Care este cea mai bună vârstă pentru a cumpăra o renta?

Inițial, anuitățile aveau un singur scop: transformarea unei sume forfetare de capital într-un flux de venituri pe viață sau pentru o anumită perioadă de timp. Acestea au fost concepute pentru persoanele care se pensionau sau care aveau nevoie altfel de un venit fix lunar garantat.

Astăzi, există diferite tipuri de anuități care pot fi utilizate pentru a acumula capital prin investiții, pe lângă asigurarea unui venit garantat.

Un flux de venituri sigure

Pentru majoritatea pensionarilor, preocuparea principală este asigurarea unui flux sigur de venituri pentru viitor.

Cea mai bună vârstă la care puteți obține o renta depinde de o serie de factori, inclusiv de curentul unei persoane circumstanțele și investițiile, toleranța la risc, perspectivele de longevitate și nevoile de venit preconizate în pensionare. Având în vedere acești factori, cea mai bună vârstă pentru a obține o renta este atunci când ești capabil să-i optimizezi beneficiile pentru nevoile tale individuale.

Pe măsură ce oamenii trăiesc mai mult și se bazează mai mult pe propriul capital, noțiunea de a converti o parte din acest capital într-un flux de venituri garantate își are atracția.

Anuități de venit, cunoscută și sub denumirea de anuități imediate sau anuități de plată imediată, au fost proiectate în acest scop. Când cumpărați o renta de venit, încheiați un contract cu o companie de asigurări de viață în care asigurătorul este de acord să efectueze plăți lunare fixe de venit în schimbul unei sume forfetare. Acest tip de anuitate începe să plătească venituri imediat ce politica a fost inițiată, spre deosebire de a anuitate amânată, care nu începe să plătească decât ani mai târziu.

Plățile anuității veniturilor sunt garantate pe toată durata vieții sau pentru un anumit număr de ani. Plata este puțin mai mică pentru o renta pe viață, deoarece adaugă un grad de incertitudine.

Fix vs. Anuități variabile

Anuități fixe garantează o rată a dobânzii specifică pentru banii investiți în contract, compania de asigurări alegând și gestionând investițiile. Interesul pentru anuități variabileîn schimb, poate fluctua, deoarece se bazează pe performanța portofoliului de investiții al proprietarului pentru anuitate. Astfel, anuitățile fixe au randamente mai previzibile decât cele variabile.

Cum funcționează o anuitate de venit

Valoarea plății lunare se bazează pe o serie de factori, inclusiv vârsta și sexul dvs., ratele dobânzilor, și suma capitalului investit.

Anuitățile sunt concepute pentru a plăti întreaga sumă a principalului și a dobânzii până la sfârșitul unei anumite perioade. Dacă doriți plăți efectuate pentru o perioadă de 10 ani, suma plății se bazează pe dobânda principală și totală care trebuie câștigată în cursul perioadei, împărțită în 120 de plăți lunare.

Dacă doriți un venit pe viață, suma de plată este calculată pe baza numărului de luni dintre vârsta dvs. curentă și vârsta speranței de viață. Dacă aveți 65 de ani și vârsta speranței de viață este de 80, suma plății se bazează pe 180 de luni. Chiar dacă trăiți dincolo de speranța de viață, plățile lunare continuă.

Așteptarea poate fi meritată

Pe baza acestei formule, o perioadă mai scurtă de plată a anuității duce la o plată lunară mai mare. Dacă doriți să maximizați plata lunară garantată, cea mai bună opțiune este să așteptați cât mai mult timp pentru a vă valorifica capitalul.

Luați în considerare o persoană care investește 250.000 de dolari într-o renta de venit la 65 de ani. Dacă rata dobânzii este de 2,5% și speranța de viață a rentierului este de 15 ani, plata lunară a anuității ar fi de 1.663,66 USD. Dacă așteaptă încă cinci ani pentru a-și câștiga, valoarea plății lunare crește la 2.353,54 USD. Așteptați până la 75 de ani și devine 4.433,75 USD - garantat pe viață.

Factori de luat în considerare

Pentru cineva cu un stil de viață rezonabil de sănătos și gene bune de familie, începerea unei anuități la o vârstă ulterioară este în mod clar cea mai bună opțiune.

Așteptarea până la o vârstă ulterioară, desigur, presupune că continuați să lucrați sau aveți alte surse de venit, cum ar fi un plan 401 (k) sau o pensie, precum și securitatea socială.

În general, nu este recomandabil să legați toate - sau chiar majoritatea - activelor dvs. într-o renta de venituri, deoarece odată ce capitalul este convertit în venit, acesta aparține companiei de asigurări. Asta îl face mai puțin lichid.

De asemenea, deși un venit garantat poate fi extrem de dorit ca protecție de asigurare împotriva longevității, acesta este un venit fix, ceea ce înseamnă că va pierde puterea de cumpărare din cauza inflației în timp. Investiția într-o renta de venit ar trebui considerată ca parte a unei strategii generale care include active de creștere care pot ajuta la compensarea inflației pe tot parcursul vieții.

Majoritatea consilierilor financiari vă vor spune că cea mai bună vârstă pentru începerea unei anuități de venit este între 70 și 75, ceea ce permite plata maximă. Cu toate acestea, numai dvs. puteți decide când este timpul pentru un flux de venituri sigur și garantat.