Pot folosi 401 (k) ca garanție pentru un împrumut?
Serviciul de Venituri Interne (IRS) reglementările interzic utilizarea fondurilor într-un 401 (k) plan cont ca garanție pentru un împrumut, dar uneori este posibil ca o persoană să obțină un împrumut direct din contul său 401 (k).
Chei de luat masa
- IRS nu vă permite să utilizați fonduri în contul dvs. 401 (k) ca garanție pentru un împrumut.
- În anumite circumstanțe, puteți împrumuta de la 401 (k) dacă planul dvs. vă permite.
- A lua un împrumut de la 401 (k) vine cu dezavantaje care trebuie luate în considerare cu atenție.
Accesibilitatea fondurilor 401 (k)
Planul 401 (k) are câteva caracteristici extraordinare, cum ar fi statutul de impozitare amânată, contribuții potrivite și prevederi de recuperare pentru economisitorii mai în vârstă.Acestea fiind spuse, unul dintre dezavantajele lor este lipsa accesibilității. Structura unui cont 401 (k) este diferită de cea a unui cont cont tradițional de pensionare individuală (IRA).
În timp ce un IRA este deținut în numele titularului contului, un cont 401 (k) este deținut în numele angajatorului unei persoane în numele persoanei respective. Planul specific 401 (k) oferit prin angajator guvernează circumstanțele în care persoanele fizice pot retrage bani din cont, iar mulți angajatori permit doar
retrageri timpurii în cazul unor dificultăți financiare severe. Acest fapt structural de bază referitor la conturile 401 (k) este unul dintre principalii factori care prezintă obstacole în calea utilizării fondurilor de cont ca garanție pentru un împrumut.Unul dintre celelalte motive principale provine din faptul că aceste conturi sunt protejate în mod special de creditori de către Legea privind securitatea veniturilor pentru pensionarea angajaților, sau ERISA. Prin urmare, dacă un 401 (k) ar fi utilizat ca garanție pentru un împrumut, creditorul nu ar avea mijloace de încasare din cont în cazul în care împrumutatul a neplătit plățile împrumutului.
Împrumut de la 401 (k)
În locul utilizării unui cont 401 (k) ca garanție, o persoană poate fi capabilă să împrumute banii de care are nevoie din contul 401 (k) însuși. Aveți voie să luați un împrumut de la 401 (k) numai atunci când planul inițial documentează care a stabilit plan sponsorizat de angajator precizați în mod explicit că este inclusă o provizionare de împrumut.Puteți solicita aceste informații de la contactul cu resursele umane al companiei dvs. sau de la 401 (k) sponsor al planului.
După ce ați stabilit că este disponibil un împrumut pentru 401 (k), faceți o cerere de împrumut pentru suma necesară până la limita disponibilă direct către sponsorul planului dvs. 401 (k). De exemplu, dacă planul dvs. 401 (k) este gestionat de Fidelity Investments, direcționați-vă solicitarea acolo.
Odată ce sponsorul planului dvs. procesează și aprobă cererea dvs. de împrumut 401 (k), primiți un cec sau o depunere directă pentru suma solicitată, minus orice împrumut taxe de inițiere.
Împrumutul de la un 401 (k) are atât beneficii, cât și dezavantaje, care trebuie cântărite cu atenție.
Spre deosebire de un împrumut personal de la un împrumutător convențional, în cazul în care efectuați rambursarea (inclusiv dobânzile) către o bancă sau o uniune de credit, rambursările împrumutului dvs. 401 (k) revin în contul dvs.
Dobânzile plătite pentru împrumuturile 401 (k) sunt substanțial mai mici decât ratele unei împrumut negarantat oferit de un împrumutat și vă avantajează ca împrumutat, spre deosebire de un împrumutat extern.
Un împrumut de la 401 (k) nu necesită o sumă extinsă cerere de credit, verificarea creditului sau subscrierea și primiți fonduri în câteva zile lucrătoare.
În timp ce încasările din împrumuturi 401 (k) nu sunt impozabile atâta timp cât sunteți angajat de companie, fondurile sunt considerate o distribuție impozabilă dacă nu le rambursați integral după încetarea angajării. Dacă sunteți mai mic de 59½, a distribuție are ca rezultat și o penalizare de 10%.
Un împrumut contra 401 (k) vă reduce economiile la pensionare, ceea ce, pe o piață în jos, poate fi dificil de completat.
În funcție de perioada dvs. de timp până la pensionare și de timpul pe care îl luați pentru rambursare, contul dvs. s-ar putea să nu compenseze niciodată pierderea a acestor fonduri sau a oportunităților de apreciere.
Chiar dacă plățile împrumutului revin în contul dvs. 401 (k), amânările suplimentare ale salariului pot fi în detrimentul fluxului de numerar de care aveți nevoie pentru alte cheltuieli de viață.
Sursa: Serviciul de venituri interne
401 (k) Limite de împrumut
IRS permite unei persoane să împrumute orice este mai mic: până la 50.000 USD sau 50% din contul contului valoarea dobândită (suma în 401 (k) a unei persoane pe care o vor primi în cazul în care părăsesc locul de muncă).
Unele planuri necesită consimțământul soțului / soției înainte ca un împrumut de peste 5.000 USD să poată fi acordat.
Deși această restricție este aceeași pentru aproape toate planurile sponsorizate de angajatori, companiile variază în funcție de limitările care sunt impuse utilizarea încasărilor din împrumuturi. Cu aproximativ 401 (k) planuri, angajaților li se permite să ia un împrumut numai pentru a plăti cheltuielile medicale care nu sunt acoperite de cheltuielile de asigurare sau educație pentru un soț sau copil. În alte cazuri, pot folosiți fonduri de împrumut pentru o avans la cumpărarea unei case sau pentru dificultăți financiare generale.
Limita de 50% a împrumutului nu se poate aplica în cazul în care valoarea contului dobândit al unei persoane este mai mică de 20.000 USD. În acest caz, individului i se poate permite să împrumute până la 10.000 USD din cont, cu condiția ca valoarea contului investit să fie de cel puțin 10.000 USD.
Termeni de rambursare pentru împrumuturi 401 (k)
La fel ca alte împrumuturi, fondurile obținute dintr-un cont 401 (k) trebuie rambursate, plus dobânzi. Spre deosebire de un împrumut de la o bancă, dobânda plătită se duce chiar în contul 401 (k). Cu majoritatea angajatorilor, plățile împrumuturilor nu pot fi prelungite după un termen de cinci ani și se efectuează prin amânări de salariu. În unele cazuri, cum ar fi un împrumut pentru o plată în avans pe o casă, rambursarea poate fi prelungită după maximul de cinci ani.
Dacă o persoană își părăsește slujba înainte de rambursarea împrumutului, are până la octombrie anul următor (data scadenței declarației dvs. de impozitare, inclusiv prelungirea) pentru a restitui banii. Dacă împrumutul nu este rambursat în acest interval de timp, acesta este desemnat ca distribuție prematură din fonduri și este astfel supus impozitelor pe venit, plus 10% devreme penalizare de retragere pentru debitorii sub 59½.