Preveniți falimentul cu aceste sfaturi

Depunere pentru faliment este adesea privit ca un mod rapid și ușor de a ieși din datorii. Deși va duce la dispariția multor datorii, rezidenții SUA ar putea constata că ceea ce primesc în schimb poate fi mai mult decât s-au negociat, datorită modificărilor legale adoptate în 2005 de către Legea privind prevenirea abuzului falimentului și protecția consumatorilor (BAPCPA). Pentru a scăpa de aceste necazuri, faceți tot ce puteți pentru a evita depunerea falimentului. Acest articol vă va arăta cum.

Consecințele declarării falimentului

În anumite situații, BAPCPA cere celor care solicită faliment să:

• Participați la consiliere de credit obligatorie
• Efectuați plăți în curs către creditori
• Participați la educație obligatorie în domeniul managementului financiar

Mai mult, depunerea falimentului nu vă scutește neapărat de procese, evacuare sau suspendarea permisului de conducere dacă aveți amenzi neplătite. Filerii ajung, de asemenea, cu un sărac rating de credit, ceea ce poate duce la incapacitatea de a împrumuta bani la rate standard de până la 10 ani. Acest lucru poate duce la o datorie mai mare, deoarece singurele împrumuturi pe care le puteți obține vin cu o rată a dobânzii ridicată.

Cum să evitați depunerea în caz de faliment

În timp ce facturile medicale neașteptate sau șomajul brusc pot forțează aproape pe oricine într-o situație financiară incomodă, persoanele care se confruntă cu falimentul ar putea fi, de asemenea, în această situație ca rezultat direct al cheltuielilor slabe și al obiceiurilor de economisire. Într-o societate în care trăirea dincolo de posibilitățile tale este prea răspândită, o perie cu faliment poate fi o amintire clară a necesității unei schimbări a stilului de viață. Iată câțiva pași care vă pot ajuta indiferent de ce finanțele dvs. au devenit atât de precare.

Faceți un buget și reduceți cheltuielile

Prima etapă a schimbării este să vă dați seama câți bani cheltuiți în fiecare lună. Stabilirea unui buget este cea mai rapidă și mai ușoară modalitate de a obține o abordare a obiceiurilor dvs. de cheltuieli.

Următorul pas este să găsiți modalități de a vă reduce cheltuielile. Blocați cardurile de credit într-un sertar (sau dați-le unui prieten de încredere pentru păstrare) și plătiți în numerar - indiferent dacă este realul verde sau printr-un card de debit sau un smartphone conectat la un cont de numerar - pentru toate achizițiile. (Este mai bine să nu vă anulați cardurile, deoarece vă veți reduce limita de credit și veți crește instantaneu raportul de utilizare a creditului, ceea ce este rău pentru ratingul dvs. de credit.)

Dacă nu-ți poți permite să-ți susții stilul de viață pe o existență totală în numerar, atunci micșorează-l. Aceasta include atât lucrurile mari, cât și cele mici, deoarece fiecare bănuț contează. Următoarele sunt câteva modalități de reducere a dimensiunii:

• Mutați-vă într-o casă mai mică
• Conduceți o mașină mai veche, mai puțin costisitoare
• Vindeți barca, motocicleta sau vehiculul de agrement
• Săriți să plecați în vacanță

La capătul mic al spectrului, trebuie să eliminați toate cheltuielile dincolo de elementele de bază absolute despre hrană, îmbrăcăminte, adăpost și transport la și de la serviciu. Aceasta include toate micile luxuri pe care le pretindem că sunt necesități, cum ar fi:

• Televiziune prin cablu
• Masa în oraș
• Internet de mare viteză
• Alcool
• Țigări
• Abonamente la sală
• Abonamente la reviste

Cadourile de sărbători pot fi eliminate și ele. Petreceți timp cu cei pe care îi iubiți, nu cu bani pe ei. Este posibil ca acești pași să nu fie foarte amuzanți, dar toate cheltuielile pentru distracție sunt ceea ce te-a pus în această situație în primul rând. Dacă sună ca tine, nu ești singur.

