3 motive pentru a utiliza un plan de pensionare sponsorizat de angajator

Deși mulți vor fi de acord că economisirea pentru pensionare este o mișcare financiară excelentă, un număr semnificativ de angajați încă nu participă la planurile lor de pensionare sponsorizate de angajator. Lipsa de participare poate fi rezultatul insuficienței de venituri pentru a face contribuții la pensie. Cu toate acestea, de multe ori, angajații nu participă deoarece nu sunt conștienți de beneficiile și regulile acestor planuri.

Mai jos, vom analiza câteva dintre avantajele realizării contribuții de amânare a salariului la planuri sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k)s și 403 (b)s.

1. Vă reduce veniturile impozabile

Contribuțiile la planul sponsorizat de angajator se fac de obicei pe un amânat de impozit bază. Impozitul amânat înseamnă că venitul dvs. impozabil pentru anul este redus cu suma pe care o contribuiți la plan. De exemplu, spuneți că taxa dvs. starea de depunere este „unic” și venitul dvs. impozabil pentru anul este de 31.000 USD. Dacă contribuiți cu 2.000 USD la contul dvs. 401 (k), venitul dvs. impozabil va fi redus la 29.000 USD, iar suma impozitelor pe care le datorați va fi, de asemenea, redusă.

Desigur, în cele din urmă veți fi taxat pe bani atunci când îi retrageți la pensionare. Cu toate acestea, este probabil să vă aflați într-un nivel inferior categorie de impozitare ca pensionar, ceea ce înseamnă că veți plăti mai puțin impozit pe cei 2.000 de dolari decât ați fi plătit, dacă nu ați fi ales să o amânați în contul dvs. de pensionare.

În 2020 și 2021, limita anuală de contribuție - impusă de Serviciul de Venituri Interne (IRS) - pentru angajații care participă la un plan 401 (k) este 19.500 USD. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți face un supliment contribuția de recuperare de 6.500 USD atât pentru 2020, cât și pentru 2021.

2. Câștigă impozite amânate și impozite amânate pe venit

Un alt beneficiu al economisirii cu un plan de pensionare amânat din impozite este că și câștigurile din investiții sunt amânate din impozite. Cu alte cuvinte, nu veți plăti impozite pe câștigurile sau câștigurile din investiții de-a lungul anilor, indiferent de valoarea acestora, până când nu veți face o retragere din plan.Prin urmare, aveți un anumit control asupra când plătiți impozite pe aceste câștiguri, ceea ce, la rândul său, ar putea afecta cât de mult plătiți impozitul pe venit.

De exemplu, puteți alege să efectuați retrageri în anii în care venitul dvs. este mai mic, ceea ce poate însemna, din nou, că vă aflați într-o categorie de impozite mai mică. Pe de altă parte, dacă ați alege să investiți suma într-un cont care nu este amânat, ați fi datorat impozite pe câștigurile din anul în care se acumulează câștigurile.

Luați în considerare venitul total

Suma retrasă dintr-un plan anual va determina, parțial, în ce categorie de impozite veți intra în pensie. Este important să luați în considerare alte surse de venit, cum ar fi Securitate Socială venit atunci când decideți cât de mult doriți să retrageți dintr-un IRA. Venitul dvs. total, inclusiv retragerea IRA, va determina rata generală de impozitare pentru anul respectiv.

Distribuții și retrageri

O persoană este autorizată să facă retrageri dintr-un plan calificat, atâta timp cât îndeplinesc anumite cerințe, astfel cum sunt definite în plan. De exemplu, un participant trebuie să aibă vârsta peste 59½ pentru a începe să retragă distribuțiile dintr-un 401 (k). Dacă o distribuție se face înainte de vârsta de 59½, vor exista penalități, inclusiv o taxă de 10% de către IRS asupra sumei distribuite. De asemenea, distribuția va conta ca venit impozabil, ceea ce înseamnă că va fi impozitată la angajat cota de impozitare marginală sau rata impozitului pe venit.

