împrumuturile private într-un împrumut federal, dacă aveți atât împrumuturi private, cât și federale, puteți consolidați-i pe cei privați cu un creditor privat și consolidați-i pe cei federali prin programul guvernamental.

Iată o privire asupra avantajelor și dezavantajelor majore ale consolidărilor de împrumuturi private și federale.

Pro și dezavantaje ale consolidării împrumuturilor studențești

Pro: Plăți lunare mai mici

Consolidarea împrumutului privat vă poate ajuta să reduceți plățile lunare ale împrumutului în două moduri. În primul rând, împrumutul refinanțat poate avea o rată a dobânzii mai bună, ceea ce nu numai că înseamnă plăți mai mici, dar vă poate economisi și bani pe durata de viață a împrumutului. Mulți absolvenți consideră, de asemenea, că pot obține rate mai bune ale dobânzii, deoarece acestea scoruri de credit s-au îmbunătățit de când au solicitat pentru prima dată un împrumut.

O altă modalitate prin care o consolidare sau o refinanțare privată vă poate reduce plățile lunare este prin extinderea duratei împrumutului. De exemplu, dacă refinanțezi un împrumut studențesc pe 10 ani într-un împrumut pe 20 de ani, vei vedea o reducere dramatică a plăților tale lunare. Dar înscrierea pentru un împrumut mai lung vine, de asemenea, cu o avertizare mare, așa cum explicăm în Con.

În cazul consolidării împrumutului federal, este posibil să vă puteți reduce plățile lunare dacă vă calificați pentru una dintre cele guvernamentale planuri de rambursare pe bază de venit. Aceste planuri stabilesc plățile dvs. lunare în funcție de cât câștigați sau cât vă puteți permite să plătiți.

Con: Ai putea plăti mai mult pe termen lung

În timp ce un împrumut pe termen mai lung poate însemna plăți lunare mai mici, ați putea ajunge să plătiți zeci de mii de dolari mai mult pe durata de viață a împrumutului din cauza dobânzii acumulate.

Pro: Puteți elibera un Cosigner din împrumut

Un alt beneficiu al refinanțării împrumuturilor dvs. private este că ați putea fi eligibil să semnați pentru împrumut pe cont propriu. Scăderea unui cosigner, care este în mod obișnuit un părinte sau un alt membru apropiat al familiei, nu numai că îi scapă de pe el datorii, dar le poate crește scorul de credit și le poate permite accesul la noi linii de credit, dacă au nevoie la. Împrumuturile federale nu implică de obicei cosignatori.

Contra: ați putea pierde avantajele unui împrumut federal

Dacă consolidați un împrumut federal studențesc cu un creditor privat, veți pierde opțiunea de a vă înscrie pentru un plan de rambursare bazat pe venituri. De asemenea, nu veți mai fi eligibil pentru federal iertarea împrumutului și programe de anulare. Acestea sunt motive majore pentru consolidarea împrumuturilor federale numai prin intermediul programului federal.

Pro: veți avea mai puține plăți lunare de făcut

Urmărirea mai multor plăți pentru împrumuturi studențești, pe lângă toate celelalte facturi, poate fi o problemă. Consolidarea vă va reduce facturile de împrumut studențesc la doar una (sau două, dacă vă consolidați împrumuturile private și federale separat, după cum este recomandabil). Mulți creditori privați oferă chiar o rată a dobânzii ușor mai mică dacă vă înscrieți într-un plan de plată automată. Această opțiune vă economisește o sumă mică de bani în fiecare lună și vă ajută să evitați să uitați vreodată o plată.

Contra: Orice perioadă de grație existentă poate dispărea

De îndată ce contractați un împrumut refinanțat cu un împrumutat privat, trebuie să începeți să îl rambursați. Cu multe împrumuturi studențești, puteți întârzia plățile în timp ce sunteți încă la școală sau dacă ați intrat într-un program postuniversitar. Dacă împrumutul dvs. curent se află încă în perioada de grație, așteptați până la încheierea perioadei respective înainte de a începe procesul de refinanțare.

Pro: Termenii de rambursare pot fi flexibili

Când vă consolidați împrumuturile cu un împrumutător privat, puteți alege cât doriți să dureze împrumutul și dacă acesta are un contract fix sau rata variabilă. Alegerea unei rate variabile poate fi mai riscantă, deoarece ratele pot crește oricând, dar vă poate oferi și o rată a dobânzii mai mică la începutul împrumutului. Împrumuturile federale de consolidare au o rată a dobânzii fixă.

Cum să consolidați împrumuturile pentru studenți

Vă puteți consolida împrumuturile studențești prin multe instituții financiare, inclusiv banca locală sau uniunea de credit, precum și creditorii specializați în aceste tipuri de împrumuturi. Printre numele binecunoscute din domeniu se numără Zelos, LendKey, și SoFi.

Puteți găsi mai multe informații despre pașii pentru consolidarea împrumuturilor federale pe Site-ul Federal de Ajutor Studențesc.