Definiția asigurării de viață universală indexată (IUL)

Dacă ai putea obține flexibilitatea asigurare de viață reglabilă primele și valoarea nominală și o oportunitate de a crește valoarea în numerar - ați merge pentru ea? Ce se întâmplă dacă ați putea obține acest lucru fără riscul inerent de dezavantaj al investițiilor pe piața de acțiuni?

Toate acestea sunt posibile cu o poliță de asigurare de viață universală indexată (IUL). Aceste politici nu sunt pentru toată lumea, deci citiți mai departe pentru a afla dacă această combinație de flexibilitate și creștere a investițiilor este potrivită pentru dvs.

Ce este asigurarea de viață universală indexată (IUL)?

Viața universală (UL) asigurarea vine în multe variante, de la modele cu rată fixă ​​la cele variabile, în care selectați diferite conturi de capitaluri proprii în care să investiți. Viața universală indexată (IUL) asigurarea permite proprietarului să aloce sume în numerar fie unui cont fix, fie unui cont cu indice de capitaluri proprii. Politicile oferă o varietate de bine-cunoscute indicii, cum ar fi Nasdaq-100 sau S&P 500.Polițele de asigurare IUL sunt mai volatile decât cele fixe, dar sunt mai puțin riscante decât polițele de asigurare variabile UL, deoarece nu se investesc de fapt bani în poziții de capitaluri proprii.

Polițele de asigurare IUL oferă acumulare de numerar amânată pentru pensionare, menținând în același timp un ajutor de moarte. Oamenii care au nevoie de protecție permanentă în asigurarea de viață, dar doresc să profite de posibil acumularea de numerar prin intermediul unui indice de capitaluri proprii ar putea folosi IUL-urile ca asigurare persoană cheie pentru proprietarii de afaceri, planuri de finanțare premium sau vehicule de planificare imobiliară. IUL sunt considerate produse avansate de asigurare de viață prin faptul că pot fi dificil de explicat și înțeles în mod adecvat.

Cum funcționează asigurarea de viață universală indexată (IUL)?

Atunci când se plătește o primă, o parte plătește costul asigurării pe baza vieții asiguratului. Orice taxe sunt plătite, iar restul se adaugă la valoarea în numerar. Valoarea totală a valorii în numerar este creditată cu dobânzi pe baza creșterilor unui indice de capitaluri proprii (dar nu este investită direct pe piața de valori).

Unele politici permit asiguratului să selecteze mai mulți indici. IUL oferă de obicei o rată a dobânzii fixă ​​minimă garantată și o gamă de indici.Deținătorii de polițe pot decide procentul alocat conturilor fixe și indexate.

Valoarea indicelui selectat este înregistrată la începutul lunii și comparată cu valoarea la sfârșitul lunii. Dacă indicele crește în cursul lunii, dobânda se adaugă la valoarea în numerar. Câștigurile indicelui sunt creditate înapoi în politică, fie lunar, fie anual.

De exemplu, dacă indicele a câștigat 6% de la începutul lunii iunie până la sfârșitul lunii iunie, 6% se înmulțește cu valoarea în numerar. Dobânda rezultată se adaugă la valoarea în numerar. Unele politici calculează câștigurile indicelui ca suma modificărilor pentru perioada respectivă, în timp ce alte politici iau o medie a câștigurilor zilnice pentru o lună. Dacă indicele scade în loc să crească, nu se credită dobândă în contul de numerar.

Câștigurile din index sunt creditate în politică pe baza unei rate procentuale, denumită „Rata de participare”. Rata este stabilită de compania de asigurări și poate fi de 25% până la peste 100%. De exemplu, dacă câștigul este de 6%, rata de participare este de 50%, iar valoarea curentă în numerar totală este de 10.000 USD, se adaugă 300 USD la valoarea în numerar (6% x 50% x 10.000 USD = 300 USD).

Politicile IUL credită de obicei dobânda indicelui la acumulări de numerar fie o dată pe an, fie o dată la cinci ani.

Avantajele asigurării de viață universală indexată (IUL)

• Preț scăzut: Asiguratul poartă riscul, deci primele sunt mici.
• Acumularea valorii în numerar: Sumele creditate la valoarea în numerar cresc amânat de impozit. Valoarea în numerar poate plăti primele de asigurare, permițând asiguratului să reducă sau să nu mai efectueze plăți din buzunar.
• Flexibilitate: Deținătorul poliței de asigurare controlează suma riscată în conturile indexate, iar sumele prestației de deces pot fi ajustate după cum este necesar.Majoritatea polițelor de asigurare IUL oferă o serie de opționale călăreți, de la garanții pentru prestații de deces la garanții fără caducitate.
• Beneficiu de deces: Acest beneficiu este permanent, nu este supus venitului sau impozite pe moarte, și nu este obligat să treacă prin testament.
• Mai puțin risc: Politica nu este investită direct în piața de valori, reducând astfel riscul.
• Distribuție mai ușoară: Valoarea în numerar a polițelor de asigurare IUL poate fi accesată oricând fără penalizare, indiferent de vârsta unei persoane.
• Contribuție nelimitată: Polițele de asigurare IUL nu au limitări asupra contribuțiilor anuale.

Dezavantaje ale asigurării de viață universală indexată (IUL)

• Limite pentru procentele de acumulare: Companiile de asigurări stabilesc uneori o rată maximă de participare mai mică de 100%.
• Mai bine pentru cantități faciale mai mari: Valorile nominale mai mici nu oferă prea multe avantaje față de polițele de asigurare UL regulate.
• Pe baza unui indice de capitaluri proprii: Dacă indicele scade, nu se creditează nici o dobândă la valoarea în numerar.(Unele politici oferă o rată scăzută garantată pe o perioadă mai lungă.) Vehiculele de investiții utilizează indicii pieței ca o reper pentru performanță. Scopul lor este în mod normal să depășească indicele. Cu IUL, obiectivul este de a profita de mișcările ascendente ale indicelui.

Linia de fund

Deși nu este pentru toată lumea, Politicile de asigurare IUL sunt o opțiune viabilă pentru persoanele care caută securitatea unei politici de viață universale fixe și potențialul de dobândire a dobânzii unei politici variabile.