Suma forfetară vs. Diferențe de plăți regulate ale pensiilor

Suma forfetară vs. Plăți regulate ale pensiilor: o prezentare generală

Așadar, sunteți pe punctul de a vă retrage și vă confruntați cu o alegere dificilă în ceea ce privește beneficiul definit plan de pensii pe care ai norocul să-l ai: Dacă accepți plățile lunare tradiționale, pe viață sau ia o distribuție forfetară in schimb?

Înțeles, ați putea fi tentat să mergeți cu suma forfetară. La urma urmei, poate fi cea mai mare plată unică de bani pe care o veți primi vreodată. Înainte de a lua o decizie irevocabilă cu privire la viitorul tău, fă-ți timp să înțelegi ce ar putea însemna opțiunile pentru tine și familia ta.

Plăți forfetare

O distribuție forfetară este o plată unică de la administratorul pensiei. Prin efectuarea unei plăți forfetare, veți avea acces la o sumă mare de bani, pe care o puteți cheltui sau investi pe măsură ce considerați potrivit.

„Un lucru pe care îl subliniez cu clienții este flexibilitatea care vine cu plata unei sume forfetare”, spune Dan Danford, CFP®, Family Investment Centre din Saint Joseph, Missouri. O renta de plată a pensiei "este fixă ​​(ocazional indexată COLA), deci există o flexibilitate redusă în schema de plată. Dar o pensionare de 30 de ani se confruntă probabil cu niște cheltuieli surpriză, posibil mari. Suma forfetară, investită corespunzător, oferă flexibilitate pentru a satisface aceste nevoi și poate fi investită și pentru a oferi venituri regulate. "

Decizia dvs. vă poate afecta și copiii. Vrei să lași ceva celor dragi după moartea ta? Odată ce tu și soțul dumneavoastră decedați, plățile pensiei s-ar putea opri. Pe de altă parte, cu o distribuție globală, ați putea numi un beneficiar să primiți banii rămași după ce voi și soțul / soția dumneavoastră ați plecat.

Veniturile din pensii sunt impozabile.Cu toate acestea, dacă tu rostogoli această sumă forfetară în IRA dvs., veți avea mult mai mult control asupra când veți elimina fondurile și veți plăti impozitul pe venit. Desigur, în cele din urmă va trebui să luați distribuții minime necesare din IRA dvs., dar asta nu se va întâmpla până la vârsta de 72 de ani (începând cu 2020).

„Transformarea pensiei într-un IRA vă va oferi mai multe opțiuni”, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, MA. „Vă va oferi mai multă flexibilitate a investițiilor în care puteți investi. Vă va permite să efectuați distribuții în funcție de distribuția minimă necesară (RMD), care, în multe cazuri, ar fi mai mică decât plățile de pensie planificate. Dacă doriți să vă minimizați impozitele, rularea pensiei într-un IRA vă va permite să planificați atunci când luați distribuțiile. Astfel puteți planifica când și cât doriți să plătiți în impozite. "

Plăți regulate ale pensiilor

O plată regulată a pensiei este o plată lunară stabilită plătibilă unui pensionar pe viață și, în unele cazuri, pe viața unui soț supraviețuitor. Unele pensii includ ajustări ale costului vieții (COLA), adică plățile cresc în timp, de obicei indexate la inflație.

Unii susțin că principala caracteristică pe care o place oamenilor despre plățile forfetare - flexibilitatea - este chiar motivul pentru care să le evite. Sigur, banii sunt acolo dacă aveți o nevoie financiară. Dar invită și cheltuielile excesive. Cu un cec de pensie, este mai greu să te împrăștie la achizițiile pe care le-ai putea regreta ulterior. De fapt, un studiu realizat în 2016 de Harris Poll asupra pensionarilor a arătat că 21% dintre participanții la planul de pensionare care au luat o sumă forfetară l-au epuizat în 5,5 ani.

O sumă forfetară necesită, de asemenea, o gestionare atentă a activelor. Dacă nu puneți banii în investiții ultraconservatoare (care probabil nu vor ține pasul cu inflația), vă puneți la mila pieței.Investitorii mai tineri au timp să meargă pe urcușuri și coborâșuri, dar oamenii care se pensionează de obicei nu au acel lux.

