Merită să ai asigurare pentru animale de companie?

Pentru un proprietar de animale de companie, este un scenariu de coșmar. Iubitul tău animal de companie este grav bolnav. Tratamentul este o opțiune, dar costă mii de dolari pe care nu îi aveți. Vă dați seama că, pentru a pune capăt suferinței animalului, va trebui să o lăsați jos. Această situație are chiar un nume. Se numește eutanasie economică.

Desigur, teama de eutanasierea economică nu este principalul motiv pentru care proprietarii de animale de companie încheie asigurări. A avea un animal de companie suportă propriul set de costuri, iar îngrijirea medicală poate fi o mare parte din ele. Gândirea este că, ca și în cazul oamenilor, asigurarea medicală pentru animale de companie poate ajuta la menținerea cheltuielilor sub control. Dar funcționează? Ce plătește asigurarea pentru animale de companie? Cat costa? Cel mai important, merită?

Proprietatea animalelor de companie vs. Asigurare pentru animale de companie

Institutul de Informare a Asigurărilor citează un sondaj recent al Asociației Americane pentru Produse pentru Animale de companie (APPA), potrivit căruia 67% dintre familiile americane dețin un animal de companie. Doar sub 75% din aceste familii au un câine, 50% au o pisică, aproximativ o treime au păsări, pești, reptile sau alte animale mici și puțin sub 2% dețin un cal ca animal de companie.

Cu toate acestea, când vine vorba de asigurarea pentru animale de companie, cifrele sunt mult diferite. Potrivit Asociației de Asigurări de Sănătate pentru Animale de companie din America de Nord (NAPHIA), doar 1,7% din cei peste 151 de milioane de câini și pisici din SUA sunt asigurați.Numărul animalelor de companie asigurate, altele decât câinii și pisicile, reprezintă o mică parte din procente. Din acest motiv, această discuție se va concentra asupra câinilor și pisicilor.

Ce costă îngrijirea animalelor de companie

Cu o îngrijire veterinară de rutină anuală medie, care costă între 200 și 400 de dolari pentru un câine - și 90 până la 200 de dolari pentru o pisică - îngrijirea de rutină nu este principalul motiv pentru care ați putea dori să luați în considerare asigurarea pentru animale de companie.Acest lucru este valabil mai ales pentru că media anuală a politicii de sănătate poate costa 300 USD pe an.

Partea de accidente și boli crește costurile și este principalul motiv pentru care proprietarii de animale de companie cumpără asigurare. De exemplu:

• Costul diagnosticării diabetului la o pisică este de aproximativ 300 de dolari. Tratamentul continuă în general pentru restul vieții animalului și costă între 240 și 360 USD pe an. 
• Dacă animalul dvs. de companie dezvoltă viermi ai inimii, tratamentul ar putea dura între 400 și 1.000 de dolari.
• Îngrijirea în caz de urgență în caz de accident ar putea costa 1.000 $ sau mai mult.
• Un ACL rupt ar putea costa până la 3.300 USD pentru tratare și reparare.
• Marele „C” (cancer) ar putea costa 5.000 USD sau mai mult, în funcție de tratament.

Un alt factor care ajută la determinarea costului îngrijirii este rasa. Acest lucru este valabil mai ales pentru câini, datorită faptului că anumite rase sunt predispuse să dezvolte anumite afecțiuni medicale. Displazia șoldului - o afecțiune în care oasele care alcătuiesc mingea șoldului și soclul raselor mari de câini, cum ar fi retrieverii, nu sunt aliniate și provoacă durere - este un astfel de exemplu. Acest lucru poate duce în cele din urmă la o intervenție chirurgicală de înlocuire a șoldului, care poate costa până la 3.500 până la 7.000 de dolari pe șold.

Ce acoperă asigurarea pentru animale de companie

La fel ca în cazul asigurărilor de sănătate umană, asigurările de sănătate pentru animale de companie oferă mai multe tipuri diferite de acoperire, fiecare cu propria listă de opțiuni și costuri de acoperire. Deși numele utilizate variază în funcție de asigurător, cele mai comune trei tipuri de acoperire sunt:

Bunastare

După cum sugerează și numele, acest tip de acoperire include de obicei vaccinări, teste regulate și lucrări dentare. Aceasta se mai numește uneori „îngrijire de rutină” sau „preventivă”. Acoperirea de sănătate nu are, de obicei, nicio deductibilă, dar nu acoperă boala sau accidentul.

