La ce să ne așteptăm atunci când solicităm asigurări de viață

Asigurarea de viață vă poate ajuta să vă asigurați că persoanele aflate în întreținerea dvs. dispun de resursele de care au nevoie pentru a vă înlocui veniturile în cazul în care veți muri. Dar cum mergeți la achiziționarea acoperirii? Și ce poți face pentru a obține cel mai bun tarif posibil? Înțelegerea procesului de obținere a asigurărilor de viață vă poate ajuta să obțineți acoperirea de care aveți nevoie un preț pe care ți-l poți permite.

Determinarea nevoilor dvs. de asigurare de viață

Există două categorii principale de asigurări de viață: asigurare de viata permanenta, care oferă acoperire pentru întreaga ta viață și

asigurare de viață pe termen lung, care oferă acoperire pentru o perioadă de timp stabilită. Un broker local de asigurări vă poate ajuta să înțelegeți mai multe despre opțiunile dvs.

În cazul în care ați decis să achiziționați o asigurare de viață, va trebui să determinați valoarea acoperirii dvs., luând în considerare cât de mult aveți beneficiarii veți avea nevoie după ce veți muri și cât de mult ați acoperit deja prin bunuri personale sau asigurare pe termen lung de grup (cum ar fi o politică oferită de angajatorul dvs.).

Întrebări medicale privind cererea de asigurare de viață

Va trebui să aplicați pentru asigurări de viață. Aplicația va solicita informații de bază, cum ar fi numele dvs., adresa și angajatorul. De asemenea, va solicita următoarele informații personale:

• Înălţime
• Greutate
• Data de nastere
• Obiceiuri de stil de viață (adică fumat, băut, exerciții fizice)
• Informații financiare, inclusiv venitul dvs. anual și valoarea netă

Deși poate fi tentant să minți despre greutatea ta sau despre alte probleme de sănătate, este important să spui adevărul. Dacă compania descoperă că ați mințit cu privire la o stare de sănătate sau stil de viață, vă poate crește premium, anulați-vă politica și / sau respingeți cererea unui beneficiar la ajutor de moarte.

Unele companii de asigurări vă vor accepta răspunsurile la întrebări legate de sănătate, cum ar fi medicamentele pe care le luați sau orice intervenții chirurgicale pe care le-ați avut, în cerere. Aceste asigurare de viață fără examen-precum emisiune garantată asigurare de viață și asigurarea de viață simplificată - sunt de obicei mai scumpe și au o valoare nominală mai mică decât asigurarea care necesită un examen medical.

Examenul medical de asigurări de viață

Majoritatea companiilor și politicilor necesită un examen medical personal. Un agent de asigurări de viață va aranja un paramedical (un profesionist autorizat din domeniul sănătății contractat de compania de asigurări) pentru a vă întâlni la domiciliu, la birou sau la o clinică selectată de asigurare companie.

În timpul examenului, paramedicul probabil:

• Luați istoricul medical (inclusiv afecțiuni medicale, intervenții chirurgicale și orice medicamente eliberate pe bază de rețetă)
• Întrebați despre istoricul medical al familiei dvs. imediate
• Ia-ți tensiunea arterială
• Ascultă-ți bătăile inimii
• Verificați înălțimea și greutatea
• Extrageți o probă de sânge
• Obțineți o probă de urină
• Întrebați despre obiceiurile de viață care vă pot afecta sănătatea (de exemplu, exerciții fizice, fumat, băut, consum de droguri recreative, călătorii frecvente, hobby-uri cu risc ridicat)

Pot exista teste suplimentare pe care trebuie să le faceți în funcție de vârsta dvs., de tipul de poliță pe care îl doriți și de nivelul de acoperire pentru care solicitați. Testele suplimentare ar putea include un EKG, o radiografie toracică și / sau un test de bandă de alergat.

Apoi, un subscriitor la compania de asigurări vă va examina cererea și rezultatele examenului medical. Aceștia pot comanda dosare medicale de la medicul dumneavoastră pentru a afla mai multe despre orice afecțiuni medicale pe care le-ați putea avea și despre orice tratament primit. Aceste informații îi ajută să determine ce risc reprezentați pentru companie din punct de vedere financiar și cât de mult vă puteți percepe pentru acoperire.

Odată ce cererea și examenul medical au fost examinate, compania va aproba sau va respinge cererea dvs. de cumpărare a acoperirii. Acest proces poate dura zile sau săptămâni, în funcție de dacă ați depus o cerere completă, cum durează mult timp pentru a primi rezultatele de laborator, dacă compania solicită informații de la medicul dumneavoastră și așa pe.

