Cum să vă protejați pensia în divorț

Planuri de pensii și divorț

Divorț poate avea un impact emoțional substanțial, dar poate avea și un impact durabil asupra stării dumneavoastră financiare. Și există o mulțime de factori pe care va trebui să îi luați în considerare, inclusiv custodia copilului (dacă există) și sprijinul pentru copii, pensie alimentară, ce se întâmplă cu datorii, și modul în care activele vor fi împărțite. Bineînțeles, toate acestea depind de faptul dacă tu și fostul dvs. aveți o separare amiabilă sau amară.

Separarea bunurilor de cele ale soțului / soției dvs. poate fi deosebit de dificilă în cazul în care plan de pensie este în joc. O pensie câștigată de un soț este considerată, în general, un activ comun, ceea ce înseamnă că este supusă diviziunii în divorț. Dacă este în curs de desfășurare o despărțire conjugală, iată ce puteți face pentru a vă proteja cât mai mult beneficiile de pensie.

Examinați legile statului dvs.

Primul pas în gestionarea pensiei în timp ce treceți printr-un divorț este să cunoașteți care sunt regulile în statul dvs. În timp ce o pensie poate fi împărțită între soți în timpul divorțului, această diviziune nu este automată. Fostul tău care va fi în curând va trebui să facă o cerere specifică pentru o cotă din tot ceea ce ai acumulat înainte ca divorțul să fie finalizat.

Soțul ar trebui să depună un document cunoscut sub numele de Ordin calificat privind relațiile interne (QDRO) înainte de orice beneficiu financiar dintr-o pensie sau alte conturi de pensionare, cum ar fi a 401 (k), poate fi acordat.

În ceea ce privește cât de mult este îndreptățit oricare dintre soți, regula generală este împărțirea prestațiilor de pensie câștigate în cursul căsătoriei chiar la mijloc. Deși acest lucru înseamnă că soțul dvs. ar putea să pretindă la jumătate, acestea sunt limitate la ceea ce a fost câștigat în cursul căsătoriei.

Dacă ai fi înscris într-un plan cu beneficii definite timp de 10 ani înainte de a lega nodul, de exemplu, orice contribuții pe care dvs. sau angajatorul dvs. le-ați făcut în numele dvs. în acel timp nu ar fi luate în considerare pentru suma pe care un soț ar putea să o solicite în divorț.

Verificați detaliile planului dvs. de pensii

Odată ce sunteți familiarizați cu regulile care guvernează împărțirea pensiilor în statul dvs., următorul pas este să examinați mai atent modul în care funcționează planul. Există două elemente cheie pe care să ne concentrăm aici. Primul este să verificați metoda prin care sunt distribuite plățile, iar al doilea este dacă planul oferă o beneficiul supraviețuitorului.

Cu o pensie, în mod normal aveți de ales între primirea unei plăți forfetare sau o lunară anuitate. Dacă planul dvs. include un plata unei singure vieți și alegeți opțiunea de rentă, plățile se opresc la moartea dvs. Dacă planul are o plată în comun, plățile continuă pe viața soțului supraviețuitor.

Este important să înțelegeți cum funcționează planul, deoarece afectează modul în care veți împărți active ca parte a divorțului. De exemplu, dacă aveți o plată pentru o singură viață, soțul dvs. este supus oricărei opțiuni de plată pe care ați ales-o atunci când v-ați înscris. Dacă planul dvs. oferă beneficii pentru supraviețuitori, cel mai ușor curs poate fi să-l convingeți pe soțul dvs. să mențină acel beneficiu, mai degrabă decât să căutați o distribuție forfetară. Fosta ta ar trebui să includă aceste beneficii în venitul brut dar poate solicita o deducere pentru impozitul pe proprietate.

Propuneți o alternativă

Luați în considerare oferirea soțului dumneavoastră alte active dacă nu doriți să vă predați jumătate din pensie. Puteți permite fostului dvs. să păstreze dreptul de proprietate asupra unei case fără ipotecare pe care o dețineți împreună. Sau ia în considerare cumpărarea unui asigurare de viata o politică egală cu prestațiile dvs. de pensie, numindu-l pe fostul dvs. ca fiind beneficiar. În ambele cazuri, compensați ceea ce ar obține fostul dvs. din pensie cu altceva de aceeași valoare.

Este posibil să aveți o ieșire dacă soțul / soția dvs. are, de asemenea, o pensie sau alta pensionare active de protejat. Dacă amândoi aveți conturi de pensionare care au dimensiuni relativ similare, acceptarea de a renunța la ceea ce aveți deja poate fi o modalitate mai puțin consumatoare de timp pentru a rezolva problema.

Consultați un profesionist

Este întotdeauna o idee bună să consultați un profesionist despre opțiunile dvs., indiferent de situația dvs. - adică dacă sunteți pe cale să vă separați sau să vă aflați în mijlocul procedurilor de divorț. Există persoane din industrie care se specializează în împărțirea activelor atunci când soții se despart. Acești oameni sunt chemați analiști financiari certificați pentru divorț (CDFA-uri).

CDFA sunt mediatori instruiți care îi ajută pe cei care trec prin proceduri amiabile sau medicamente. Acestea oferă persoanelor expertiza de care au nevoie pentru a-și gestiona activele în afara sistemului juridic. Acești profesioniști asistă avocații și persoanele cu decizii importante cu privire la împărțirea activelor și modul în care acestea le pot afecta viitorul financiar.

Când consultați un CDFA, acestea vă vor colecta toate informațiile financiare, vă vor ajuta să stabiliți un buget și obiective cheie și să determine orice investiție risc s-ar putea să susții. Apoi, aceștia vă vor revizui activele, inclusiv planul de pensii, vă vor sfătui cum va afecta divizarea activelor viitoare și orice implicații fiscale cu care vă puteți confrunta.

Linia de fund

Divorțarea este stresantă în orice caz și merită să fii inteligent cu privire la modul în care abordezi diferitele probleme financiare implicate. Acest lucru este valabil mai ales atunci când pensionarea dvs. este pe linie. Înainte de a vă înscrie la o diviziune a pensiei dvs., acordați timp pentru a înțelege care sunt drepturile dvs. și ce opțiuni ai pentru a lucra la un compromis care să te satisfacă atât pe tine, cât și pe viitorul tău fost soț.

Când aveți dubii, asigurați-vă că consultați pe cineva care vă poate ajuta să vă ghidați în cadrul procedurilor. Există profesioniști financiari, care sunt numiți analiști financiari certificați pentru divorț, care se specializează în împărțirea activelor în timpul procedurilor de divorț.