Ești protejat dacă Compania ta de asigurări se ridică?

Aveți o problemă cu o bancă proastă? The Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) are spatele. Aveați un cont de brokeraj care a trecut? The Securities Investor Protection Corporation (SIPC) vă acoperă cel puțin parțial. Ta asigurare de viata compania dă faliment? Nu vă faceți griji. Există mecanisme în vigoare pentru a vă menține acoperit.

În ciuda federalului prelua al AIG în septembrie 2008, majoritatea oamenilor sunt surprinși de faptul că rolul protecției consumatorilor împotriva eșecurilor companiei de asigurări cade de fapt în mâinile guvernelor de stat. Autoritățile de reglementare a asigurărilor de stat sunt responsabile de monitorizarea sănătatea financiară dintre companiile de asigurări care sunt autorizate să facă afaceri în statele lor respective. Dacă aveți o poliță de asigurare de viață, iată ce să știți despre modul în care sunteți protejat.

Ce se întâmplă atunci când o companie de asigurări de viață eșuează?

Eșecurile și falimentele sunt mai puțin frecvente. Conform Organizației Naționale a Vieții și Asigurare de sanatate Guaranty Associations (NOLHGA), nicio companie de asigurări de viață nu a depus faliment de la criza financiară din 2008.

Dar dacă se produce un eșec sau faliment, atunci există garanții pentru a proteja consumatorii. Acestea includ:

• Rezerve statutare
• Reasigurare
• Calitatea de membru al asociației

Legile statului impun companiilor de asigurări de viață să mențină rezervele de capital pentru a plăti prestațiile de deces ale deținătorilor de polițe în cazul în care afacerea eșuează. Suma care trebuie reținută poate varia de la stat la stat, dar aceste rezerve, împreună cu alte active ale companiei, pot fi utilizate pentru a îndeplini cererile în cazul în care compania intră în faliment.

Reasigurare este o altă strategie care permite companiilor de asigurări să atenueze riscul de pierderi potențiale în cazul apariției unui eșec al afacerii. În esență, companiile de asigurări de viață cumpără polițe de asigurare de la alți asigurători, ceea ce le permite să răspândească riscul. Deci, dacă o companie intră, de exemplu, atunci celelalte companii pot prelua frâiele pentru a se asigura că orice daune sau beneficii de deces sunt plătite.

Asociațiile de garanție, cum ar fi NOLHGA, reprezintă o altă formă de protecție împotriva pierderilor. Dacă o companie de asigurări de viață membră renunță la activitate, atunci asociația de membri poate intra și garanta plata beneficiilor. Suma pe care asociația o va plăti poate fi plafonată la anumite limite, în funcție de legislația statului, iar calitatea de membru este de obicei obligatorie.

Anuitățile variabile nu pot fi acoperite

Când vine vorba de asigurări de viață, stabilirea dacă aveți acoperire și cât de mult este asigurată de statul dvs. este destul de simplă. Anuitățile, însă, sunt diferite.

Renta este un tip de contract de asigurare în care efectuați plăți către compania de rente, cu acordul că aceasta vă va rambursa la o dată viitoare. A anuitate variabilă oferă o rată de rentabilitate care se bazează pe performanța investițiilor subiacente.

Dacă aveți o renta variabilă, va trebui să o examinați contract de renta și citiți Imprimare de calitate buna stabilit de statul dumneavoastră pentru a ști dacă sunteți protejat. În Florida, de exemplu, o poliță de anuitate variabilă nu este acoperită decât dacă un anumit aspect al poliței este garantat de asigurător. Asta înseamnă că compania de asigurări este plătită pentru a acoperi un fel de răspundere asociată poliței. Nicio răspundere față de asigurător nu înseamnă niciun ajutor pentru dvs.

Dacă doriți să obțineți informații despre acoperirea statului dvs., puteți merge la NOLHGA site-ul web. După ce vă aflați pe acel site web, puteți face clic pe linkul pentru asociația statului dvs. Dacă nu înțelegeți pe deplin ce este acoperit, sunați direct la asociația statului dvs. pentru ajutor cu privire la situația dvs.

