Cine beneficiază cu adevărat de transferuri de sold 0%?

Transferul soldului cardului de credit cu 0% rata procentuală anuală (APR) pare a fi mare lucru: plătiți 0% DAE pentru soldurile transferate timp de până la 21 de luni. Aceste oferte pot fi, de fapt, instrumente extraordinare de economisire a banilor, dacă sunt utilizate cu înțelepciune. Cu toate acestea, înțelegerea conținutului pentru bancă și compania de carduri de credit înainte de înscriere poate ajuta la evitarea greșelilor costisitoare.

Ce câștigă compania

Companiile de carduri de credit au mai multe motive de a face bani pentru a se oferi clienților

transferați un sold de pe cardul unui concurent și nu plătiți nici o dobândă pentru soldul respectiv timp de un an sau mai mult. „Companiile de carduri de credit oferă 0% oferte de transfer de sold, ca modalitate de a vă atrage să aplicați pentru acestea card de credit ", spune planificatorul financiar certificat Colin Drake de la Marin Financial Advisors din Sausalito, Calif.

Apoi fac bani din comisioane de schimb ca comercianții cu amănuntul să plătească pentru fiecare achiziție pe care un consumator o percepe pe un card de credit, de la comisioane de transfer sold, și de la clienții care nu achită soldul înainte de sfârșitul perioadei introductive, având astfel soldurile rămase supuse ratelor dobânzii obișnuite ale băncilor.

„În majoritatea afacerilor, costul achiziționării unui nou client este ridicat. Companiile de carduri de credit sunt dispuse să plătească acest cost prin publicitatea cardurilor APR de 0% și apoi permițându-vă utilizarea APR-ului promoțional pentru o perioadă limitată de timp ", spune Drake. „Au făcut toate cercetările de care au nevoie pentru a realiza că această investiție aparent lider de pierderi va duce foarte probabil la relații cu clienții foarte profitabile pentru ei.”

Între timp, Taxe

Deși soldul sub o ofertă de transfer de sold de 0% TAE nu va acumula dobânzi în perioada stabilită, atâta timp cât fiecare plata minima se face la timp, companiile de carduri de credit percep de obicei consumatorii pentru mutarea soldului de pe vechiul card pe noul card. Bankrate estimează că taxele de transfer de sold variază de obicei între 3% și 5% din suma transferată. Asta înseamnă că ai putea să plătești între 30 și 50 USD pentru fiecare 1.000 USD transferat.

Cardul de credit taxă anuală, dacă are unul, este o altă oportunitate pentru emitentul cardului de a câștiga bani atunci când un sold este transferat pe un card nou. Din fericire, majoritatea cardurilor de transfer de sold nu percep taxe anuale.

Plățile întârziate sunt bani mari

Transferul unui sold pentru a obține o rată introductivă de 0% timp de 12 luni nu înseamnă doar să uitați de sold. Deținătorul cardului trebuie să efectueze plăți minime înainte de scadență în fiecare lună, sau pierde rata de 0% și ar putea fi nevoit să plătească o taxă de întârziere. Pierderea ratei promoționale a transferului APR de 0% înseamnă că titularul cardului va începe să plătească dobânzi pentru soldul transferat la rata de penalizare cu excepția cazului în care cardul vine cu un TAE fără penalizare.

Luați în considerare programarea plăților lunare minime automate. Chiar și cu astfel de plăți, setați un memento calendaristic pentru a vă asigura că fiecare plată trece înainte de data scadenței și asigurați-vă că aveți suficient într-un cont de verificare pentru a acoperi plata.

Băncilor le place să vândă încrucișat

Odată ce o bancă are un client cu card de credit, ar putea căuta să obțină afacerea clientului respectiv în alte moduri: un cont personal de verificare pentru care clientul plătește o taxă lunară; un cont de economii care câștigă puține dobânzi pentru client, întrucât banca împrumută acești bani cu o rată mai mare; sau un împrumut auto sau ipotecă pe care clientul vândut încrucișat plătește dobânzi de ani, chiar și decenii. Ca să nu mai vorbim de un linie de credit de capital propriu sau un alt card de credit care acumulează un sold și dobânzi.

