Cum se creează valoarea în numerar într-o poliță de asigurare de viață
Asigurare de viață în valoare de numerar, cunoscută și sub denumirea de asigurare de viață permanentă, include o prestație de deces în plus față de acumularea de valoare în numerar. În timp ce viața variabilă, viața întreagă și asigurările universale de viață au toate valori încorporate în numerar, viata pe termen lung nu.
După ce ați început să acumulați valoarea în numerar într-o poliță de asigurare de viață, puteți utiliza aceste fonduri pentru:
- Plătiți prima de poliță
- Ia un împrumut la o rată mai mică decât oferă băncile
- Creați un portofoliu de investiții care să mențină și să acumuleze avere
- Suplimentează venitul de pensionare
Deci, cum se acumulează exact valoarea în numerar în contul dvs. asigurare de viata permanenta politică? Detaliile variază în funcție de tipul de poliță pe care îl aveți și de fiecare companie individuală de asigurări de viață. Iată o privire mai atentă asupra modului în care funcționează de obicei acest proces.
Chei de luat masa
- Valoarea în numerar se acumulează în polița de asigurare de viață permanentă atunci când prime sunt împărțite în trei grupuri: o parte pentru beneficiul decesului, o parte pentru costurile și profiturile asigurătorului și una pentru valoarea în numerar.
- Asigurările de viață în valoare de numerar au, de obicei, o primă de nivel, în care banii distribuiți în numerar scad de-a lungul timpului, iar banii plătiți pentru asigurare cresc, în ton cu costul mai mare de asigurare a dvs. în calitate de dvs. vârstă.
- Cu politicile întregii vieți, conturile de numerar sunt garantate să crească pe baza calculelor companiei de asigurări; cu politicile de viață universale, numerarul crește în ton cu ratele dobânzii actuale.
- Politicile de viață variabile investesc în subconturi similare fondurilor mutuale; creșterea sau declinul valorii în numerar se bazează pe performanța acestor conturi secundare.
Plățile premium sunt împărțite
Când efectuați plăți de primă pe o poliță de asigurare de viață în valoare de numerar, o parte din plată este alocată poliței ajutor de moarte (pe baza vârstei, sănătății și altelor subscriere factori). O altă parte acoperă costurile de exploatare și profiturile companiei de asigurări. Restul plății prime se va îndrepta spre valoarea în numerar a poliței dvs.
Compania de asigurări de viață investește, în general, acești bani într-o investiție cu randament conservator. Pe măsură ce plătiți în continuare prime pe poliță și câștigați mai multe dobânzi, valoarea în numerar crește de-a lungul anilor.
Notă
Rata randamentului pe care îl obțineți în cadrul unei politici de valoare în numerar poate depinde de modul în care sunt investite plățile premium.
Acumularea încetinește în timp
Când aveți o asigurare de viață în valoare de numerar, în general plătiți o prima nivel. În primii ani ai politicii, un procent mai mare din prima dvs. se îndreaptă spre valoarea în numerar. În timp, suma alocată valorii în numerar scade. Este similar cu modul în care ipoteca la domiciliu funcționează: în primii ani, plătiți majoritatea dobânzilor, în timp ce în anii următori majoritatea plății ipotecii dvs. se îndreaptă către principal.
În fiecare an, pe măsură ce îmbătrânești, costul asigurării vieții devine mai scump pentru compania de asigurări de viață. De aceea, cu cât ești mai în vârstă, cu atât costă mai mult achiziționarea unei politici de viață pe termen lung. Când vine vorba de asigurarea cu numerar, compania de asigurări ia în calcul aceste costuri în creștere.
În primii ani ai poliței dvs., o parte mai mare din prima dvs. este investită și alocată contului cu valoarea în numerar. În general, această valoare în numerar poate crește rapid în primii ani ai politicii. Apoi, în anii următori, acumularea valorii în numerar încetinește pe măsură ce îmbătrânești și mai mult din primă se aplică costului asigurării.
