Ce este FICO 9?
Ce este FICO 9?
FICO 9 este un notarea creditelor model introdus de FICO (fosta Fair Isaac Corporation) creditorilor în 2014 și consumatorilor în 2016. FICO 9 diferă de versiunile anterioare ale Scorul de credit FICO în primul rând în tratarea conturilor medicale și a altor conturi de colectare. Deși scorul de credit FICO 9 este accesibil atât creditorilor, cât și consumatorilor, de la sfârșitul anului 2020, acesta nu este încă la fel de utilizat ca FICO 8.
Chei de luat masa
- FICO 9 este un model actualizat de notare a creditelor FICO, care a fost introdus creditorilor în 2014 și consumatorilor în 2016.
- Modificările cheie din FICO 9 se concentrează asupra modului în care conturile de colectare, plătite și neplătite, fac parte din calculele punctajului dvs. de credit.
- O altă schimbare este că chiriașii pot utiliza acum plățile chiriei pentru a construi istoricul creditelor în cadrul modelului FICO 9.
- FICO 9 nu înlocuiește alte modele de scor de credit, cum ar fi FICO 8, pe care creditorii le pot utiliza în continuare pentru a lua decizii de aprobare a creditului.
Înțelegerea FICO 9
FICO 9 a inclus o serie de modificări legate de gestionarea conturilor de colectare în scor de credit calcule. Mai exact, FICO 9 a inclus aceste modificări:
- Conturile de colectare care sunt marcate ca „plătite integral” în raportul de credit al unui consumator nu sunt luate în considerare în calculele punctajului de credit.
- Conturile de colecție medicală neplătite sunt ponderate diferit pentru calculele punctajului de credit față de colecțiile nemedicale neplătite.
Aceste modificări au fost făcute parțial din cauza cercetărilor FICO, care au constatat că facturile medicale neplătite erau un indicator mai puțin probabil risc de credit comparativ cu alte tipuri de facturi neplătite. FICO a optat pentru modificarea modelului său de notare a creditului cu FICO 9, în încercarea de a face scorul mai precis și predictiv.
Există, de asemenea, o a treia modificare a scorului creditului cu FICO 9. Istoricul închirierii poate fi acum inclus în aceste scoruri de credit. Cu toate acestea, există o captură. Proprietarii trebuie să raporteze istoricul plăților de închiriere unuia sau tuturor primele trei birouri de credit pentru ca acesta să fie inclus în scorurile de credit FICO 9, dar nu există nicio cerință legală pentru acestea.
Înainte de această modificare, istoricul închirierilor nu era deloc inclus în scorurile de credit FICO. Această modificare cu FICO 9 ar putea fi utilă persoanelor cu fișiere de credit subțiri care abia încep să stabilească și să creeze credit. Având un istoric pozitiv al plăților de închiriere raportat către birouri de credit ar putea funcționa în favoarea lor, deoarece istoricul plăților reprezintă 35% din scorurile de credit FICO.
Întrucât proprietarii nu sunt obligați să raporteze istoricul plăților de închiriere, chiriașii ar trebui să își propună să solicite proprietarului lor pentru a raporta plățile chiriei la cel puțin una dintre birourile de credit, astfel încât să poată fi luată în considerare în punctajul de credit FICO 9 calcule.
Cum se accesează scorurile de credit FICO 9
Consumatorii își pot achiziționa scorurile direct de la FICO. Alternativ, este posibil să obțineți acces gratuit la un scor de credit FICO 9 dacă este oferit de compania dvs. de card de credit. Multe bănci și companii de carduri de credit oferă acum scoruri de credit gratuite pentru clienți, deși va trebui să verificați pentru a determina dacă este scorul FICO 9, o versiune FICO diferită sau un scor de credit non-FICO, cum ar fi VantageScore.
De asemenea, este important să rețineți că scorurile FICO 9 nu pot fi utilizate de fiecare creditor dacă solicitați carduri de credit, împrumuturi sau alte linii de credit. Mulți creditori se bazează încă pe modelul anterior de evaluare a creditului FICO 8 pentru aprobări de credit. Creditorii ipotecare pot utiliza versiuni complet diferite, cum ar fi FICO 2, FICO 4 sau FICO 5. Emitenții de împrumuturi auto pot utiliza aceleași versiuni sau FICO 8.
