IRA vs. Asigurări de viață pentru economii de pensionare: Care este diferența?

IRA vs. Asigurări de viață pentru economii de pensionare: o prezentare generală

Atunci când scoateți în evidență fondurile de pensionare, a 401 (k) plan este un loc evident pentru a începe, mai ales dacă angajatorul dvs. se potrivește cu o parte din contribuția dvs. Dar unde te duci după ce ai contribuit la maxim pentru meci sau dacă locul tău de muncă nu oferă un plan calificat plan de pensionare deloc? Mulți lucrători continuă să își finanțeze planul la locul de muncă, dar aveți și alte opțiuni, inclusiv utilizarea unei polițe de asigurare de viață.

În anumite cazuri, abordarea asigurării ca investiție poate fi o mișcare înțeleaptă, dar de obicei pentru investitorii mai bogați. Investitorii cotidieni care și - au depășit maxim 401 (k) și cont individual de pensionare Cu toate acestea, contribuțiile (IRA) ar trebui să evalueze dacă taxele considerabile ale polițelor de asigurare de viață ar depăși orice potențial beneficiu fiscal pentru acestea.

IRA sau 401 (k)

Între aceste două strategii, IRA este o modalitate mai simplă de a economisi pentru pensionare. Pur și simplu vă creați un cont cu un firmă de brokeraj, companie de fonduri mutuale sau bancă și selectați investițiile pe care doriți să le efectuați cu contribuțiile dvs.Acestea pot include de la acțiuni individuale la fonduri mutuale și lingouri de aur.

Principalul avantaj al acestor conturi este tratamentul lor fiscal, care este similar cu 401 (k). Cu IRA tradițională, contribuțiile dvs. calificate sunt deductibile din impozit, iar investițiile cresc pe bază de impozitare amânată.Există limite. Pentru anii fiscali 2020 și 2021, contribuțiile maxime pentru IRA sunt stabilite la 6.000 USD, plus încă 1.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

Pentru planurile non-Roth 401 (k), contribuția maximă pentru anul fiscal 2021 este de 19.500 USD plus 6.500 USD pentru cei cu vârsta peste 50 de ani.După pensionare, veți plăti Venitul obișnuit impozit pe suma pe care o retrageți.

A Roth IRA are beneficii similare dar invers. Investiți folosind dolari după impozitare (deci nu există nicio deducere fiscală la acel moment), dar nu plătiți niciun ban în impozite suplimentare pe fonduri acumulate, atâta timp cât ați deținut contul de cel puțin cinci ani și ați împlinit vârsta de 59 ½ înainte de a face un retragere.

Asigurări permanente de viață

O altă cale posibilă este cumpărarea asigurare de viata permanenta. În plus față de a oferi un beneficiu de deces pentru supraviețuitori, aceste politici au și o componentă de economii. O parte din prima dvs. se îndreaptă către beneficiul de deces; o altă porțiune îți acumulează contul de numerar, care crește pe o amânat de impozit bază.

Asigurări de viață întregi

Politicile permanente de asigurare de viață sunt un pic complicat. De fiecare dată când plătiți o primă, o parte din aceasta se îndreaptă către un cont cu valoare în numerar. Cu întreaga poliță de asigurare de viață, operatorul vă creditează contul cu un anumit procentaj pe baza performanței propriilor investiții.Dacă aveți politica dvs. de câțiva ani, veți vedea de obicei randamente anuale cuprinse între 3% și 6%, câștigate adesea în investiții fără taxe.

Asigurări de viață variabile

Alte tipuri de asigurări de viață permanente funcționează puțin diferit. De exemplu, cu un asigurare de viață universală variabilă (VUL), valoarea creditului este legată de performanța fondurilor pe acțiuni și obligațiuni la alegere. Randamentele potențiale sunt mai mari, dar și riscul. Dacă piața pierde teren într-o anumită perioadă, este posibil să trebuiască să plătiți o primă mai mare pentru a vă menține acoperirea.

Completări plătite

Investitorii care se bazează pe asigurarea de viață pentru nevoile de pensionare ar trebui să se gândească pe termen lung - poate dura 10-20 de ani pentru a construi un cont considerabil în numerar. Odată ce soldul dvs. este suficient de mare, există câteva modalități prin care vă puteți baza pe politica dvs. pentru nevoile personale. Adaosuri plătite (PUA) reprezintă o modalitate bună de a crește valoarea valorii în numerar într-o politică pentru un cost relativ scăzut și care poate maximiza venitul de pensionare ulterior.

