Utilizări pentru pensionare pentru contul dvs. de economii de sănătate (HSA)

Știi un cont de economii de sănătate (HSA) vă ajută să plătiți costurile medicale din buzunar, dar vă poate surprinde să aflați că acest lucru cu avantaje fiscale Contul ar putea fi, de asemenea, un vehicul de economii pentru pensionare superior. S-a înrădăcinat în noi că ar trebui să le maximizăm pe ale noastre 401 (k) sau alt loc de muncă-plan de contribuție definită ca cel mai bun mod de a economisi pentru pensionare. Acesta este cu siguranță un sfat bun.

Dar ar trebui ca aceste planuri de economisire a costurilor de sănătate să fie, de asemenea, maximizate într-un mod similar? Iată o privire la ceea ce sunt aceste conturi, cine poate deschide unul și cum să folosiți cel mai bine un HSA pentru pensionarea dvs. dacă aveți norocul de a avea unul.

Ce este un cont de economii de sănătate (HSA)?

HSA-urile sunt conturi de economii cu avantaje fiscale concepute pentru a ajuta persoanele care au planuri de sănătate deductibile (HDHP) plătiți cheltuielile medicale din buzunar. În timp ce aceste conturi sunt disponibile din 2004, prea puțini americani eligibili profită de ele.

Potrivit unui oct. Raportul din 2018 al Institutului de Cercetare a Beneficiilor Angajaților (EBRI), de la 21,4 milioane la 33,7 milioane oamenii au avut planuri de asigurări de sănătate eligibile pentru HSA în 2017, dar doar 22,2 milioane din acest număr au fost deschise un HSA.Un sondaj din aprilie 2018 realizat de America's Health Insurance Plans (AHIP) din asigurătorii săi membri a raportat 21,8 milioane de înscriși HSA în 52 de planuri HDHP în 2017, în creștere față de 20,2 milioane în anul precedent.Aceste tipuri de planuri de sănătate sunt oferite de aproximativ 43% dintre angajatori chiar acum.

Mai mult, într-un raport ulterior, EBRI a menționat că persoanele cu HSA au avut un sold mediu de doar 3.221 USD în 2019 - o sumă mică, având în vedere că valoarea anuală admisibilă contribuția în 2020 este de 3.550 USD (crescând la 3.600 USD în 2021) pentru cei cu planuri individuale de sănătate și 7.100 USD pentru cei cu acoperire familială (crescând la 7.200 USD în 2021).

În plus, doar 6% din HSA erau în conturi de investiții. EBRI a constatat că practic nimeni nu contribuie la maxim și că aproape toată lumea ia curent distribuții a plăti pentru cheltuieli medicale.

Toate acestea înseamnă că consumatorii care au HSA - precum și consumatorii care sunt eligibili pentru HSA-uri, dar care nu au deschis unul - pierd o opțiune incredibilă pentru finanțarea ultimilor ani. Este timpul să începem o nouă tendință.

De ce să folosiți un HSA pentru pensionare?

Avantajul triplu fiscal al unui HSA, care este similar cu cel al unui plan tradițional 401 (k) sau IRA, îl face un mod de top de a economisi pentru pensionare. HSA-urile sunt „cel mai preferat cont fiscal disponibil”, scrie Michael Kitces, director de planificare financiară la Pinnacle Advisory Group Inc. în Columbia, Md. "Folosirea unuia pentru a economisi pentru pensionare cheltuielile medicale este o strategie mai bună decât utilizarea conturilor de pensionare."

Avantajele unui HSA

Contribuțiile dvs. la un HSA pot fi făcute prin deduceri de salarizare, precum și din propriile fonduri. Dacă acestea din urmă sunt deductibil fiscal, chiar dacă nu detaliați. Dacă sunt realizate din fonduri proprii, acestea sunt considerate a fi făcute înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că vă reduc veniturile federale și de stat datoria fiscală- și nu li se supune FICA impozite, fie.

Soldul contului dvs. crește fără taxe. Orice dobândă, dividende sau câștiguri de capital pe care le câștigați nu sunt impozabile.

