5 sfaturi pentru creșterea verificării securității sociale

Cand Securitate Socială a fost introdus în 1935, nu a fost niciodată intenționat să fie o sursă primară de venit care să poată sprijini persoanele aflate la pensie. Mai degrabă, singurul său scop a fost să ofere o plasă de siguranță pentru persoanele care nu au putut să acumuleze suficiente economii de pensionare. În următoarele câteva decenii, majoritatea americanilor nu s-au gândit niciodată la securitatea socială, din cauza duratei de viață mai scurte și a dependenței de pensiile garantate.

Lucrurile sunt foarte diferite astăzi. Planificarea securității sociale este acum un element vital în asigurarea unei venituri suficiente la pensionare și există strategii pentru a vă maximiza beneficiile.

Gândiți-vă la securitatea socială ca la o renta

„Având în vedere longevitatea de astăzi, este mai important ca niciodată să vă maximizați beneficiile de securitate socială. Gândiți-vă la asta ca la un anuitate pentru viața ta ", spune Charlotte A. Dougherty, CFP®, fondator al Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

„Securitatea socială este singura investiție garantată de 8%. Nu numai că, este susținut de guvernul federal ", spune David Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N.C.

Deși există multe opțiuni de planificare pentru maximizarea prestațiilor de securitate socială, acestea pot fi complexe și se aplică numai în anumite circumstanțe. Următoarele cinci sfaturi de planificare sunt cele pe care toată lumea ar trebui să le cunoască pentru a crește dimensiunea controalelor de securitate socială.

1. Lucrați cel puțin 35 de ani

The Administrarea securității sociale (SSA) calculează valoarea beneficiului pe baza câștigurilor pe viață. SSA ajustează câștigurile dvs., indexându-le pentru a lua în considerare modificările salariilor medii de la anii în care ați primit aceste câștiguri. Apoi, SSA totalizează câștigurile dvs. din cei 35 de ani cu cele mai mari câștiguri și folosește un câștigurile lunare indexate medii (AIME) formula pentru a veni cu beneficiul pe care îl veți primi la vârsta completă de pensionare.

Dacă ați intrat cu forța de muncă târziu sau ați avut perioade de șomaj, acei ani vor fi considerați zero, care vor fi incluși în formulă, reducând media. După ce ați lucrat 35 de ani, fiecare an suplimentar de câștiguri va înlocui un an anterior cu venituri mai mici, ceea ce va crește media - și, prin urmare, beneficiul dvs.

2. Câștigurile maxime până la vârsta de pensionare completă

SSA calculează valoarea beneficiului dvs. pe baza câștigurilor dvs., astfel încât, cu cât câștigați mai mult, cu atât va fi mai mare valoarea beneficiului. Unii pre-pensionari caută modalități de a-și crește veniturile, cum ar fi lucrul cu jumătate de normă sau generarea de venituri din afaceri. Cu toate acestea, alții, fără să știe de impactul asupra prestațiilor, se pot reduce la locul de muncă sau se pot retrage, ceea ce le poate reduce veniturile din asigurările sociale.

„Banii câștigați după vârsta de 60 de ani nu sunt indexați, ceea ce înseamnă că obținerea de venituri în anii 60 poate înlocui un an în care a existat un zero sau un an în care ați avut câștiguri mai mici ", spune Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO al Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Beneficii de întârziere

Majoritatea oamenilor le cunosc vârsta de pensionare completă (FRA)—Vârsta la care pot beneficia de indemnizațiile sociale totale. Pentru majoritatea oamenilor care se pensionează astăzi, vârsta FRA este de 66 de ani.

Dar foarte puțini oameni știu asta dacă știu întârzia prestațiile lor de securitate socială până când ajung la FRA, pot obține efectiv un profit anual de 8% din beneficiile disponibile. Valoarea prestației crește cu 8% în fiecare an, cu întârzierea până la vârsta de 70 de ani. Aceasta se bazează pe creditele de pensionare întârziate (DRC) câștigate pentru fiecare an, prestațiile de securitate socială sunt întârziate.

Dacă, de exemplu, sunteți eligibil pentru o sumă de asigurare primară (PIA) de 2.000 USD, sau 24.000 USD, la vârsta de 66 de ani, atunci așteptând până la 70 de ani, beneficiul dvs. anual ar crește la 31.680 USD. În termeni cumulativi, veți crește beneficiile totale de la 378.000 USD primite de speranța de viață la 82 de ani la 411.000 USD.