Accident

Această acoperire are grijă de rănile accidentale, cum ar fi otrăvirea sau ingestia unui obiect străin, lovirea de o mașină, tăieturi și alte leziuni fizice. Acoperirea numai pentru accidente este adesea preferată de proprietarii de animale de companie mai în vârstă care au îmbătrânit în afara unei acoperiri cuprinzătoare.

Accident și boală

Acest tip de acoperire este cel mai cuprinzător și plătește pentru tratament veterinar pentru leziuni, boli, boli și, de obicei, orice modificare a stării normale a animalului dvs. de companie. În funcție de ceea ce oferă asigurătorul, unii proprietari de animale de companie aleg să includă o acoperire de sănătate cu o poliță cuprinzătoare de accidente și boli.

Nivele de acoperire

În cadrul fiecărui tip de acoperire, majoritatea asigurătorilor oferă niveluri diferite, uneori menționate cu nume precum „de bază”, „Îmbunătățit” și „premium”. După cum ți-ai putea imagina, elementul de bază este cel mai puțin costisitor și oferă cel mai scăzut nivel de acoperire.

Condiții tipice de acoperire

Asigurarea de sănătate pentru animale de companie vine, de asemenea, cu alte funcții familiare de asigurări de sănătate, inclusiv deductibile, coplăți și plafoane de acoperire anuale sau pe viață. Condițiile preexistente nu sunt aproape niciodată acoperite. O altă caracteristică comună a asigurărilor de sănătate pentru animale de companie este perioada de așteptare, care variază între 10 și 30 de zile înainte de începerea acoperirii.

Model de rambursare

De asemenea, este important să știți că, în general, asigurarea pentru animale de companie este concepută pentru a vă rambursa după ce ați plătit deja pentru serviciile veterinare. Cea mai obișnuită sumă de rambursare este de 80%, deși uneori este disponibilă o acoperire de 90% și chiar 100%. 

Opțiuni de acoperire

În plus față de acoperirea oferită atât de tipul, cât și de nivelul pe care îl alegeți, majoritatea asigurătorilor oferă, de asemenea, o serie de beneficii suplimentare - uneori ca parte a acoperirii, uneori la costuri suplimentare. Câteva exemple includ:

• Acoperirea costului tratamentului de urgență pentru animalul de companie în afara țării
• Acoperire de răspundere în cazul în care animalul dvs. mușcă sau rănește pe cineva (de obicei face parte din asigurarea proprietarului de locuință, dar unele asigurări pentru animale de companie o includ)
• Acoperirea costului oferirii unei recompense pentru întoarcerea unui animal de companie pierdut sau furat, inclusiv uneori recompensa în sine
• Costul îngrijirii animalului dvs. de companie dacă sunteți internat
• Calitatea de membru într-o comunitate online dedicată proprietății animalelor de companie

Ce costă asigurarea pentru animale de companie

Cât de mult plătiți pentru asigurarea de sănătate a animalelor de companie depinde de o varietate de factori, la fel ca în cazul asigurărilor de sănătate umană. Acestea includ lucruri precum vârsta animalului, profilul de sănătate, rasa și nivelul sau tipul de acoperire pe care îl alegeți. Alți factori de cost asociați cu asigurările de sănătate pentru animale de companie, similare cu asigurările de sănătate umană, includ primele anuale, deductibile, coplăți și plafoanele anuale, pe viață sau incidente.

În timp ce elementele de bază sunt acoperite mai sus, amprenta mică a polițelor de asigurare pentru animale de companie poate conține detalii importante. Câteva cerințe și excluderi comune includ:

Examen pre-asigurare sau cerință de evidență

Unele companii necesită o examinare de către un medic veterinar sau cel puțin înregistrări care să indice istoricul sănătății animalului de companie. Cost: 600 $ până la 1200 $.

Cerința anuală de îngrijire

Politica dvs. poate necesita tratament anual de sănătate pentru a include vaccinări, examene și orice îngrijire recomandată de medicul veterinar. Cost (dacă nu aveți acoperire Wellness): 90 până la 400 USD.

Excluderea condiției bilaterale

Această excludere, găsită în unele polițe de asigurare pentru animale de companie, se referă la probleme medicale care pot apărea ambele părți ale corpului, inclusiv displazia, problemele ligamentelor încrucișate și cataracta, pentru a numi doar o putini. Cost (în funcție de problemă): până la 5.000 USD sau mai mult.

Excluderea bolilor vaccinate

O singură capcană în care pot cădea proprietarii de animale de companie nu reușește să își vaccineze animalul de companie pentru o boală, doar pentru a găsi acoperirea este exclusă pentru eșecul vaccinării. Bolile care se încadrează în această categorie includ gripa canină, tuse de canisa, giardia și parvovirusul. Cost: 130 până la 684 USD.