De asemenea, după vârsta de 72 de ani, trebuie să începeți să distribuiți fonduri anual din 401 (k), care sunt numite distribuții minime necesare (RMD-uri). Cu toate acestea, suma RMD este calculată de IRS, pe bază parțială, pe valoarea totală a economiilor de pensionare.

Toți acești factori trebuie luați în considerare înainte de a determina suma de distribuit dintr-un plan 401 (k). Cel mai bine este să consultați un specialist în planificare fiscală sau planificare financiară pentru a vă ajuta să formulați o strategie de impozite și venituri care să fie cea mai potrivită pentru dvs.

3. Primești bani gratis

Mulți angajatori includ potrivire-contribuție dispozițiile din 401 (k) sau IRA SIMPLE planuri. Dacă sunteți participant la un astfel de plan și nu faceți contribuții de amânare a salariului, ați putea pierde beneficiile oferite de angajatorul dumneavoastră. Cel puțin, ar trebui să luați în considerare contribuția până la suma maximă pe care o va egala angajatorul dvs. Dacă nu acceptați oferta angajatorului dvs. pentru a se potrivi cu contribuțiile, veți pierde banii gratuiți.

Ca și contribuțiile proprii, fondurile potrivite de la angajatorul dvs. acumula câștigurile pe bază de impozitare amânată și nu sunt impozitate până când nu retrageți suma din contul de pensionare.Mai jos, vom analiza un alt exemplu care examinează situația lui John.

Exemplu

John lucrează pentru ABC Company, care este de acord să aducă o contribuție echivalentă de 50 de cenți la fiecare dolar, până la o sumă egală cu 6% din compensația fiecărui angajat. Compensația lui John este de 31.000 USD pe an, din care 6% este 1.860 USD. Dacă John contribuie cu 2.000 de dolari din salariile sale pe tot parcursul anului, John va primi o contribuție suplimentară de 1.000 de dolari la contul său 401 (k) de la ABC Company (50% din 2.000 de dolari). Dacă John dorește să primească maximum 6% din compensația sa (1.860 dolari) pe care ABC ar contribui la contul său 401 (k), John trebuie să contribuie 3.720 dolari pe an.

Dacă John ar fi ales să nu aducă contribuții de amânare a salariului, ar pierde nu numai posibilitatea de a reduce veniturile impozabile și beneficiul creșterii impozitate amânate, dar și contribuția corespunzătoare din partea sa angajator.

Rețineți că un plan poate necesita ca un angajat să efectueze un anumit număr de ani de serviciu la companie înainte ca angajatorul să contribuie cu fonduri corespunzătoare la 401 (K) - un proces numit vestire. Fondurile dvs. devin 100% dobândite odată ce ați terminat anii necesari de serviciu, ceea ce înseamnă că nu dețineți fondurile contribuite de către angajator până când nu sunteți învestit. Cu toate acestea, orice sumă pe care o contribuiți este imediat 100% dobândită.

IRA-urile tradiționale vă pot ajuta

După cum puteți vedea, există multe avantaje în a aduce contribuții de amânare a salariilor la planul sponsorizat de angajator. Dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan cu o astfel de caracteristică, luați în considerare finanțarea unui plan individual de pensionare (IRA) in schimb.

Un IRA nu vine cu un beneficiu de potrivire a angajatorului, dar primiți o deducere fiscală în anii în care contribuiți cu bani. De asemenea, orice câștig crește fără taxe și nu sunteți impozitat pe bani până când nu îi retrageți la pensie. Cu toate acestea, limitele de contribuție sunt mai mici pentru IRA comparativ cu 401 (k) s. Limita anuală de contribuție este de 6.000 de dolari pentru 2020 și 2021, în timp ce cei care au peste 50 de ani pot contribui cu 1.000 de dolari în plus ca contribuție de recuperare.

Sau, dacă aveți opțiunea și vă puteți permite, contribuiți atât la un IRA, cât și la un plan sponsorizat de angajator. Contribuind la plan de pensionare ajută la asigurarea unei pensii sigure din punct de vedere financiar. Ca întotdeauna, consultați-vă cu profesionistul fiscal pentru asistență în luarea deciziilor cu privire la chestiuni financiare.