Ar trebui să achit datoria sau să investesc numerar suplimentar?

Oamenii care se găsesc cu bani în plus se pot confrunta cu o dilemă. Dacă ar folosi banii pentru a plăti - sau cel puțin pentru a plăti substanțial - acea grămadă de creanţă au acumulat sau este mai avantajos să puneți banii la lucru investiții care va crește pentru viitor? Oricare dintre alegeri poate avea sens, în funcție de circumstanțe.

Investiția vs. Rambursarea datoriilor: diferențe cheie

Investiția este o modalitate de a pune bani deoparte pentru viitor, în mod ideal într-un vehicul de investiții - cum ar fi acțiuni, obligațiuni sau fonduri mutuale - care va crește în valoare în timp. Datoria, pe de altă parte, reprezintă bani pe care i-ați cheltuit deja și pe care un creditor vă percepe dobânzi. Lăsată neplătită, acea datorie va crește și va crește, cu cheltuieli de dobândă care se vor adăuga la soldul dvs. și vor suporta cheltuieli de dobândă proprii.

Cazul pentru investiții

Ca regulă generală, dacă puteți câștiga mai multă dobândă asupra banilor dvs., investindu-i decât vă costă datoriile, atunci are sens să investiți. De exemplu, dacă aveți un credit ipotecar cu o rată a dobânzii de 5% și o piață de valori fond index care se întoarce cu 10% pe an, veți ieși înainte investind banii suplimentari în fondul index.

(Pe de altă parte, dacă aveți o datorie pe cardul de credit la 20%, ar fi mai bine să puneți banii în plus pentru plata acelei datorii, mai degrabă decât să le investiți în fondul index.)

Din păcate, nu este întotdeauna atât de simplu. Investițiile pot fi volatile. Acest fond index ar putea crește cu 10% anul acesta, dar cu 10% anul viitor. Deși există investiții care plătesc o rată a dobânzii garantată, cum ar fi certificatele bancare de depozit (CD-uri) și Trezoreria SUA facturile, acestea tind să aibă rate de rentabilitate scăzute care rareori depășesc ratele dobânzii percepute de companiile de carduri de credit și de alte tipuri de facturi creditorii.

Un alt factor este mai psihologic: al tău toleranță la risc. Dacă sunteți confortabil să luați pariul că investițiile dvs. vor crește în sus și în jos cu piețele, uneori crescând în valoare și alteori pierdeți valoare, atunci sunteți un candidat mai bun pentru investiții decât cineva care ar sta treaz noaptea îngrijorându-se de ceea ce ar putea face piața Mâine.

Cazul de plată a datoriilor

Există mai multe argumente bune pentru alegerea plății datoriei, mai degrabă decât a investi. Primul, așa cum s-a menționat mai sus, este că ați putea ieși înainte dacă datoria dvs. are o rată a dobânzii relativ ridicată. Acest lucru este valabil mai ales în cazul datoriilor cardului de credit. The rata medie a dobânzii la cardurile de credit urmărite în baza de date a cardurilor de credit Investopedia a fost recent 19,62%. Puține investiții se pot potrivi cu rata de rentabilitate.

Un alt motiv solid pentru a achita datoriile implică scor de credit—Un număr care poate fi foarte important dacă doriți să împrumutați bani în viitor, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto. A avea un scor de credit scăzut poate însemna plata unor dobânzi mai mari, dacă puteți obține un împrumut. Scorul dvs. de credit poate afecta chiar și alte aspecte ale vieții dvs., cum ar fi primele pe care le veți plăti pentru asigurare, dacă un proprietar vă va închiria - și chiar dacă un angajator vă va angaja.

Scorurile de credit se bazează pe o serie de factori. În cazul celui mai utilizat, scorul FICO, dvs. raportul de utilizare a creditului—Suma creditului pe care îl utilizați în prezent comparativ cu cât credit aveți la dispoziție — reprezintă o parte semnificativă din scorul dvs. Deci, de exemplu, cineva ale cărui cărți de credit sunt maximizate este probabil să aibă un număr considerabil mai mic scor decât cineva ale cărui cărți de credit au fost plătite sau cel puțin plătite până la un nivel mai rezonabil nivel.