Retragerile pentru cheltuielile medicale calificate sunt scutite de impozite. Acesta este un mod cheie în care un HSA este superior unui tradițional 401 (k) sau IRA ca vehicul de pensionare. Odată ce începeți să retrageți fonduri din acele planuri, plătiți impozitul pe venit pentru acești bani, indiferent de modul în care sunt utilizate fondurile.

Spre deosebire de 401 (k) sau IRA, un HSA nu cere titularului de cont să înceapă să retragă fonduri la o anumită vârstă. Contul poate rămâne neatins atâta timp cât doriți, deși nu mai aveți permisiunea de a contribui odată ce vă înscrieți la Medicare. Deveniți eligibil pentru Medicare la vârsta de 65 de ani și veți fi automat înscris în părțile A și B dacă primiți deja asigurări sociale.

Mai mult, soldul poate fi reportat de la an la an; nu sunteți obligat din punct de vedere legal să-l „folosiți sau să-l pierdeți”, ca în cazul unui cont flexibil de cheltuieli (ASF). Un HSA se poate muta și cu dvs. la o nouă slujbă. Dețineți contul, nu angajatorul dvs., ceea ce înseamnă că contul este complet portabil și merge când și unde îl faceți.

Cine poate deschide un HSA?

Pentru a vă califica pentru un HSA, trebuie să aveți un plan de sănătate deductibil ridicat și nicio altă asigurare de sănătate. Nu trebuie încă să vă calificați pentru Medicare și nu puteți fi revendicat ca dependent de declarația fiscală a altcuiva.

O preocupare principală pe care o au mulți consumatori cu privire la renunțarea la o organizația furnizorului preferat (PPO), organizație de întreținere a sănătății (HMO) sau alte asigurări de sănătate în favoarea unui plan de sănătate deductibil ridicat este că aceștia nu își vor putea permite cheltuielile medicale.

În 2020, deductibilă pentru un HDHP este de cel puțin 1.400 USD pentru acoperirea autonomă și 2.800 USD pentru acoperirea familiei (acestea rămân aceleași în 2021). În funcție de acoperirea dvs., cheltuielile anuale din 2020 din 2020 ar putea costa 6.900 USD acoperire individuală - sau 13.800 USD pentru acoperirea familiei - în baza unui HDHP (crescând la 7.000 USD și 14.000 USD, respectiv, în 2021). Cheltuielile mari pot fi unul dintre motivele pentru care aceste planuri sunt mai populare în rândul familiilor bogate care vor beneficia de avantajele fiscale și își pot permite riscul.

Cu toate acestea, potrivit Fidelity, un plan deductibil mai mic, cum ar fi un PPO, ar putea să vă coste mai mult de 2.000 de dolari pe an în prime mai mari, deoarece plătiți bani în plus, indiferent de mărimea cheltuielilor dvs. medicale din acel an. Dimpotrivă, cu un HDHP, cheltuiți mai aproape de nevoile dvs. reale de asistență medicală.

Desigur, dacă știți că este posibil ca costurile dvs. de asistență medicală să fie ridicate - o femeie gravidă, de exemplu, sau cineva cu o afecțiune cronică - un plan de sănătate cu o deductibilă mare poate să nu fie cea mai bună alegere tu. Dar rețineți că HDHP-urile acoperă complet unele servicii de îngrijire preventivă înainte de a vă întâlni deductibilul.

Una peste alta, un HDHP ar putea fi mai bugetar decât crezi - mai ales atunci când iei în considerare avantajele pentru pensionare. Să aruncăm o privire asupra modului în care ați putea folosi funcțiile unui HSA pentru a vă finanța mai ușor și mai solid pensia.

Maximizați contribuțiile până la vârsta de 65 de ani

Așa cum s-a menționat mai sus, contribuțiile dvs. HSA sunt deductibile din impozit până când vă înscrieți la Medicare. Limitele contribuției de 3.550 USD (acoperire autonomă) și 7.100 USD (acoperire familială) includ contribuțiile angajatorilor.Limitele de contribuție sunt ajustate anual pentru inflație.