Maximizați veniturile

După ce vă reduceți cheltuielile generale, este posibil să nu câștigați suficienți bani pentru a vă plăti cheltuielile de trai în numerar. Dacă așa stau lucrurile, este timpul să vă maximizați veniturile. Cel mai evident mod de a face acest lucru este să obțineți un loc de muncă. Dacă aveți deja un loc de muncă, luați un al doilea loc de muncă. Dacă aveți un al doilea loc de muncă, luați un al treilea loc de muncă. Același lucru se aplică soțului / soției sau altei persoane semnificative. Acest lucru poate suna draconian, dar dacă sunteți în punctul de a contempla falimentul, trebuie să acționați cu forță. În perioadele economice proaste, căutați concerte laterale, cum ar fi cele disponibile prin TaskRabbit și site-uri web similare.

Eforturile dvs. de a câștiga mai mulți bani pot implica, de asemenea, vânzarea unora dintre lucrurile pe care le-ați cumpărat în zilele dvs. de petrecere gratuită. Și ce zici de primirea unui coleg de cameră? Două salarii sunt mai bune decât unul atunci când vine vorba de acoperirea cheltuielilor dvs.

Dacă te califici, investigați ajutorul guvernului pentru asistență alimentară și îngrijire medicală, toleranță ipotecară, și alte ajutoare, mai ales dacă asigurarea pentru șomaj se epuizează. În cazul în care oricare dintre acestea vă va ține departe de faliment în timp ce vă veți pune din nou în picioare, merită să o faceți.

Investigați consolidarea sau decontarea datoriilor

Consolidarea datoriilor, în care datoriile cu dobândă mare sunt plătite cu un împrumut cu dobândă mai mică, este adesea menționat ca un instrument de evitare a falimentului. Dacă vă puteți califica pentru un astfel de împrumut, acesta poate fi o strategie bună, dar aveți nevoie de forță pentru a evita derapajul. Când unii oameni nu se mai simt presați de incapacitatea lor de a-și plăti datoriile, se duc la o cheltuială. Consolidarea datoriilor ar trebui să fie o soluție pe termen lung, nu o soluție temporară.

Decontarea datoriilor este, de asemenea, o posibilitate. În acest caz, în loc să reduceți numărul creditorilor dvs., companie de scutire a datoriilor reduce suma datoriei dvs. prin negociere cu acei creditori. Ideea este că, dacă sunteți de acord să plătiți o parte din fiecare datorie acum, aceștia vor ierta restul pe baza teoriei că altfel s-ar putea să nu primească niciodată nimic. Aceste două strategii își au punctele forte și punctele slabe, deci ia-i în considerare cu atenție înainte de a alege unul. Și din nou, să nu revin la obiceiurile proaste.

Luați în considerare utilizarea ajutorului profesional adecvat

Atunci când aveți probleme, căutați experți pentru o mână de ajutor poate fi o idee bună. Acestea fiind spuse, este și posibil a cădea pradă operatorilor fără scrupule. Prezentarea de bază a vânzării „plătește-mi o taxă pentru a te ajuta să scapi de datoriile tale” pare puțin contraintuitivă, iar cei disperați de o soluție rapidă pot fi victimizați de firmele de „consiliere în domeniul creditelor”.

Înainte de a lua această rută, considerați că cea mai simplă - și poate cea mai practică - consiliere pe care o puteți obține este sugestia de a vă închide portofelul și de a vă reduce cheltuielile. Dacă credeți că este nevoie de sfaturi mai specifice, cercetează-ți temeinic alegerile.

O schimbare permanentă

Te poți găsi aproape de faliment din mai multe motive, nu toate fiind vina ta - așa cum au descoperit americanii care trăiesc prin pandemie. Folosiți perioada de recuperare pentru a afla ce pași puteți face pentru a vă proteja în viitor. Un pas cheie: construirea unui fond de urgență (sau un fond mai mare decât ai avut anterior) pentru a câștiga mai multă siguranță în viitor.

Uită-te cu atenție la orice comportament care te-a făcut mai susceptibil la dezastru financiar decât ai fi putut fi și urmărește-le cu atenție. Unii oameni nu numai că trec prin faliment, ci continuă să devină solicitanți de faliment în serie, care folosesc recuperarea din faliment ca o scuză pentru a relua cheltuielile în exces.

Dacă sunteți serios cu privire la obținerea finanțelor pe drumul cel bun, trebuie să ieși din datorii și să rămâi în afara datoriilor. Pentru foștii cheltuiți excesivi dispuși să înceapă să exercite o mulțime de autocontrol, este posibil să se evite falimentul și toate problemele suplimentare care vin cu acesta.