Cumpărați acum, plătiți mai târziu vs. Carduri de credit

Cumpărați acum, plătiți mai târziu (sau BNPL) reprezintă o tendință de plată în creștere în rândul cumpărătorilor. Aceste împrumuturi ratate la punctul de vânzare permit consumatorilor să facă achiziții online sau în magazine și să le plătească în mai multe rate, adesea fără dobândă. Până la 60% dintre consumatori au achiziționat acum, plătesc servicii ulterioare cel puțin o dată în ultimul an, iar 46% efectuează în prezent cel puțin o plată printr-un acord BNPL. Iată cum cumpărați și plătiți mai târziu în comparație cu plata cu cardul de credit.

Ce este Cumpărați acum, plătiți mai târziu?

Cumpărați acum, plătiți mai târziu este un tip de finanțare pe termen scurt. Aceste împrumuturi ratate la punctul de vânzare sunt oferite de o serie de companii, inclusiv:

• Afirma
• Afterpay
• Klarna
• PayPal
• Quadpay
• Sezzle

BNPL poate fi utilizat la o varietate de mari comercianți cu amănuntul, care diferă de la plan la plan. Unele companii de carduri de credit, inclusiv American Express, oferă și modalități de plată în rate pentru deținătorii de carduri eligibili. Fiecare plan de cumpărare și plată ulterioară este unic pentru furnizorul său, dar, în general, au câteva lucruri în comun.

De exemplu, împrumuturile BNPL necesită, de obicei, o plată în avans, reprezentând o parte, cum ar fi 25% din suma achiziționată. După aceea, soldul rămas trebuie achitat în rate pe o perioadă de câteva săptămâni sau câteva luni. Unele servicii BNPL stabilesc numărul total de plăți la patru, în timp ce altele permit debitorilor să își aleagă propriul program de plăți.

În ceea ce privește costul, cumpărați acum, plătiți mai târziu planurile nu percep adesea dobânzi și nici comisioane, cu excepția comisioanelor întârziate pentru plățile ratate.

Puțin mai mult de jumătate dintre americani (51%) au folosit acum o achiziție, plătind serviciul ulterior cel puțin o dată în ultimul an. Printre articolele achiziționate cel mai des se numărau îmbrăcăminte, mobilier, electrocasnice, electronice, articole de uz casnic și produse cosmetice.

Cum diferă cardurile de credit

La fel ca și cumpărați acum, plătiți împrumuturi ulterioare, cardurile de credit pot fi utilizate la comercianții cu amănuntul. Dar pot fi folosite și pentru a cumpăra benzină, pentru a efectua plăți la facturile de utilități și pentru a acoperi alte tipuri de cheltuieli. Dacă titularul cardului își plătește soldul integral în fiecare lună, nu va datora nicio dobândă. În caz contrar, soldul acestora va acumula dobânzi la card rata procentuală anuală (APR).

De asemenea, cardurile de credit pot percepe taxe, inclusiv:

• O taxă anuală
• Taxe de transfer sold
• Plată în avans taxe
• Taxe pentru tranzacții externe
• Taxe de plată cu întârziere

Un card de credit este un exemplu de credit rotativ. Cu acest tip de contract de credit, aveți o limită de credit stabilită față de care puteți împrumuta. Pe măsură ce efectuați achiziții cu un card de credit, creditul disponibil este redus cu suma respectivă. Când efectuați o plată, acest lucru vă eliberează creditul disponibil.

Cumpărați acum, plătiți mai târziu vs. Carduri de credit: Care este mai bine?

Cumpărați acum, plătiți mai târziu planurile și cardurile de credit sunt ambele opțiuni de luat în considerare atunci când efectuați achiziții online sau în magazine. Dar fiecare are câteva avantaje și dezavantaje.

Cumpărați acum, plătiți mai târziu profesioniști

• Confort: puteți aplica online și fi aprobat aproape instantaneu
• Obțineți aprobarea fără o verificare strictă a creditului, care vă poate reduce scorul de credit
• Plătiți achizițiile în rate, de obicei fără taxe de dobândă
• Alegeți o frecvență de plată care se potrivește bugetului dvs. (la unii furnizori BNPL)

Cumpărați acum, plătiți contra mai târziu

• Deoarece nu trebuie să plătiți integral imediat, este ușor să cheltuiți excesiv
• Planurile de plată nu sunt întotdeauna fără dobândă
• Pierderea unei plăți sau întârzierea cu una ar putea afecta punctajul dvs. de credit
• Nu toți comercianții cu amănuntul acceptă să cumpere acum, să plătească mai târziu

Profesioniști ai cardurilor de credit

• Poate fi utilizat la o gamă mai largă de comercianți cu amănuntul și în alte scopuri
• Plătiți achizițiile în timp în ritmul dvs., fără plăți fixe
• Potențial de a câștiga bani înapoi, mile sau puncte la achiziții
• Cardurile pot oferi alte avantaje, cum ar fi asigurarea de călătorie și închirierea mașinii

Contra cardului de credit

• Cheltuielile cu dobânzile se pot adăuga rapid dacă aveți un sold de la lună la lună
• Pentru a se califica este necesară o verificare a creditului
• Întârzierea plăților poate dăuna punctajului dvs. de credit
• Cardurile de credit pot percepe numeroase taxe, care se adaugă la costul total

Cum să alegeți un plan Cumpărați acum, plătiți mai târziu

Cand comparând cumpărați acum, plătiți planurile ulterioare, acordați o atenție deosebită:

• Ce retaileri o acceptă
• Cerințe inițiale de depozit
• Numărul de plăți în rate necesare
• Cheltuieli cu dobânzile, dacă există
• Taxe, dacă există
• Limitări sau excluderi la achiziții
• Cerințe privind verificarea creditului
• Politici de expediere
• Politici de rambursare și returnare

De asemenea, luați în considerare modul în care un acord de cumpărare și plată ulterioară vă poate afecta creditul. Deși multe companii BNPL efectuează doar un verificare de credit soft pentru a aproba cumpărătorii pentru împrumuturi, scorul dvs. de credit ar putea suferi în continuare dacă întârziați să efectuați o plată și compania o raportează unui birou de credit.

Linia de fund

Cumpărați acum, plătiți planurile ulterioare poate face mai ușor să cumpărați lucruri online sau în magazine și să le achitați relativ rapid, adesea fără a suporta cheltuieli cu dobânzile. Aceste împrumuturi în rate la punctul de vânzare ar putea fi adecvate în special pentru persoanele care au avut probleme cu obținerea aprobării pentru un card de credit tradițional, fie din cauza unui scor scăzut de credit, fie istoric de credit insuficient. La fel ca și cardurile de credit, împrumuturile BNPL trebuie rambursate în timp util pentru a evita potențialele daune ale scorului de credit. Și este în continuare util să aveți cel puțin un card de credit pe care să îl utilizați în situațiile în care cumpărați acum, plata ulterioară nu se aplică. De exemplu, este posibil să aveți nevoie de un card de credit pentru a rezerva zboruri sau pentru a închiria o mașină. În cele din urmă, dacă programele de recompense ale cardului de credit vă atrag, vă recomandăm să consultați lista actualizată periodic a Investopedia a cele mai bune recompense ale cardurilor de credit.