Ce spun scorurile de credit FICO 9 creditorilor
În general, scorurile de credit le spun creditorilor și băncilor cât de mult se bazează pe riscul de credit pe care îl are cineva istoricul creditului. Mai exact, scorurile FICO analizează cinci factori diferiți:
- Istoricul plăților (35%)
- Sume datorate (30%)
- Durata istoricului de credit (15%)
- Mix de credite (10%)
- Credit nou (10%)
Dintre cele cinci, istoricul plăților are cea mai mare pondere. Efectuarea plăților la timp în fiecare lună pentru carduri de credit, împrumuturi și alte facturi poate ajuta la stabilirea unui istoric pozitiv și poate duce la un scor FICO mai bun. Pe de altă parte, a plăti cu întârziere poate fi dăunător punctajului dvs.
Scorurile FICO vizualizează, de asemenea, conturile de colecție într-o lumină negativă. Un cont de încasare înseamnă că contul dvs. a rămas neplătit pentru o perioadă extinsă de timp, iar creditorul inițial a atribuit ori a vândut datoria către o agenție de colectare. Înainte de introducerea FICO 9, conturile de colectare erau tratate în mod egal în scopuri de notare a creditului. Conform FICO 9, impactul conturilor de colectare s-a schimbat. Dacă aveți conturi de colectare care sunt marcate ca plătite, acestea nu vor avea aceeași pondere negativă pentru scoringul creditului cu FICO 9 ca și cu FICO 8 sau alte versiuni de scor credit.
Dacă plătiți integral un cont de încasare, obțineți o dovadă scrisă de la debitorul care prezintă plata acestuia starea, apoi consultați rapoartele dvs. de credit pentru a vă asigura că contul este raportat corect ca fiind plătit deplin.
În mod similar, facturile neplătite ale medicului nu vor conta la fel de mult ca și alte tipuri de facturi neplătite, cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile studențești, împrumuturile auto sau plățile ipotecare. Este un lucru bun, deoarece aproximativ o treime dintre americani au un anumit tip de datorie medicală, potrivit unui sondaj din 2020 al platformei globale de sănătate financiară Salary Finance. Dintre acești oameni, 54% au declarat că au intrat în incapacitate de plată pentru o datorie medicală cel puțin o dată.
Conform regulilor FICO 9 de notare a creditelor, persoanele care se găsesc cu facturi medicale tot mai mari pe care nu le pot plăti pot fi mai puțin dezavantajate în ceea ce privește impactul scorului de credit. Acest lucru poate fi un lucru bun pe termen scurt și lung pentru persoanele care ar fi putut fi afectate financiar de pandemia COVID-19 din cauza pierderii locului de muncă, a bolii sau a ambelor.
Amintiți-vă că conturile de colectare neplătite pot rămâne pe scorul dvs. de credit până la șapte ani.Plata acestor conturi integral, dacă este posibil, ar putea ajuta la evitarea deteriorării pe termen lung a scorului dvs. de credit.
Cum să îmbunătățiți scorurile de credit FICO 9
Îmbunătățirea scorurilor de credit FICO începe cu înțelegerea modului în care sunt calculate aceste scoruri și ce lucruri ajută sau afectează ratingul dvs. de credit. Cu scorurile de credit FICO 9, regulile de bază se aplică în continuare:
- Plătiți facturile la timp în fiecare lună
- Păstrați soldurile cardurilor de credit cât mai mici posibil
- Abțineți de la solicitarea de noi conturi de credit, cu excepția cazului în care este absolut necesar
- Păstrați deschise conturile de credit mai vechi
- Folosiți atât credit revolving, cât și rate (de exemplu, carduri de credit, linii de credit, împrumuturi)
Există câteva bune practici suplimentare de care trebuie să ții cont pentru a promova un scor FICO 9 sănătos. În primul rând, dacă aveți conturi de colectare restante în rapoartele dvs. de credit, luați în considerare plata acestora în totalitate. Dacă aceste conturi sunt afișate ca plătite, le puteți elimina complet din calculul scorului de credit, conform regulilor FICO 9.
Apoi, dacă vă este greu să vă plătiți toate facturile, poate fi necesar să le acordați prioritate celor care vor avea cel mai mare impact asupra scorului dvs. de credit. Dacă un card de credit intră în colecții, de exemplu, are o factură medicală în colecții pentru FICO 9. Așadar, dacă încercați să jonglați cu facturile pe care să le plătiți, vă recomandăm să le plătiți mai întâi pe cele care sunt cel mai susceptibile să vă rănească scorul dacă nu sunt plătite.