Dacă aveți un HSA și aveți 55 de ani sau mai mult, puteți face o contribuție suplimentară de „recuperare” de 1.000 USD pe an și un soț care are 55 de ani sau mai mult poate face același lucru, cu condiția ca fiecare dintre voi să aibă propriul HSA cont.

Puteți contribui până la maxim, indiferent de venitul dvs., iar întreaga contribuție este deductibilă din impozite. Puteți contribui chiar și în anii în care nu aveți venituri. Puteți contribui și dacă sunteți liber profesionist.

„Maximizarea contribuțiilor înainte de 65 de ani vă permite să economisiți pentru cheltuieli generale de pensionare dincolo de cheltuielile medicale”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc. în Irvine, California, și autor al „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Investors Active”.

„Deși nu veți primi scutirea de impozit”, adaugă Hebner, „oferă pensionarilor mai mult acces la mai multe resurse pentru a finanța cheltuielile generale de viață”.

Nu vă cheltuiți contribuțiile

Acest lucru poate suna contraintuitiv, dar ne uităm la un HSA în primul rând ca un instrument de investiții. Desigur, ideea de bază din spatele unui HSA este de a oferi persoanelor cu un plan de sănătate deductibil ridicat o scutire de impozite pentru a-și face cheltuielile medicale din buzunar mai ușor de gestionat.

Dar acest triplu avantaj fiscal înseamnă că cel mai bun mod de a utiliza un HSA este să îl tratezi ca pe un instrument de investiții care îți va îmbunătăți imaginea financiară la pensionare. Și cel mai bun mod de a face acest lucru este să nu vă cheltuiți niciodată contribuțiile HSA în timpul anilor de muncă și să plătiți numerar din buzunar pentru facturile medicale.

Cu alte cuvinte, gândiți-vă la contribuțiile dvs. HSA la fel cum credeți la contribuțiile dvs. la orice alt cont de pensionare: de neatins până când vă retrageți. Nu uitați, IRS nu vă solicită să luați distribuții de la HSA în niciun an, înainte sau în timpul pensionării.

Dacă trebuie absolut să cheltuiți o parte din contribuțiile dvs. înainte de pensionare, asigurați-vă că le cheltuiți pentru cheltuieli medicale calificate. Aceste distribuții nu sunt impozabile. Dacă sunteți forțați să cheltuiți banii pentru orice altceva înainte de 65 de ani, veți plăti o penalizare de 20% și veți plăti, de asemenea, impozitul pe venit pentru aceste fonduri.

Investiți-vă contribuțiile cu înțelepciune

Cheia pentru a vă maximiza contribuțiile necheltuite, desigur, este să le investiți cu înțelepciune. Ta strategie de investiții ar trebui să fie similar cu cel pe care îl utilizați pentru celelalte active de pensionare, cum ar fi un plan 401 (k) sau un IRA. Atunci când decideți cum să vă investiți activele HSA, asigurați-vă că luați în considerare portofoliul în ansamblu, astfel încât să aveți un ansamblu diversificare strategie și profilul de risc sunt acolo unde vrei să fie.

Este posibil ca angajatorul dvs. să vă faciliteze deschiderea unui HSA cu un anumit administrator, dar alegerea unde să vă puneți banii este a dvs. Un HSA nu este la fel de restrictiv ca un 401 (k); este mai mult ca un IRA. Deoarece unii administratori vă permit să vă puneți banii într-un cont de economii, unde abia veți câștiga dobândă, asigurați-vă că căutați un plan cu opțiuni de investiții de înaltă calitate, cu costuri reduse, cum ar fi fondurile Vanguard sau Fidelity.

Cât ați putea primi?

Să facem câteva calcule simple pentru a vedea cât de frumos poate aduce această strategie de economii și investiții HSA. Vom folosi ceva apropiat de cel mai bun scenariu și vom spune că în prezent aveți 21 de ani contribuție maximă permisă în fiecare an la un plan de sine stătător, iar tu contribuie în fiecare an până la ai 65 de ani. Vom presupune că investiți toate contribuțiile dvs. în mod automat reinvesti toate se intoarce pe piață, câștigând un randament mediu anual de 8% și că planul dvs. nu are taxe. Până la pensionare, HSA ar avea peste 1,2 milioane de dolari.