Dacă vă este refuzată acoperirea

Dacă „eșuați” examenul medical și compania de asigurări refuză să vă acopere - sau dacă vă oferă acoperirea la o rată mai mare datorită rezultatelor examenului - aveți câteva opțiuni. Puteți urmări o asigurare de viață pe termen lung prin intermediul angajatorului dvs., care deseori nu necesită un examen medical, întrebați brokerul dvs. de asigurări dacă există o companie care va funcționa cu starea dumneavoastră medicală sau va încerca să nu vă examinați politică. Dacă vi se oferă o politică, dar nu sunteți mulțumit de tarif, îl puteți achiziționa deocamdată și apoi cereți să fiți reevaluat la o dată viitoare (și doriți să vă îmbunătățiți starea de sănătate în acel moment). Și, desigur, puteți întreba mai multe companii de asigurări pentru a încerca să găsiți cea mai bună asigurare de viață posibilă politica pentru circumstanțele dumneavoastră.

Modalități de reducere a primei de asigurare de viață

Deși nu puteți face nimic despre doi dintre cei trei factori principali care vă afectează prima de asigurare (antecedente medicale de vârstă și familie), există pași pe care îi puteți lua în legătură cu al treilea: stilul de viață. Puteți reduce prima de asigurare dacă:

• Renunță la fumat. Ca nefumător, probabil că veți trăi mai mult, ceea ce înseamnă că compania de asigurări de viață va avea mai mulți ani pentru a vă încasa plățile de primă înainte de a fi nevoită să plătească polița atunci când muriți.
• Slăbi. Pierderea în greutate duce adesea la scăderea nivelului de colesterol, la scăderea tensiunii arteriale și la un risc mai mic de dezvoltare boli cronice precum diabetul. Toate aceste îmbunătățiri pentru sănătatea dvs. vă pot face să aveți un risc mai bun de asigurare.
• Reduceți sau eliminați consumul de alcool. Consumul de alcool poate prezenta un risc potențial pentru sănătate. Companiile de asigurări de viață vă vor verifica cererea, dosarul de conducere și examenul medical pentru a obține o imagine a obiceiurilor dvs. de băut. Dacă bei mai puțin alcool sau te oprești în întregime, crești un risc mai mic pentru companie și, prin urmare, vei fi recompensat cu o primă mai mică.
• Îmbunătățiți-vă conducerea. Companiile de asigurări pot crește prima dvs. dacă aveți mai multe încălcări ale mișcării.

Alte modalități non-legate de stilul de viață de a vă reduce prima includ:

• Trecerea de la asigurarea de viață permanentă la asigurarea de viață. În funcție de vârsta dvs. și de cât timp vă așteptați să aveți nevoie de o asigurare de viață, vă recomandăm să treceți la o poliță pe termen lung. Verificați politica de anulare a acoperirii dvs. actuale înainte de a efectua o modificare.
• Schimbarea asigurătorilor. Este posibil să puteți obține o acoperire similară sau mai bună pentru mai puțini bani.
  Eliminarea călăreților.Călăreți sunt dispoziții opționale de politică care plătesc bani suplimentari dvs. sau beneficiarilor dvs. Tipurile de călăreți includ:
  Călăreț în caz de deces accidental - plătește beneficiarilor dvs. dacă decesul dvs. a fost rezultatul unui accident
• Călăreț de asigurare de viață pe termen lung pentru copii - plătește dacă un copil acoperit de polița dvs. de asigurare de viață moare
• Renunțarea la călăreț premium— Vă plătește prima de poliță dacă deveniți permanent și total dezactivat
• Călăreț de beneficii de viață - plătește în avans o parte din plata prestației de deces dacă sunteți diagnosticat cu o boală terminală sau dacă aveți nevoie de îngrijire pe termen lung sau servicii de îngrijire medicală
• Plătitor - renunță la prime dacă mori sau devii invalid, înainte ca un copil aflat în întreținere să atingă o anumită vârstă
• Căutați politici „fără încărcare” sau „cu sarcină redusă”. Aceste polițe sunt adesea mai puțin costisitoare, deoarece agenții de asigurări plătesc o taxă fixă ​​mai degrabă decât o abruptă comision.
• Întrebarea despre reducerile la plată. Este posibil să obțineți o reducere pentru plata facturii în totalitate anual, mai degrabă decât pentru plata lunară. De asemenea, asigurătorii pot acorda o reducere pentru retragerea automată a plății dvs. din contul dvs. de verificare.
• Revizuirea raportului dvs. de credit. Companiile de asigurări vă pot revizui raport de credit la stabilirea primei. Plata facturilor la timp, care este menționată în raportul dvs., asigură compania că este posibil să vă plătiți prima la timp și în totalitate.
• Alegerea unei companii care are experiență în acoperirea persoanelor cu starea dumneavoastră. Dacă aveți o afecțiune medicală, un broker vă poate ajuta să găsiți o companie care ar putea lucra cu dvs. și poate oferi o rată mai bună.
• Revizuirea fișierului Biroului dvs. de informații medicale. Asigurătorii împărtășesc informații despre stările medicale ale solicitanților prin intermediul Biroului de informații medicale (MIB). Solicitați o copie gratuită a fișierului dvs. de pe site-ul web MIB și examinați-l; informațiile incorecte ar putea afecta negativ prima dvs.