Atenție la taxele ipotecare „Junk”

Pentru majoritatea oamenilor, cumpărarea unei case este descurajantă. La urma urmei, tranzacțiile imobiliare sunt de obicei o experiență o dată sau de două ori în viață, deci există puține oportunități practice pentru a vă familiariza intim cu procesul. Veți avea munți de hârtii de semnat, jargon industrial de descifrat și o mulțime de agenți de vânzări care vorbesc rapid - de la agenții imobiliari la brokeri ipotecare—Să te lupți cu.

Undeva între exaltarea achiziționării de proprietăți și plictiseala de la semnarea formularelor, este ușor să pierzi urmele pentru ce plătești și cât cheltuiești. În afară de ipotecă, majoritatea celorlalte cheltuieli se încadrează într-o categorie numită costurile de închidere. Acordând atenție acestor costuri înainte de a ajunge la închidere vă poate ajuta să înțelegeți unde vă îndreaptă banii și poate chiar să economisiți câteva sute de dolari.

Costuri de închidere: Care sunt acestea?

Costurile de închidere sunt un termen care este prescurtat pentru costul total al câtorva zeci de cheltuieli potențiale asociate cu achiziționarea și finanțarea imobilelor. Aceste cheltuieli pot fi clasificate ca recurente și nerecurente.

Costuri recurente

Costurile recurente sunt plătite la închidere, apoi lunar după aceea. Acestea includ impozite imobiliare, asigurarea proprietarilor de caseși - dacă reduceți mai puțin de 20% din prețul de achiziție -asigurare ipotecară privată (PMI), pe care o veți dori evita sa platesti daca este posibil. (The Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor [CFPB] oferă sfaturi despre PMI și despre cum să îl eliminați.)

Aceste cheltuieli trebuie finanțate în avans în momentul achiziției, ceea ce se face prin plasarea de fonduri într-un cont pentru a acoperi obligațiile din anul următor. Acest lucru este cunoscut sub numele de punând banii în garanție. În funcție de data de închidere, poate fi, de asemenea, necesar să plătiți în avans dobânda pentru a acoperi primele zile sau săptămâni în casă.

Costuri nerecurente

Costurile nerecurente sunt, de asemenea, plătite la închidere. Acestea pot include:

• Puncte
• O taxă de aplicare (profit pentru creditor)
• O serie de comisioane de împrumut (acestea pot include un taxa de inițiere, taxa de evaluare, raport de credit taxa, taxa de servicii fiscale, subscriere taxa, taxa pentru pregătirea documentelor, transfer bancar taxă, taxe de administrare a biroului și colab.)
• Taxa de serviciu a unui broker (dacă lucrați cu un broker ipotecar)
• Orice creditor este necesar inspecții la domiciliu (de exemplu, inspecția dăunătorilor)
• Costul unei case cerute de creditori evaluare (în care cineva este plătit pentru a verifica dacă proprietatea valorează cel puțin cât prețul de vânzare)

Alte costuri la închidere

Costurile de închidere pot include, de asemenea:

• Taxele administrației federale a locuințelor (FHA)
• Taxe pentru afacerile veteranilor (VA)
• Taxele Serviciului de Locuință Rurală (RHS) asociate cu ipotecile garantate de guvern
• O taxă de determinare a inundațiilor, pentru a investiga dacă proprietatea se află într-o zonă predispusă la inundații
• Un sondaj funciar pentru a verifica limitele proprietății
• Titlu taxe (care pot include o taxă de decontare a titlului, căutare titlu taxa, taxa de examinare a titlului, taxa de scrisoare de închidere, faptă taxa de pregătire, notar taxe, taxa de asigurare a titlului și orice taxe de avocat)

O serie de alte costuri diverse pot include o taxă de curierat / livrare, avize, taxa de înregistrare, taxa de transferși o garanție opțională la domiciliu.

Cât costă închiderea?

Taxele variază foarte mult în funcție de creditor, locația geografică a proprietății și prețul casei. Consultați „Instrumentul dvs. de împrumut la domiciliu”, pregătit de CFPB, ca orientare atunci când evaluați taxele. Business Insider s-a defectat, de asemenea taxele medii de închidere în funcție de stat; referirea la graficul său vă poate oferi un punct de referință, în funcție de locația casei dvs.

Ce sunt taxele pentru „junk”?

Taxele de gunoi, cunoscute și sub denumirea de „taxe de gunoi”, sunt aplicate majorității creditelor ipotecare. Nu există nicio modalitate de a le evita complet, dar de multe ori le puteți minimiza.

Căutați taxe excesive de procesare și documentare în următoarele cinci categorii:

• Taxă de aplicare
• Taxă de subscriere
• Blocarea ratei ipotecare taxa
• Taxa de procesare a împrumutului
• Rabat broker

Dacă oricare dintre aceste taxe pare a fi neobișnuit de mari, atunci întrebați despre ele, deoarece acestea pot fi adesea negociate. Acest sfat se aplică și altor taxe. Dacă pare amuzant, atunci întreabă despre asta. Simplul fapt de a pune la îndoială taxa va duce adesea la scăderea sau eliminarea taxei.

Prețuri pentru costurile de închidere multifuncționale

Dându-și seama că consumatorii sunt copleșiți de taxe și frustrați de procesul de încercare de a determina indiferent dacă aceste taxe sunt corecte, unii creditori oferă acum o taxă all-in-one, forfetară, care include toate închiderile cheltuieli. Terminologia „all-in-one” este, de asemenea, utilizată pentru a descrie alte produse ipotecare, cum ar fi creditele ipotecare legate de conturile de verificare. Aveți grijă când faceți cumpărături pentru aceste produse, asigurându-vă că achiziționați cel care se aplică strict costurilor de închidere a ipotecii și nu altor relații sau produse bancare.

Ca regulă generală, vă puteți aștepta să cheltuiți între 3% și 6% din prețul de achiziție în costurile de închidere.

Minimizează durerea

Dacă piața imobiliară din zona dvs. este favorabilă cumpărătorilor, atunci puteți solicita vânzătorului să plătească costurile de închidere. Dacă aceasta nu este o opțiune, atunci obțineți o ipotecă all-in-one este probabil cel mai bun mod de a minimiza sentimentul că ești profitat în timpul procesului de închidere. Plătiți în continuare taxele, dar nu va trebui să disperați de ele câte o taxă la un moment dat.

Cumpărăturile comparative sunt un alt mod de a vă simți confortabil cu procesul și de a vă simți mai bine costurile. Rugați o jumătate de duzină de creditori să ofere estimări ale împrumutului, apoi comparați rezultatele. Acest lucru vă va ajuta să învățați terminologia și să cunoașteți gama de taxe de închidere din zona dvs. Odată ce ați ales un creditor și ați avut în mână o estimare a împrumutului, salvați-l. Va fi util mai târziu.

Linia de fund

Formularul oficial care include o defalcare a tuturor costurilor de închidere se numește a declarație de încheiere sau dezvăluirea de închidere. Aveți dreptul să vedeți acest document cu cel puțin trei zile lucrătoare înainte de închidere. Solicitați-l și comparați-l cu estimarea împrumutului. Dacă numerele nu sunt rezonabile, atunci puneți întrebări.

Cheltuind timpul pentru a compara magazinul și pentru a revizui cu atenție toată documentația în avans, puteți reduce la minimum cheltuielile și anxietatea asociate costurilor de închidere pe care le suportați la achiziționarea de bunuri imobiliare.