Modalități strategice de distribuire a RMD-ului dvs.

Pe măsură ce speranța de viață crește, mai mulți oameni doresc să amâne retragerea din pensionare contează cât mai mult timp posibil pentru a se asigura că ouăle lor de cuib își vor atinge veniturile din pensionare are nevoie. Cu toate acestea, retragerile trebuie să înceapă cu o anumită vârstă pentru a evita penalizările.

Dacă aveți cel puțin 72 de ani începând cu 2021, trebuie să retrageți distribuție minimă necesară (RMD) din sumele dvs. tradiționale, SEP, și SIMPLU conturi individuale de pensionare (IRA-urile). În funcție de prevederile planului, poate fi necesar să vă retrageți din planurile dvs. calificate, 403 (b) sau 457 (b).

RMD-uri suspendate din cauza COVID-19

Pe 27 martie 2020, președintele Trump a semnat un pachet de stimuli de urgență pentru coronavirus de 2 trilioane de dolari numit Actul CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act). A suspendat RMD-urile pentru persoanele cu vârsta de 72 de ani și peste pentru 2020, permițând conturilor de pensionare mai mult timp pentru a-și reveni de la recesiunea bursieră a anului.

În anii normali, puteți aplica anumite strategii la retragerile din contul dvs. de pensionare care vă vor ajuta să vă păstrați soldul contului. Aici evidențiem câteva dintre aceste considerații.

Modalități strategice de distribuire din IRA-urile desemnate

Dacă dețineți mai multe IRA tradiționale, SEP și SIMPLE, trebuie să calculați sumele RMD separat, dar puteți agrega și distribui totalul de la unul sau mai multe dintre aceste IRA.Atunci când stabiliți IRA din care veți distribui RMD-ul dvs. pentru anul, vă recomandăm să luați în considerare următoarele strategii.

Solduri de egalizare pentru beneficiarii dvs.

Dacă aveți mai multe IRA, deoarece doriți să mențineți IRA-uri separate pentru diferiți beneficiari, luați în considerare egalizarea soldurilor, care s-ar fi putut schimba ca urmare a retragerilor, contribuțiilor, comisioanelor și activelor performanţă.

Dacă ați desemnat o persoană diferită ca beneficiar pentru fiecare dintre cele trei IRA-uri, de exemplu, și dumneavoastră doriți să le lăsați pe toți aceeași sumă, puteți retrage suma RMD din IRA cu cea mai mare echilibru.

Alternativ, puteți transfera sume între IRA-uri pentru a egaliza soldurile și a retrage suma RMD aplicabilă din fiecare IRA.

Anularea activelor cu performanțe reduse

Dacă aveți mai multe IRA tradiționale, SEP și SIMPLE, puteți să le eliminați activele în greutate de la oricare dintre ele lichidare activele sau distribuirea acestora din IRA-urile dvs. Verificați cu planificatorul dvs. financiar pentru a determina dacă există active care ar trebui să scapi de ele, fie că pierd bani, fie nu au performanțe la fel de bune ca și celelalte active din IRA portofoliu.

Dacă planul este de a scăpa de aceste active oricum, distribuirea în loc de lichidarea acestora ar putea împiedica scoaterea din soldul IRA a taxelor de bilete (comisioane de tranzacție).

Cu toate acestea, trebuie să aveți grijă atunci când alegeți această opțiune. Dacă activele își pierd valoarea după ce au fost distribuite din IRA, partea pozitivă este că este posibil să puteți scrie pierderi, care nu ar fi fost o opțiune dacă pierderile s-ar fi produs în timp ce activele se aflau în dvs. IRA.

Pe de altă parte, dacă performanța acestor active se îmbunătățește, veți datora impozite pe venit pentru câștiguri. Luați în considerare, de asemenea, că câștig de capital/pierderi de capital tratamentul poate fi aplicat câștigurilor / pierderilor, o opțiune nedisponibilă pentru câștigurile / pierderile care apar în IRA.

Notificarea custodilor IRA

Dacă intenționați să vă agregați RMD-urile și să distribuiți totalul de la doar unul dintre IRA-uri, asigurați-vă că anunțați celălalt IRA custodi în scris.

Cel mai important, anunțați custodele IRA de la care veți efectua retragerea în timp util pentru a vă asigura că suma RMD este distribuită până la termenul limită. Acest lucru vă va ajuta să vă asigurați că nu datorați penalități pentru nereușind să facă retrageri RMD în timp util.

Modalități strategice de distribuire din planuri calificate, 403 (b) și 457 (b)

Dacă lucrați în continuare pentru angajatorul care a sponsorizat planul calificat, 403 (b) sau 457 (b) în care participați, puteți amâna începutul RMD până după ce vă retrageți, dacă această opțiune este disponibilă în plan.

Atunci când stabiliți dacă ar trebui să amânați primirea RMD-urilor din astfel de conturi, solicitați consultantului dvs. financiar să evalueze performanța activelor din portofoliul dvs. și nevoile dvs. de venit. Dacă activele nu funcționează bine, este posibil să nu aibă un bun sens financiar să păstrezi sumele în contul calificat al planului tău.

Pe de altă parte, luați în considerare faptul că retragerea sumelor din planul dvs. calificat vă va crește venitul impozabil pentru anul și vă poate pune într-o categorie mai mare de impozitare pe venit. Dacă aveți nevoie de active pentru a vă acoperi cheltuielile, atunci aceasta este o problemă. Cu toate acestea, dacă aveți deja alte surse de venit care sunt suficiente pentru a vă satisface nevoile financiare, este posibil să nu fie așa o idee bună pentru a retrage sume care ar continua să acumuleze câștigurile pe bază de impozite amânate dacă sunt lăsate în planul dvs. calificat cont.

Restituirea sumelor RMD în exces

Dacă descoperiți că v-ați retras mai mult decât este necesar pentru a vă satisface RMD-urile și nu aveți nevoie de suma suplimentară pentru a vă acoperi cheltuielile, puteți rostogoli suma în exces în termen de 60 de zile de la primire.Acest lucru vă va ajuta să vă păstrați soldul contului de pensionare și să permiteți sumelor suplimentare să acumuleze în continuare câștigurile pe bază de impozite amânate.

Linia de fund

Luarea RMD-urilor din contul dvs. de pensionare este inevitabilă, dar la fel ca în cele mai multe cazuri inevitabile, calendarul și execuția pot determina rezultatele finale. Consultați-vă cu planificatorul financiar despre aceste strategii și discutați dacă alte opțiuni se pot potrivi profilului dvs. financiar.