Maximizarea acoperirii dvs. de protecție

Dacă doriți să măriți dimensiunea păturii de securitate a fondului dvs. de garanție de stat, atunci trebuie să lucrați în limitele legii statului dvs. În majoritatea statelor, puteți crește acoperirea făcând afaceri cu mai mulți asigurători. În majoritatea statelor, limita de acoperire individuală este repartizată pe bază de companie, deci dacă aveți două polițe cu două companii diferite, atunci veți obține dubla acoperire.

Această tehnică de acoperire a stratificării prin mai multe companii de asigurări este similară cu modul în care oamenii își maximizează acoperirea FDIC prin deschiderea conturilor bancare prin mai multe bănci. Cu toate acestea, având în vedere sumele nominale mari implicate în asigurările de viață și subscriere probleme care ar fi implicate în obținerea mai multor polițe de asigurare de viață prin diferite asigurări nu este practic în lumea reală și ar putea ajunge să vă coste mai mulți bani pentru aceeași sumă de acoperire.

Pe de altă parte, a face afaceri cu mai multe companii de anuitate pentru a vă crește limitele de acoperire de stat poate fi o strategie utilă. Deși nu este practic pentru asigurarea de viață, majoritatea statelor vor oferi soțului dumneavoastră un nivel de acoperire duplicat dacă dețin o renta. De exemplu, dacă doriți să investiți 200.000 USD într-o anuitate și garanția statului dvs. este 100.000 de dolari pe persoană, atunci atât dvs., cât și soțul / soția dvs. puteți investi cu aceeași companie pentru a obține 200.000 dolari din valoarea în numerar acoperire.

Cum găsiți o companie bună de asigurări de viață?

Găsirea companiei de asigurări de viață potrivite poate contribui mult la minimizarea nevoilor dumneavoastră de aceste protecții. Asta înseamnă să găsești un asigurător autorizat, care să fie sănătos din punct de vedere financiar și să poată plăti daune sau prestații de deces în viitorul apropiat.

Există câteva instrumente utile pe care le puteți utiliza pentru a găsi cele mai bune companii de asigurări de viață. Primul este AM Best, o companie care emite ratinguri pentru asigurări de viață, anuități și alte produse financiare. Evaluările AM ​​Best sunt atribuite utilizând o notă de scrisoare, similar cu modul în care funcționează un buletin. Un rating A + sau A ++, de exemplu, înseamnă că sănătatea financiară a companiei este superioară, în timp ce un D ratingul indică faptul că este posibil ca un asigurător să nu fie echipat să plătească daune în cazul în care intră sub incidența financiară încordare.

De asemenea, puteți examina alte ratinguri din industrie, cum ar fi cele emise de S&P Global sau Moody’s, pentru a cunoaște mai bine punctele tari și punctele financiare ale unei companii de asigurări de viață. Dincolo de aceasta, puteți arunca o privire mai atentă asupra situațiilor financiare ale companiei, vizualizându-le raport anual sau raport trimestrial de venituri, dacă acestea sunt făcute publice. Aceste rapoarte vă pot spune activele și pasivele cumulate ale unei companii, cât câștigă și ce realizează profiturile.

De acolo, puteți consulta și recenzii online de pe site-uri web stabilite, recenzii ale consumatorilor și evaluări Better Business Bureau. Împreună, aceste instrumente vă pot ajuta să restrângeți lista companiilor de asigurări de viață cu care sunteți interesat să faceți afaceri.

Linia de fund

Gândul de a pierde bani din asigurările de viață nu este foarte atrăgător, mai ales dacă vă bazați pe politica dvs. de a plăti o indemnizație de deces celor dragi. Deși există garanții în loc, acestea nu pot fi întotdeauna infailibile. Dacă doriți să cumpărați o asigurare de viață sau o renta, atunci este important să revizuiți cu atenție ratingurile și puterea financiară ale asigurătorului atunci când decideți de unde să cumpărați o poliță.