Retrageri periodice

O altă posibilitate este de a face retrageri periodice. Atâta timp cât nu scoți mai mult decât al tău bază- adică, cât ați plătit în prime - nu veți avea un impact fiscal pentru acest lucru. Orice sumă suplimentară este supusă cotelor obișnuite ale impozitului pe venit. Pentru a menține serviciul de venituri interne (IRS) la distanță, unii oameni încetează să mai facă retrageri după ce ajung la baza lor. De acolo, iau un împrumut împotriva politicii lor, care este de obicei scutit de impozite.

Renunțarea la politica dvs.

O altă opțiune este să renunțați la poliță și să obțineți valoarea în numerar într-o singură sumă forfetară, minus orice împrumuturi restante.Dar există o captură importantă: de fiecare dată când scoateți bani, reduceți ajutor de moarte pentru moștenitorii tăi. Dacă luați un împrumut împotriva poliței dvs., trebuie să îl rambursați cu dobândă pentru a-l reconstrui. Și dacă o predați, probabil că veți pierde cu totul acoperirea.

Comparați acest lucru cu cineva care cumpără un produs mult mai ieftin asigurare de viață pe termen lung politică, care nu are caracteristică de economisire, și care investește diferența într-un IRA. Pot muri în economiile lor în orice moment după vârsta de 59½ ani fără a afecta asigurarea sau plata acesteia dacă mori.Și pot lăsa restul membrilor familiei lor, ceea ce nu se poate spune despre contul dvs. în valoare de numerar.

O abordare costisitoare?

Poate că cea mai mare lovitură a polițelor de asigurare de viață permanente este costul inițial al acestora. În primul rând, există taxa inițială care ajută la plata agentului comision. Adesea, acest lucru vă poate consuma jumătate din primele din primul an. În consecință, este nevoie de câțiva ani până când contul dvs. de numerar începe să crească cu adevărat.

În plus, asigurații tind să se confrunte cu comisioane de investiții abrupte, adesea în jur de 3% pe an. Prin contrast, media raportul cheltuielilor pentru fondurile mutuale deschise și ETF-urile oferite spre vânzare este de 0,52%.Așadar, investiția într-un IRA vă permite să eliminați această atracție semnificativă a veniturilor.

Dar asta nu este tot. De asemenea, trebuie să vă faceți griji taxe de predare dacă politica dvs. expiră în primii ani. Veți pierde nu numai prestația de deces, ci și o parte considerabilă din soldul dvs. de numerar. Cu majoritatea politicilor, valoarea acestei taxe scade treptat pe o perioadă de ani și apoi dispare.

Cu toate acestea, dacă vă angajați în strategii pe termen lung, polițele de asigurare de viață permanente care sunt concepute pentru a acumula o valoare suplimentară în numerar vor tinde să se spargă în jurul celui de-al zecelea an al poliței. Mai mult, numerarul se acumulează în fiecare an înainte de asta, deci, dacă ați renunța la poliță, ați primi niște bani înapoi și nu veți primi întreaga sumă a primelor plătite.

Când asigurarea ca investiție are sens

Are vreun sens, atunci, să folosești asigurarea de viață ca investiție? Raspunsul este "absolut - în unele cazuri limitate ".

De exemplu, indivizii mai bogați vor crea uneori ceea ce este cunoscut sub numele de trust irevocabil de asigurări de viață astfel încât moștenitorii lor să poată evita impozite pe proprietate. Din punct de vedere tehnic, trustul plătește primele pentru polița de asigurare de viață, deci prestația de deces nu este considerată parte a patrimoniului membruului familiei decedate.

Dincolo de asta, asigurarea de viață este uneori o alegere rezonabilă pentru investitorii de zi cu zi care și-au depășit maxim contribuțiile permise de 401 (k) și IRA. Dar chiar și atunci, merită evaluat dacă taxele considerabile depășesc potențialele beneficii fiscale.

Agenții câștigă o grămadă de bani vândând ideea că asigurarea de viață este o modalitate excelentă de a economisi pentru pensionare. Dar, având în vedere costul considerabil al acestor politici, este mai bine să achiziționați o politică pe termen scurt și să investiți în ceva mai simplu, cum ar fi un IRA.