Cum se convertește într-un IRA Roth: reguli de trecere

Există o mulțime de motive pentru a lua în considerare un Roth cont individual de pensionare (IRA) rollover, care transferă fonduri dintr-un existent IRA tradițională (sau alt cont de pensionare) într-un Roth IRA. Iată o privire rapidă asupra modului de convertire la un IRA Roth, plus considerații atunci când decideți dacă are sens pentru dvs.

Cum se convertește într-un IRA Roth

Majoritatea marilor firme de brokeraj facilitează conversia la Roth. În general, este un proces în trei pași:

1. Finanțează IRA-ul tradițional (sau un alt cont de pensionare). Dacă nu aveți deja unul, va trebui să deschideți și să finanțați unul mai întâi.
2. Plătiți impozite pe contribuțiile și câștigurile dvs.. Faceți contribuții Roth IRA cu după impozitare
   instagram viewer
   dolari. Dacă v-ați dedus deja contribuțiile tradiționale IRA, veți datora impozite acum. Acest lucru pare a fi un pas destul de ușor, dar rețineți că sarcina fiscală ar putea fi substanțială.
3. Convertiți contul într-un IRA Roth. Dacă nu aveți încă un IRA Roth, îl veți deschide în timpul răsturnării.

Metode Roth IRA Rollover

Cea mai simplă modalitate de a vă converti într-un Roth este un trustee-to-trustee sau transferul direct de la o instituție financiară la alta.Spuneți furnizorului dvs. tradițional IRA că doriți să transferați banii direct către dvs. Furnizor IRA Roth.

Dacă ambele IRA sunt la aceeași firmă, puteți solicita instituției dvs. financiare să transfere o anumită sumă din IRA-ul dvs. tradițional către Roth. Această metodă se numește același transfer fiduciar.

Cu o trecere indirectă, primiți o distribuție de la IRA dvs. tradițional. Aveți apoi 60 de zile pentru a o depune în Roth IRA.

Conversia dintr-un 401 (k)

Puteți converti alte conturi de pensionare, cum ar fi un 401 (k) sponsorizat de angajator sau planul 403 (b), de asemenea, după ce vă părăsiți slujba.Unele planuri vă permit să accesați banii în timp ce lucrați în continuare - o „distribuție în serviciu”. Cu toate acestea, trebuie să atingeți vârsta de 59 ½ înainte de a putea face acest lucru.

Dacă dorești convertiți active din 401 (k) sau un alt plan sponsorizat de angajator către un IRA Roth, asigurați-vă că banii sunt transferați direct la instituția financiară. Dacă compania dvs. vă emite cecul, acesta trebuie să rețină 20% din soldul contului în scopuri fiscale.

Apoi, veți avea la dispoziție doar 60 de zile pentru a depune toți banii într-un nou cont Roth - inclusiv cei 20% pe care nu i-ați primit. Pierdeți termenul limită și orice bani care nu au fost transferați către un IRA Roth vor fi supuși unei penalități de retragere anticipată de 10% dacă sunteți mai mic de 59 ½.Și veți fi în continuare încântați pentru impozitele pe venit pe întreaga sumă convertită.

Avantajele Roth IRA

IRA-urile Roth oferă mai multe beneficii cheie care nu sunt oferite de alte planuri de pensionare.

Pentru început, câștigurile Roth IRA cresc fără taxe și retragerile la pensionare sunt scutite de impozite, de asemenea.De asemenea, vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, indiferent de vârstă. Mai mult, există nu sunt necesare distribuții minime (RMD) pentru IRA-urile Roth în timp ce sunteți în viață.Asta înseamnă că, dacă nu aveți nevoie de bani, puteți lăsa contul în pace și le puteți transmite moștenitorilor.

O conversie Roth este deosebit de atractivă dacă vă așteptați ca rata viitoare de impozitare să fie mai mare decât rata actuală. Și dacă câștigurile dvs. sunt suficient de mari pentru a vă împiedica să contribuiți direct la un IRA Roth, puteți folosiți o conversie Roth ca ușă din spate intrarea în venituri viitoare fără impozite la pensionare.

Ar trebui să vă convertiți într-un IRA Roth acum?

După ce ați decis că Roth IRA este cea mai bună alegere pentru pensionare, decizia de conversie se reduce la factura fiscală a anului curent. Acest lucru se datorează faptului că atunci când mutați bani dintr-un cont de pensionare înainte de impozitare, cum ar fi un IRA tradițional sau 401 (k), într-un Roth, trebuie să plătiți impozite pe acel venit.

Este logic: dacă ați fi băgat acei bani într-un Roth inițial, ați fi plătit taxe pentru anul în care ați contribuit.

O trecere la Roth IRA este cea mai benefică atunci când:

• Aveți banii la îndemână pentru a plăti impozitele. S-ar putea să fiți tentați să utilizați unele dintre fondurile convertite pentru a vă acoperi impozitele. Dar asta înseamnă că vei pierde ani sau decenii de creștere fără taxe pe acești bani. Și s-ar putea să datorați o penalizare de 10% pentru bani.
• Nu determină consecințe fiscale oneroase. Aveți grijă: suma pe care o convertiți, atunci când o adăugați la venitul anului curent, vă poate muta într-o categorie de impozite mai mare sau vă poate supune impozitelor pe care altfel nu le-ați plăti. De exemplu, pensionarii care convertesc activele într-un IRA Roth ar putea ajunge să plătească mai multe impozite pe socialul lor Prestații de securitate și prime Medicare mai mari dacă suma convertită le ridică veniturile peste anumite valori niveluri. Un consilier fiscal vă poate ajuta să scăpați numerele.
• Contul dvs. IRA existent a suferit pierderi recente. Un sold mai mic în IRA-ul dvs. tradițional înseamnă că veți datora mai puține impozite la momentul conversiei și veți avea un potențial mai mare de creștere fără taxe. Dacă convertiți soldurile contului de pensii existente într-un IRA Roth în acest an calendaristic, veți plăti impozitul atunci când vă depuneți declarația fiscală la data limită de impozitare anul viitor.
• Te afli într-un interval fiscal mai scăzut decât de obicei, poate pentru că ați lucrat mai puțin, ați schimbat locul de muncă sau ați pierdut un bonus.
• Aveți mai multe deducții detaliate decât de obicei, ceea ce vă poate ajuta să reduceți venitul impozabil.
• Câștigi prea mult pentru a contribui către un Roth în anul curent, dar vă așteptați să aveți o rată de impozitare mai mare în timpul pensionării.

Linia de fund

Conversia la Roth IRA este mai ușoară ca niciodată. Puteți transfera o parte sau o parte din soldul dvs. tradițional IRA (sau alt cont de pensionare) existent către un IRA Roth, indiferent de venitul dvs. Dar ține cont de asta restricții de venituri-eligibilitate se aplică în continuare contribuțiilor din anul curent.

După finalizarea conversiei, felicitați-vă. Tocmai v-ați conectat pentru ani de creștere fără taxe. Poate fi diferența dintre o pensionare stresantă și o fericită.