Definiția planului de pensii Pay-As-You-Go
Ce este un plan de pensii Pay-As-You-Go?
Un plan de pensii pay-as-you-go este un acord de pensionare în care beneficiarii planului decid cât de mult doresc să contribuie, fie prin scăderea regulată a sumei specificate din salariul lor, fie prin contribuția sumei dorite în mod global sumă. Un pay-as-you-go plan de pensie este similar cu un 401 (k). Angajatul poate alege dintre diferitele opțiuni de investiții și poate decide dacă dorește o rentabilitate mai mare, investind într-un fond mai riscant sau într-un fond mai sigur, care oferă randamente constante.
Acest lucru este în contrast cu planuri de pensii finanțate integral, sau planuri cu beneficii definite, în cazul în care pensia este finanțată de angajator, nu de viitorii săi beneficiari. Planurile de pensii pay-as-you-go sunt uneori denumite „planuri de pensii prefinanțate”.
Chei de luat masa
- Un plan de pensii pay-as-you-go impune persoanelor fizice să își finanțeze propriile conturi de economii la pensie cu o parte din venitul lor câștigat.
- Planurile de pensii pay-as-you-go, spre deosebire de planurile cu finanțare completă sau cu beneficii definite, nu garantează câți bani veți primi la pensionare.
- Planurile 401 (k) și alte planuri de pensii cu contribuție definită sunt finanțate într-un mod similar cu pensiile plătite.
Cum funcționează planurile de pensii Pay-As-You-Go
Atât companiile individuale, cât și guvernele pot stabili pensii plătite. Unul dintre cele mai cunoscute exemple de plan administrat de guvern care are elemente de plată pe măsură ce este plătit este cel Planul de pensii din Canada (CPP).
Dacă compania pentru care lucrați oferă un plan de pensii repartizate, probabil veți decide cum mulți bani pe care doriți să îi deduceți din salariul dvs. și investiți pentru viitoarea dvs. pensie beneficii. În funcție de condițiile planului, puteți fie să scoateți o anumită sumă de bani în fiecare perioadă de plată, fie să contribuiți cu o sumă forfetară. Acest lucru este similar cu modul în care planurile cu contribuții definite, cum ar fi a 401 (k), sunt finanțate.
Cand beneficiar ale unui plan de pensii corporative plătite după cum atingeți vârsta de pensionare, acestea pot alege adesea să primească beneficiile lor fie într-o sumă forfetară, fie sub formă de anuitate pe viață, unde beneficiile vor fi plătite lunar pentru restul beneficiarului viaţă.
Cu toate acestea, nivelul de control exercitat de participanții individuali depinde de structura planului și dacă planul este administrat în mod privat sau public. Planurile de pensii pay-as-you-go administrate de guverne pot folosi cuvântul „contribuție” pentru a descrie banii care intră în fondul fiduciar, dar, de obicei, aceștia contribuțiile se bazează pe o rată de impozitare stabilită și nici muncitorii, nici angajatorii lor nu pot avea de ales dacă sau cum plătesc în plan. În schimb, pensiile private plătite în funcție de plată oferă în general participanților lor o mai mare flexibilitate.
Când vă retrageți, puteți alege să primiți pensia într-o singură sumă forfetară sau plăți lunare pe viață.
consideratii speciale
Una dintre principalele probleme cu care se confruntă sistemele de pensii pay-as-you-go administrate de guvern sunt riscurile lor politice inerente. Astfel de planuri sunt supuse deciziilor luate de politicieni, care pot fi limitați de planificarea lor tradițională scurtă orizonturi, adesea de patru ani sau mai puțin - un orizont de timp mult mai scurt decât un sistem de pensii solicita. Sistemele de pensii pay-as-you-go au de asemenea nevoie de ajustări periodice din cauza incertitudinii demografice și economice. Adesea, aceste ajustări trebuie făcute printr-o legislație discreționară, care poate să nu țină seama de cele mai bune interese pe termen lung ale contribuabililor și beneficiarilor plătitori.
Planurile de pensii pay-as-you-go furnizate de guvern nu oferă, de obicei, nici o mulțime de opțiuni din partea plăților. În general, beneficiarilor li se spune când sunt considerați pensionari și li se oferă doar câteva opțiuni cu privire la modul de primire a plăților la pensionare.
Pe de altă parte, pensiile private permit în mod normal beneficiarului să aleagă fie un distribuție forfetară sau venituri lunare pe viață la pensionare. Dacă alegeți o sumă forfetară, administratorul planului vă elimină - sau o instituție financiară pe care o desemnați - un cec pentru întreaga sumă a pensiei. Îți asumi controlul complet și apoi ești responsabil pentru gestionarea activelor tale de pensionare. Dacă alegeți o plată lunară, administratorul va folosi probabil activele dvs. de pensie pentru a cumpăra un anuitate pe viață contract care vă va plăti venituri lunare și poate continua să câștige dobândă în timp.