Bacsis
Consultați-vă consilierul pentru asigurări pentru a stabili cum să calculați potențialul acumulat în numerar al poliței dvs. permanente de asigurare de viață.
Diferite politici acumulează valoarea în numerar în moduri diferite
Acumularea valorii în numerar nu este uniformă; în schimb, variază în funcție de tipul de politică pe care îl aveți.
- Politici întregi de viață furnizați conturi cu valoare de numerar „garantată” care cresc conform unei formule pe care o determină compania de asigurări.
- Politicile universale de viață acumulează valoarea în numerar pe baza ratelor dobânzii curente.
- Politici de viață variabile investește fonduri în conturi secundare, care funcționează ca fonduri mutuale. Valoarea în numerar crește sau scade în funcție de performanța acestor subconturi.
Fiecare tip de politică prezintă un nivel diferit de risc. Cu politicile privind întreaga viață, în general vă asumați cel mai mic risc, deoarece acumularea valorii în numerar este garantată. Pe de altă parte, politicile de viață variabile pot corespunde mai mult nivelului de risc pe care l-ați putea asuma atunci când investiți în piața de valori. Este important să înțelegeți cum se corelează acumularea valorii numerarului și riscul, astfel încât să puteți alege o politică care să se potrivească dvs. toleranță la risc.
Pas cu pas: cum crește valoarea în numerar
Să presupunem că achiziționați o politică de viață întreagă cu un ajutor de deces de 1 milion de dolari când aveți 25 de ani. Vă plătiți în mod constant prima lunară, iar în fiecare lună un procent din acea plată se îndreaptă spre valoarea în numerar a poliței dvs.
La treizeci de ani de la achiziționarea poliței, aveți 55 de ani, iar contul dvs. de numerar a crescut la 500.000 USD. Deoarece polița oferă un ajutor de deces de 1 milion de dolari și aveți deja o valoare în numerar de 500.000 USD, costurile asigurării trebuie să acopere restul de 500.000 USD.
Zece ani mai târziu, valoarea în numerar a poliței dvs. a crescut la 750.000 USD. Având 65 de ani acum, costul asigurării vieții este mult mai mare. Cu toate acestea, atunci când luați în considerare valoarea dvs. semnificativă în numerar, politica asigură doar 250.000 USD. Restul beneficiului de deces pe care îl va plăti polița va proveni din valoarea în numerar.
Acesta este un exemplu mult simplificat: numerele vor varia semnificativ în funcție de compania de asigurări de viață, de tipul poliței pe care le achiziționați și, în unele cazuri, de actualitatea ratele dobânzilor. Din acest motiv, este important să cercetăm care dintre cele mai bune companii de asigurări de viață pentru că veți oferi cea mai mare valoare în numerar pentru investiția dvs.
Nu lăsați risipa valorii în numerar acumulate în politica dvs.; valoarea în numerar a poliței dvs. la deces revine la compania de asigurări, nu la dvs. moștenitori.
Diagrama valorii în numerar a asigurărilor de viață
Poate fi util să aveți o ilustrare mai detaliată a modului în care se acumulează valoarea în numerar în timp.
| Acumularea valorii în numerar a întregii vieți pentru o politică de 100.000 USD | ||||
|---|---|---|---|---|
| Anul politicii | Vârstă | Prime anuale | Valoarea în numerar | Ajutor de deces |
| 5 | 40 | $1,178 | $3,738 | $100,370 |
| 10 | 45 | $1,178 | $11,569 | $101,513 |
| 20 | 55 | $1,178 | $33,838 | $114,625 |
| 30 | 65 | $1,178 | $72,398 | $144,881 |
| 35 | 70 | $1,178 | $99,839 | $166,343 |
| 50 | 85 | $1,178 | $228,317 | $271,184 |
| 55 | 90 | $1,178 | $289,301 | $323,334 |
Acest grafic oferă o privire mai atentă asupra modului în care poate funcționa acumularea valorii în numerar într-o politică de viață întreagă, presupunând că toate primele sunt plătite din buzunar.