Dar o estimare mai conservatoare? Să presupunem că aveți acum 40 de ani și că înscrieți doar 100 USD pe lună până la 65 de ani, obținând un randament mediu anual de 3%. Ați ajunge în continuare cu aproape 45.000 de dolari până la pensionare. Încercați un calculator HSA online să te joci cu numerele pentru propria situație.

Maximizați activele HSA

Iată câteva opțiuni pentru utilizarea contribuțiilor dvs. HSA acumulate și a rentabilității investiției la pensionare. Nu uitați, distribuțiile pentru cheltuielile medicale calificate nu sunt impozabile, deci doriți să folosiți banii exclusiv pentru acele cheltuieli, dacă este posibil. Nu sunt distribuții minime necesare, astfel încât să puteți păstra banii investiți până când aveți nevoie de ei.

Dacă trebuie să utilizați distribuțiile în alt scop, acestea vor fi impozabile. Cu toate acestea, după 65 de ani, nu veți datora penalizarea de 20%. Utilizarea activelor HSA în alte scopuri decât cheltuielile medicale calificate este, în general, mai puțin dăunătoare pentru finanțele dvs. odată ce le-ați făcut ați atins vârsta de pensionare, deoarece s-ar putea să vă aflați într-o categorie de impozite mai mică dacă ați încetat să lucrați, ați redus orele sau v-ați schimbat locuri de munca.

În acest fel, un HSA este efectiv același cu un cont 401 (k) sau orice alt cont de pensionare, cu o diferență esențială: nu există nicio cerință pentru a începe retragerea banilor la vârsta de 72 de ani. Așadar, nu trebuie să vă faceți griji că economisiți prea mult în HSA și că nu puteți folosi totul în mod eficient.

Momentul este totul

Așteptând cât mai mult posibil să vă cheltuiți activele HSA, vă maximizați rentabilitatea investiției potențiale și vă acordați cât mai mulți bani cu care să lucrați. Veți dori, de asemenea, să luați în considerare fluctuațiile pieței atunci când luați distribuții, la fel ca atunci când luați distribuții dintr-un cont de investiții. Evident, doriți să evitați vânzarea investițiilor cu pierderi pentru a plăti cheltuielile medicale.

Alegeți un beneficiar

Când vă deschideți HSA, vi se va cere să desemnați un beneficiar căruia orice fonduri încă în cont ar trebui să le meargă la moarte. Dacă sunteți căsătorit, cea mai bună persoană pe care o puteți alege este soțul / soția dvs., deoarece poate moșteni soldul fără taxe. (La fel ca în cazul oricărei investiții cu un beneficiar, totuși, ar trebui să revizuiți desemnările dvs. din când în când, deoarece moartea, divorțul sau alte modificări ale vieții vă pot modifica alegerile.)

Oricine altcineva părăsiți HSA-ul dvs. va fi supus impozitului la plan valoarea justă de piață când o moștenesc. Administratorul planului dvs. va avea un formular de desemnare a beneficiarului pe care îl puteți completa pentru a vă formaliza alegerea.

Plătiți cheltuieli de sănătate la pensionare

Cel mai recent sondaj privind costurile de îngrijire a sănătății la pensie din Fidelity Investments calculează că costul asistenței medicale pe tot parcursul pensionării pentru un cuplu care ambii împlinesc 65 de ani în 2020 este de 295.000 USD, în creștere de la 285.000 USD în 2019.Fondurile capturate într-un HSA pot ajuta cu astfel de costuri crescânde.

Plățile calificate pentru care se pot efectua retrageri HSA fără taxe includ:

• Coplăți de vizită la birou
• Deductibile de asigurări de sănătate
• Cheltuieli dentare
• Îngrijirea vederii (examene oculare și ochelari de vedere)
• Medicamente pe bază de prescripție medicală și insulină
• Prime Medicare
• O parte din prime pentru un calificat pentru taxe asigurare de îngrijire pe termen lung politică
• Aparate auditive
• Facturi de spital și de kinetoterapie
• Scaune cu rotile și plimbări
• Raze X.