Boala parodontală

Mulți proprietari de animale de companie sunt surprinși să descopere că, deși politica lor prevede examene și curățări dentare, aceasta nu acoperă boala reală a dinților și a gingiilor. Cost: 500-5000 USD.

Compararea acoperirii și a costurilor

Deși există multe variabile în ceea ce privește costul asigurării pentru animale de companie și acoperirea oferită de suma pe care o plătiți, este posibilă o comparație de bază a acoperirii și a costurilor.

Acoperire wellness vs. costul sănătății

Costul mediu al acoperirii wellness este de 240 până la 300 USD pe an (20-25 USD pe lună). Amintiți-vă de mai sus că costul mediu al sănătății sau al îngrijirii de rutină este de 90 până la 400 de dolari.Dacă utilizați fiecare opțiune de îngrijire disponibilă (unele, cum ar fi sterilizarea / sterilizarea, pot fi folosite o singură dată), trebuie să ieșiți în avans până la 160 USD, cel puțin în acel an de sterilizare / sterilizare. În funcție de câte opțiuni de îngrijire utilizați efectiv, ați putea pierde la fel de ușor bani. Din acest motiv, majoritatea experților sfătuiesc împotriva acoperirii wellness.

Acoperire numai pentru accidente vs. costul accidentului

Prima anuală medie pentru acoperirea numai în caz de accident este de 126 până la 194 USD (de la 11 la 16 USD pe lună).Chiar dacă animalul dvs. de companie nu înghite niciodată un obiect străin, nu rupe un os sau este lovit de o mașină, mulți proprietari de animale de companie cred că costul relativ scăzut al acoperirii accidentelor merită liniștea pe care o aduce. După cum sa menționat mai sus, proprietarii de animale mai în vârstă care nu se mai califică pentru acoperirea bolii pot constata că acoperirea numai pentru accidente este singura lor alternativă rezonabilă.

Acoperirea de accidente și boli vs. costul accidentului / bolii

Majoritatea polițelor de asigurare pentru animale de companie scrise (98%) sunt pentru accidente și boli. Prima anuală medie pentru câini este de 585 USD (48,50 USD pe lună) și pentru pisici 350 USD (29 USD pe lună). Aceasta nu include acoperirea wellness, care este de obicei un supliment suplimentar. Dacă animalul dvs. nu suferă niciun accident sau boală, nu recuperați nimic în timpul anului. Pe de altă parte, dacă suferă de cancer, cea mai mare parte a costului până la 5.000 de dolari al tratamentului va fi rambursată. 

O alternativă a medicului veterinar la asigurările pentru animale de companie

Asociația Medicală Veterinară Americană (AVMA) a adoptat o politică de încurajare a membrilor săi să-și educe clienții despre existența asigurării pentru animale de companie în 2019. Politica a întâmpinat entuziasmul unor persoane care sunt în favoarea oportunității de a, în opinia lor, de a educa proprietarii de animale de companie. Alții s-au retras spunând că nu sunt calificați pentru promovarea asigurărilor.

După mai bine de 25 de ani de practică veterinară, Tracy Leonard, DVM, se numără printre cei care nu consideră că asigurarea pentru animale de companie este o cheltuială utilă. În schimb, medicul veterinar din Dayton, Ohio, spune că ea și personalul ei recomandă CareCredit, un tip de card de credit pentru asistență medicală care poate fi utilizat, printre altele, pentru îngrijirea veterinară. Alte carduri similare care vă permit, de asemenea, să finanțați îngrijirea veterinară includ Wells Fargo Health Advantage și iCare Financial. Este important să rețineți că cardurile de credit pentru asistență medicală nu sunt asigurări. Ele sunt pur și simplu o modalitate de a finanța facturi medicale mari pe o perioadă lungă de timp.

Linia de fund

Merită asigurarea pentru animale de companie? Privind costurile medii de îngrijire de mai sus, este ușor să concluzionăm că plata mai puțin de 200 USD pe an doar pentru accidente sau 600 USD pentru accidente și boli acoperirea ar fi o acoperire rezonabilă împotriva unei facturi veterinare de mai multe mii de dolari - mai ales dacă acea factură ar putea duce la ceva atât de îngrozitor ca și cel economic eutanasie.

Plata pentru acoperirea wellness este mai puțin sigură. Este posibil ca suma pe care o plătiți pentru acoperirea wellness să fie aproximativ aceeași cu suma pe care ați fi plătit-o oricum. Dacă decideți să încheiați o asigurare pentru animale de companie, faceți-vă temele și caută cea mai bună acoperire la cel mai bun preț.