Acest exemplu nu ține cont ajustarea costului vieții (COLA). Presupunând un 2,5% COLA, beneficiul dvs. întârziat va crește la 38,599 USD, iar valoarea totală a beneficiului dvs. va crește la 584,000 USD până la vârsta de 82 de ani. Rețineți că COLA urcă și coboară. De exemplu, între 2009 și 2020, au existat trei ani când COLA a fost zero. COLA pentru 2020 a fost de 1,6%, iar pentru 2021 este de 1,3%. 

4. Revendicați prestațiile soțului și întârziați-le pe ale voastre

Dacă dumneavoastră și soțul dumneavoastră v-ați născut înainte de 2 ianuarie 1954 și ați atins amândouă vârsta de pensionare completă, puteți solicita prestații de soț și lăsați-vă propriile beneficii să crească în continuare. Apoi, când împlinești 70 de ani, poți trece la beneficiul tău mai mare.

O singură atenție: nu vă puteți revendica propriul beneficiu dacă doriți să utilizați această „aplicație restricționată”, așa cum se numește.

5. Evitați impozitul pe asigurările sociale

Dacă intenționați să vă suplimentați venitul de pensionare lucrând după ce începeți să primiți prestații de asigurări sociale, trebuie să fiți conștienți de consecințele fiscale ale creșterii venitului. Oriunde între 50% și 85% din plata beneficiilor dvs. poate fi supus taxelor federale.

Pentru a determina cât de multe dintre beneficiile dvs. vor fi impozitate, IRS va adăuga dobânda dvs. neimpozabilă și jumătate din veniturile dvs. din asigurările sociale venitul brut ajustat (AGI). Dacă suma totală se ridică la 25.000 $ la 34.000 $ pentru persoanele care depun un singur formular - sau de la 32.000 $ la 44.000 $ pentru persoane care depun un dosar comun - până la 50% din veniturile dvs. din asigurările sociale sunt supuse impozitului. Atunci când suma respectivă depășește 34.000 USD pentru un singur deponent sau 44.000 USD pentru depunătorii în comun, până la 85% din beneficiile dvs. sunt supuse impozitelor.

S-ar putea să reușiți evita plata impozitelor pe veniturile din asigurările sociale prin luarea în considerare a modalităților de distribuire a veniturilor dvs. din diverse surse, astfel încât să preveniți orice creștere care ar putea declanșa un impozit mai mare.

„Mulți investitori au o perioadă de„ lună de miere fiscală ”între pensionare și vârsta de 72 de ani. Nu au venituri câștigate și nu sunt obligați să se retragă încă din IRA. Dacă au un cont necalificat, pot retrage principalul scutit de impozite. În această situație, este foarte posibil ca prestațiile de securitate socială să fie scutite de impozite ", spune James B. Twining, CFP®, manager de avere, Planul financiar, Inc., Bellingham, Wash.

SECURE Act Modificări în contul de pensionare

Au fost aduse modificări regulilor privind conturile de pensionare odată cu trecerea Act SECURE în 2019 de Congresul SUA. Câteva dintre aceste modificări includ următoarele:

Eliminarea prevederilor de întindere

Actul SECURE a eliminat dispoziția de întindere, care anterior permitea beneficiarilor non-soți să retragă distribuții minime necesare de la un IRA moștenit până când contul a fost epuizat. Beneficiarii non-soți trebuie să retragă toate fondurile în 10 ani de la decesul titularului inițial al contului, cerință pusă în aplicare în ianuarie. 1, 2020.

Limita de vârstă eliminată pentru contribuțiile IRA

Legea SECURE a eliminat limita de vârstă pentru contribuțiile IRA, ceea ce înseamnă că investitorii de orice vârstă pot acum să adauge bani într-un cont IRA.

A crescut vârsta pentru distribuțiile minime necesare

Vârsta pentru distribuțiile minime necesare a fost ridicată la vârsta de 72 de ani de la 70½ anterioare.

Linia de fund

Acești pași vor contribui mult la a vă ajuta să profitați la maximum de beneficiile de securitate socială și să oferiți mai multă securitate financiară în timpul pensionării.

Cu toate acestea, este important ca investitorii să revizuiască modificările conturilor de pensionare ca urmare a Legii SECURE. De acolo, puteți stabili cum să vă planificați beneficiile de securitate socială și planul financiar. De asemenea, este o idee bună să examinați orice modificare cu un profesionist financiar.