Nu există nimic inerent în neregulă cu oricare dintre aceste produse sau cu faptul că băncile câștigă bani din ele, dar oricând a banca înregistrează un client pentru unul dintre produsele sale, are posibilitatea de a crea o relație lungă de vânzarea încrucișată. Această speranță de afaceri suplimentare este un alt motiv pentru ofertele de card de transfer de sold de 0% APR.

Ești Revolver sau Transactor?

„Revolverii”, în lingo-ul industriei cardurilor de credit, sunt consumatori care poartă un sold pe cardurile lor de la o lună la alta. Acestea acumulează dobânzi la soldurile lor, ceea ce se adaugă rezultatelor băncilor.

„Tranzactorii” sunt mult mai puțin profitabili, deoarece își folosesc pur și simplu cardurile de credit ca instrumente pentru efectuarea achizițiilor și, eventual, pentru a câștiga recompense. Operatorii își achită soldurile integral și la timp în fiecare lună. Singurii bani câștigați de creditori de la acești consumatori provin din comisioane de schimb. Operatorii beneficiază de o călătorie gratuită de la cardul fără dobândă Perioadă de grație.

Unele tranzactoare chiar a face bani din bonusuri de o singură dată pe cardul de credit. Dar s-a demonstrat că consumatorii cu carduri de credit recompensate cheltuiesc mult mai mult pe cardurile lor vs. cei fără recompense. Veniturile din schimburi generate de tranzactori sunt suficiente pentru a le face clienți profitabili, deși mai puțin profitabili decât revolverele.

„Băncile râvnesc deținătorii de carduri care plătesc soldurile în timp ce plătesc plata minimă la timp”, spune Kevin Haney, care a petrecut mai mult de un deceniu ca director de vânzări la Experian, unul dintre cei trei mari birouri de credit. Acum împărtășește informații pe site-ul web al unui birou de credit Prestații familiale în creștere. „Revolverii sunt mult mai profitabili decât tranzactorii”, spune el. „Ofertele [transfer de sold 0%] reprezintă cel mai eficient mod de creștere a soldurilor rotative care generează venituri din dobânzi.”

Cine este probabil să piardă

Majoritatea oamenilor participă la o ofertă de transfer de sold sold APR de 0% care se așteaptă să iasă înainte, dar oare? „Băncile urmăresc și măsoară rezultatele acestor oferte și cunosc din experiență procentul de oameni care vor câștiga sau vor pierde jocul”, spune Haney. „Câștigătorii iau oferta și rambursează integral soldul înainte de expirarea perioadei introductive, sau profită de o altă ofertă de 0% APR și transferă soldul către o altă bancă. Pierdătorii plătesc taxa de transfer și apoi reiau plata dobânzii la sold după expirarea perioadei introductive. ”

Băncile se bazează pe consumatorii care își supraestimează propriile puncte forte și care își subestimează propriile puncte slabe (alias „prejudecată de superioritate”). Majoritatea oamenilor care acceptă ofertele se văd câștigători în joc, dar statisticile din anii de urmărire a acestor oferte arată că majoritatea ajung să fie învinși, spune Haney.

Linia de fund

În lumea temporară 0% oferte APR, companiile de carduri de credit nu sunt înrădăcinate pentru ca consumatorii să aibă succes. Citiți și înțelegeți tipărirea mică a ofertei și pieptănați site-ul web al emitentului cardului de credit pentru informații suplimentare despre modul în care gestionează transferurile de sold. Dacă înțelegerea acestor oferte nu vine cu ușurință pentru un consumator - sau dacă nu au revizuit comportamentele de cheltuieli i-au luat în datorii - s-ar putea să fie mai predispuși să iasă înainte pur și simplu plătind soldurile existente la fel de repede posibil.