Puteți utiliza, de asemenea, soldul dvs. HSA pentru a plăti asistența medicală la domiciliu, comunitate de pensionari taxe pentru îngrijirea pe viață, servicii de îngrijire pe termen lung, creșă taxe și mese și cazare necesare pentru obținerea îngrijirilor medicale departe de casă. Puteți chiar să utilizați HSA pentru modificări, cum ar fi rampe, bare de prindere și balustrade, care vă ușurează utilizarea locuinței pe măsură ce îmbătrâniți.

O strategie ar putea fi gruparea costurilor medicale calificate într-un singur an și atingerea HSA pentru scutire de impozite fonduri pentru a le plăti, comparativ cu retragerea din alte conturi de pensionare care ar declanșa impozabile sursa de venit.

„Folosirea banilor HSA pentru a plăti cheltuielile medicale și asigurarea de îngrijire pe termen lung la pensionare este un mare beneficiu pentru investitori, având în vedere scutirea de impozite pentru orice retrageri efectuate pentru a finanța fie”, spune Hebner. „Cu alte cuvinte, este cel mai rentabil mod de finanțare a acestor cheltuieli, deoarece acestea oferă investitorilor cea mai mare valoare după impozitare.”

De asemenea, rețineți că există limitări cu privire la cât puteți plăti fără taxe pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung în funcție de vârsta dvs.

Rambursați-vă cheltuielile

Cu un HSA nu vi se cere să luați o distribuție pentru a vă rambursa în același an în care suportați o anumită cheltuială medicală. Limita cheie este că nu puteți utiliza un sold HSA pentru a vă rambursa cheltuielile medicale pe care le-ați suportat înainte de a stabili contul.

Așadar, păstrați chitanțele pentru toate cheltuielile de asistență medicală pe care le plătiți din buzunar după ce ați stabilit HSA. Dacă în anii următori, veți găsi mai mulți bani în HSA decât știți cu ce să faceți, puteți utiliza soldul HSA pentru a vă rambursa cheltuielile anterioare.

Avertismente despre utilizarea pensionării HSA

Strategiile descrise în acest articol se bazează pe legislația fiscală federală. Majoritatea statelor respectă legea fiscală federală atunci când vine vorba de HSA-uri, dar a ta nu poate. Începând cu anul fiscal 2019, California și contribuțiile HSA fiscale din New Jersey. Cu toate acestea, chiar dacă locuiți într-un stat care taxează HSA-urile, veți primi în continuare beneficii fiscale federale.

Impozitarea acestor planuri s-ar putea schimba în viitor, fie la nivel de stat, fie la nivel federal. Planurile ar putea fi chiar eliminate complet, dar dacă se întâmplă acest lucru, probabil că le vom vedea bunicul pentru deținătorii de cont existenți, așa cum a fost cazul MSA Archer.

Linia de fund

Un cont de economii de sănătate, disponibil consumatorilor care aleg un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată, a fost în mare parte trecut cu vederea ca un instrument de investiții, dar cu triplul său avantaj fiscal, oferă un mod excelent de a economisi, investi și de a efectua distribuții fără plata impozitelor.

Data viitoare când alegeți un plan de asigurări de sănătate, aruncați o privire mai atentă dacă un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată ar putea funcționa pentru dvs. Dacă da, deschideți un HSA și începeți să contribuiți imediat ce sunteți eligibil. Maximizând contribuțiile, investindu-le și lăsând soldul neatins până la pensionare, veți genera un plus semnificativ la celelalte opțiuni de pensionare.

Bineînțeles, nu puteți lăsa coada de economii să zdrobească câinele medical. Îți acumulezi banii HSA, mai degrabă decât să-ți asumi sănătatea nu recomandat. Cu toate acestea, dacă puteți utiliza din punct de vedere financiar dolari post-impozitare pentru costurile curente ale asistenței medicale economisind dolari HSA înainte de impozitare pentru mai târziu, puteți construi un ou de cuib frumos pentru utilizare pensionare.