Răsucirea sau transferul unui 401 (k) în alt 401 (k)

Când un angajat părăsește un loc de muncă din cauza pensionării sau a încetării, se pune întrebarea dacă să treacă peste un 401 (k) sau urmează rapid un alt plan sponsorizat de angajator. Un plan 401 (k) poate fi lăsat cu sponsorul planului original, transformat într-un tradițional sau Roth IRA, distribuit ca o sumă forfetară în numerar sau transferat în planul 401 (k) al noului angajator.

Fiecare opțiune pentru un vechi 401 (k) are avantaje și dezavantaje și nu există o singură selecție care să funcționeze cel mai bine pentru toți angajații. Cu toate acestea, dacă un angajat are în vedere opțiunea de a transfera un plan vechi 401 (k) într-un nou angajator 401 (k), sunt necesari anumite etape.

Trecerea la un nou 401 (k)

Primul pas în transferul unui 401 (k) vechi planul de pensionare calificat al unui nou angajator este să vorbești cu noul sponsor al planului, custode sau manager de resurse umane care ajută angajații să se înscrie în planul 401 (k). Deoarece nu orice plan sponsorizat de angajator acceptă transferuri dintr-un 401 (k) din exterior, este imperativ ca un nou angajat să întrebe dacă opțiunea este disponibilă de la noul angajator. Dacă planul nu acceptă transferuri 401 (k), angajatul trebuie să selecteze una dintre celelalte trei opțiuni pentru soldul contului 401 (k).

Dacă noul plan al angajatorului acceptă 401 (k) transferuri de la alte companii, există adesea o cantitate substanțială de documente care trebuie completate de către angajat. Documentele sunt furnizate de noul sponsor al planului sau de contactul cu resursele umane și necesită numele, data nașterii, adresa, Cod numeric personal, și alte informații de identificare ale angajaților.

În plus, formularul de transfer 401 (k) trebuie să furnizeze detalii despre vechiul plan al angajatorului, inclusiv suma totală care urmează să fie transferate, selecții de investiții deținute în cont, data în care au început și au încetat contribuțiile și tipul de contribuție, precum înainte de impozitare sau Roth. Un nou sponsor al planului poate solicita, de asemenea, unui angajat să stabilească noi instrucțiuni de investiții pentru contul transferat pe formular. Odată ce formularul de transfer este complet, acesta poate fi returnat sponsorului planului pentru procesare.

După ce ambii sponsori ai planului nou și vechi aprobă transferul, vechiul sponsor al planului distribuie soldul contului 401 (k) către noul sponsor al planului sub formă de cec. După primirea cecului, noul sponsor al planului depune cecul, iar investițiile sunt achiziționate conform noilor selecții ale planului angajatului.

Un transfer de la un 401 (k) la altul este o tranzacție fără taxeși nu sunt evaluate penalități de retragere anticipată.

Avantajele transferului

Cel mai mare avantaj al transferului unui 401 (k) vechi într-un plan cu un nou angajator este ușurința gestionării. În loc să urmărească selecțiile investiționale, performanța sau extrasele pentru mai multe conturi, un transfer creează un singur cont care poate fi ușor monitorizat. În plus, planurile 401 (k) implică de obicei comisioane mai mici pentru investiții și tranzacții decât IRA-urile de rulare administrate de consilieri profesioniști.

Angajații mai în vârstă au un avantaj suplimentar: banii deținuți în 401 (k) ai companiei la care lucrează în prezent un angajat nu sunt supuși distribuții minime necesare (RMD-uri). Dacă acel angajat ar fi lăsat banii în planul anterior al angajatorului, ar fi trebuit să ia RMD-uri la vârsta de 72 de ani, moment în care retragerile devin necesare.

Dezavantaje ale transferului

Transferul unui 401 (k) poate să nu fie cea mai bună alegere pentru fiecare angajat, deoarece există o serie de dezavantaje. Planurile sponsorizate de angajatori sunt limitate la un anumit număr de opțiuni de investiții. Este posibil ca aceste restricții să nu permită participanților la plan să investească așa cum doresc și pot duce la săraci alocarea activelor sau lipsa diversificării în timp.

În plus, angajații care participă la un 401 (k) nu au un cuvânt de spus în compania sau persoana care administrează planul. Sponsorul planului și directorii companiei au control total asupra modului în care planul este stabilit și menținut. Procesul de transfer al unui 401 (k) la un nou plan poate, de asemenea, consuma mult timp, deoarece noul sponsor al planului este însărcinat cu verificarea statutului calificat al vechiului plan, a datelor de angajare și de reziliere și a soldului total eligibil pentru transfer.

Linia de fund

Transferul unui plan vechi 401 (k) într-un plan nou este o alegere excelentă pentru unii angajați. Cu toate acestea, beneficiile trebuie puse în balanță cu dezavantajele înainte de a începe procesul.