Achitarea datoriilor, mai ales dacă aveți o mare parte din acestea, poate fi o mișcare inteligentă doar din acest motiv.

La fel ca în cazul investițiilor, și psihologia intră în joc. Dacă pierdeți somnul din cauza datoriilor, atunci ar fi mai bine să le rambursați - chiar dacă ați putea obține o rentabilitate mai bună a banilor investiți.

Cazul de a face ambele

Plata datoriilor vs. investiția nu trebuie să fie o decizie. Puteți și uneori ar trebui să faceți ambele. De exemplu, dacă nu aveți deja un fond de urgență, poate doriți să utilizați o parte din banii dvs. pentru a crea unul, în timp ce utilizați restul pentru a vă achita datoriile. Un loc bun pentru a vă păstra fondul de urgență este o investiție cu risc redus și foarte lichidă (adică ușor și rapid accesibilă), cum ar fi fondul mutual al pieței monetare.

Cum să achitați datoriile

Dacă ați decis să vă folosiți banii de rezervă pentru a vă achita datoriile, atunci următoarea întrebare este cum să procedați. Dacă aveți destui bani pentru a acoperi tot ceea ce datorați, răspunsul este destul de simplu: plătiți-l. Cu toate acestea, dacă nu aveți atât de mulți bani de rezervă, atunci va trebui să acordați prioritate.

În general vorbind, veți ieși din datorii mai repede dacă începeți să vă achitați datoria cu cea mai mare rată a dobânzii și să vă îndreptați de acolo. De exemplu, dacă aveți solduri pe două carduri de credit, unul care vă percepe 20% și celălalt care percepe 15%, abordați mai întâi soldul de 20%.

În cazul datoriilor cardului de credit, este posibil să aveți și o altă opțiune: transferați soldurile pe un card cu o rată a dobânzii mai mică, apoi plătiți-le. niste transfer de carduri de credit oferiți perioade promoționale de șase până la 18 luni, atunci când percep o dobândă de 0%, ceea ce vă poate ajuta să plătiți soldul mai repede, deoarece nu veți suporta dobânzi suplimentare. Investopedia publică evaluări actualizate periodic ale cel mai bun transfer de carduri de credit.

O altă opțiune este un împrumut de consolidare a datoriilor de la o bancă sau alt creditor. Modul în care funcționează este că împrumutați suficienți bani de la creditor pentru a vă achita celelalte datorii. Acum aveți doar o singură datorie de care să vă faceți griji, în mod ideal cu o rată a dobânzii mai mică decât datoriile dvs. anterioare. Apoi puteți folosi banii în plus pentru a începe să achitați împrumutul respectiv. Investopedia publică, de asemenea, evaluări ale cele mai bune împrumuturi de consolidare a datoriilor.

Dacă sunteți cu adevărat profund în datorii

Dacă banii tăi de rezervă nu vor începe să-ți adâncească datoria, atunci poate fi necesar să iei în considerare unele măsuri mai drastice. În primul rând, dacă aveți probleme cu efectuarea chiar și a plăților lunare minime pe cardurile dvs. de credit sau alte împrumuturi, contactați creditorul. Poate fi dispus să vă reducă plata minimă sau rata dobânzii la datoria dvs.

O a doua opțiune este angajarea unei companii de renume de reducere a datoriilor pentru a gestiona negocierile pentru dvs. Acesta este un domeniu plin de escrocherii, așa că asigurați-vă că știți cu cine aveți de-a face. După cum remarcă Comisia Federală pentru Comerț, „Aceste operațiuni solicită adesea consumatorilor care nu beneficiază de numerar o taxă inițială mare, dar apoi să nu-i ajute să-și ajute sau să-și reducă datoriile - dacă oferă vreun serviciu ”. Investopedia publică evaluări anuale pentru the cele mai bune companii de scutire a datoriilor.

Linia de fund

A avea niște bani în plus este o situație de invidiat. Fie că investești acești bani sau îi folosești pentru a-ți achita datoriile este o decizie pe care doar tu o poți lua. Dar oricare utilizare este mai bună decât simpla cheltuire. Indiferent de cursul pe care îl urmați, veți fi într-o situație financiară mai bună decât în ​​trecut.