Și cu o sumă forfetară, nu există nicio garanție că banii vor dura toată viața. O pensie vă va plăti același cec în fiecare lună, chiar dacă trăiți la o vârstă matură.

„Într-un mediu cu rate scăzute ale dobânzii cu venit fix și, în general, cu speranțe de viață în creștere, fluxul de pensii este în general cel mai bun mod de a merge”, spune Louis Kokernak CFA, CFP, fondatorul a Consilieri financiari Haven, Austin, TX.„Nu este un accident faptul că angajatorii privați și publici redresează aceste beneficii. Încearcă să economisească bani ".

De asemenea, trebuie să vă gândiți la asigurările de sănătate. În unele cazuri, acoperirea sponsorizată de companie se oprește dacă un angajat primește plata forfetară. Dacă acesta este cazul angajatorului dvs., va trebui să includeți în calculele dvs. costul suplimentar al asigurării de sănătate sau al unui supliment de sănătate Medicare.

Posibil dezavantaj

Un dezavantaj al pensiilor este că un angajator ar putea da faliment și ar putea fi în imposibilitatea de a plăti pensionarii. Cu siguranță, pe o perioadă de decenii, aceasta este o posibilitate.

Ar trebui să vă afecteze decizia? Absolut. Dacă compania dvs. se află într-un mediu volatil sector sau are probleme financiare existente, merită probabil luat în considerare. Dar pentru majoritatea persoanelor, aceste scenarii în cel mai rău caz nu trebuie să fie o preocupare majoră.

Rețineți, totuși, că beneficiile dvs. de pensie sunt protejate de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), entitatea guvernamentală care colectează primele de asigurare de la angajatorii care sponsorizează planuri de pensii asigurate. PBGC acoperă numai planurile cu beneficii definite, nu planuri cu contribuții definite ca 401 (k) s.

Beneficiul maxim de pensie garantat de PBGC este stabilit prin lege și ajustat anual. În 2020, beneficiul anual maxim este de 69.750 USD pentru un pensionar de 65 de ani. (Garanția este mai mică pentru cei care se pensionează anticipat sau dacă planul implică un beneficiu pentru un supraviețuitor. Și este mai mare pentru cei care se pensionează după vârsta de 65 de ani.)

Prin urmare, atâta timp cât pensia dvs. este mai mică decât garanția, puteți fi sigur că veniturile dvs. vor continua în cazul în care compania intră în faliment.

consideratii speciale

Ar trebui să vă întrebați de ce compania dvs. ar dori să vă încaseze din planul de pensii. Angajatorii au diverse motive. Ei îl pot folosi ca stimulent pentru lucrătorii mai în vârstă, cu costuri mai mari, să se pensioneze devreme. Sau pot face oferta, deoarece eliminarea plăților de pensii generează câștiguri contabile care sporesc veniturile companiilor. Mai mult, dacă luați suma forfetară, compania dvs. nu va trebui să plătească cheltuieli administrative și primele de asigurare pe planul tău.

Înainte de a alege o opțiune sau alta, vă ajută să țineți cont de modul în care companiile determină suma plăților forfetare. Din punct de vedere actuarial, beneficiarul tipic va primi aproximativ aceeași sumă de bani, indiferent dacă alege pensia sau suma forfetară. Administratorul pensiilor calculează durata medie de viață a pensionarilor și ajustează programul de plată în consecință.

Asta înseamnă că, dacă vă bucurați de o viață mai lungă decât media, veți ajunge înainte dacă veți plăti pe viață. Dar dacă longevitatea nu este de partea ta, opusul este adevărat.

O abordare ar putea fi aceea de a avea în ambele sensuri: Puneți o parte dintr-o sumă forfetară într-un anuitate fixă, care oferă un flux de venituri pe viață și investește restul. Dar dacă preferați să nu vă faceți griji cu privire la cum Wall Street este performant, o plată stabilă a pensiei ar putea fi calea cea mai bună de urmat.