Prețul casei sau rata dobânzii sunt mai importante?

Două schimbări pe piața imobiliară încurajează potențialii cumpărători să apeleze la agenții imobiliari. Prima este o scădere a prețurilor locuințelor, iar a doua este scăzută rate ipotecare. A decide ce factor este mai important poate face diferența în mai multe domenii. Cel mai important poate fi în portofel.

Impactul asupra plății lunare

Să presupunem că ați început procesul de căutare acasă când ratele dobânzii erau de 4%. Ați văzut un apartament cu un dormitor de vânzare pentru 100.000 de dolari. V-ați calculat plata ipotecară lunară pe 30 de ani la 80.000 USD - suma pe care ați fi ipotecată după o avans de 20% și costurile de închidere. Plata dvs. lunară ar fi de 382 USD.

Decizi că poți face mai bine decât această plată și această rată, așa că aștepți șase luni, iar rata dobânzii scade la 2%. Cu toate acestea, un apartament din cartierul pe care îl doriți costă acum 120.000 de dolari. Ați dat 20% plus costurile de închidere și rămâneți cu un credit ipotecar de 96.000 USD. Plata dvs. lunară pentru un credit ipotecar pe 30 de ani este de 355 USD. Plata dvs. a scăzut cu 27 USD.

Dacă prețurile imobiliare nu ar fi crescut în cartierul dvs. potențial de la prețul de 100.000 USD cu pe care ați început-o și ați obținut o rată a dobânzii de 2%, plata lunară a ipotecii dvs. ar fi fost $296. Puteți aduna următoarele informații la introduse într-un calculator ipotecar pentru a vedea care ar fi plățile dvs.

Impactul avansurilor

În exemplul apartamentului care a crescut de la 100.000 $ la 120.000 $, plata dvs. lunară a scăzut din cauza unei rate mai mici a dobânzii. Dar v-ar ajuta plata mai mică dacă nu ați avea o sumă suplimentară de 4.000 USD pentru o avans mai mare? Diferența în avans poate elimina posibilitatea de a cumpăra casa pe care o doriți sau de a vă scoate cu totul din piața cumpărătorului dacă nu găsiți un cartier mai ieftin. De asemenea, pierderea a 4.000 USD în plus vă va afecta capacitatea de a plăti pentru reparații neașteptate la domiciliu, va reduce suma economiilor de urgență și vă va diminua capacitatea de a vă permite să vă furnizați noua casă.

Tarife mici și prețuri mici coexistente

De unde știi ce este o rată scăzută? Puteți găsi ratele ipotecare istorice și prețurile locuințelor pe site-ul web Freddie Mac. De exemplu, în 2020 ratele dobânzii și prețurile locuințelor au rămas relativ scăzute în comparație cu anii anteriori și următorii de trei până la cinci ani.

Desigur, nu există nicio asigurare că istoria se va repeta și va crea alte piețe imobiliare cu prețuri scăzute / cu tarife mici. Potrivit analistilor pieței imobiliare într-un sondaj Reuters din iunie 2020, prețurile locuințelor au rămas ferme în ciuda pandemiei. Mulți experți prezic o altă piață imobiliară puternică în 2021. Dacă aveți nevoie să cumpărați o casă în curând, așteptarea unei noi piețe ideale poate să nu fie întotdeauna realistă.

Impacturi asupra mobilității

Ratele dobânzii nu contează la fel de mult dacă îți permiți cu ușurință plățile și intenționezi să locuiești acasă timp de cinci ani sau mai puțin. Deși nu este niciodată o garanție că prețurile locuințelor nu vor scădea în continuare, puteți vizualiza prețurile estimate ale locuințelor pentru ultimii 10 ani selectând o adresă din cartierul pe care îl studiați online.

Comparați întotdeauna valorile cartierului în loc de național sau oraș cu oraș. Modelele de preț pentru locuințe variază foarte mult de la cartier la cartier și de la stat la stat. Probabilitatea că veți datora mai mult decât merită locuința dvs. (cunoscută sub numele de a fi sub apă) va fi mai mică dacă cumpărați o casă atunci când piața dvs. imobiliară locală este sub vârf.

Factorul HOA

Nu fiecare casă pe care o considerați va fi într-o comunitate sau un condominiu planificat sau închis cu un asociația de proprietari de case (HOA). Dar dacă acolo ajungeți, dați seama că taxele HOA sunt adesea mai scumpe pentru casele cu prețuri mai ridicate și pot urca mai mult atunci când mai multe case sunt libere. De ce?

HOA-urile acoperă servicii comune, cum ar fi întreținerea gazonului, întreținerea apartamentelor, casele de club, piscinele, terenurile de tenis și / sau străzile private. Când mai puțini proprietari împart costul, taxele HOA cresc. Ca și în cazul altor date istorice, trebuie să contactați potențiali HOA și să solicitați tarifele acestora în ultimii 10 ani.

De asemenea, ar trebui să întrebați taxele maxime și care sunt factorii care determină creșterea și scăderea ratei. Căutați întotdeauna informații despre taxele HOA pentru toate casele pe care le luați în considerare. Taxele HOA pot fi mai mici la o casă ușor mai mare, mai ales dacă sunt oferite mai puține servicii. În medii cu dobândă redusă, plățile HOA pot prezenta o povară lunară excesivă, deci asigurați-vă că aceste plăți sunt incluse în bugetul dvs. lunar.

Refinanțare

Un avantaj al cumpărării la un preț mai mic în comparație cu o rată a dobânzii mai mică este că locuința dvs. poate fi refinanțată sau modificată în viitor. Dacă ratele dobânzilor scad, vă puteți reduce costurile. Practic, problema cu ratele dobânzii inițiale ridicate poate fi atenuată în viitor dacă ratele scad.

Dacă rata dobânzii la domiciliul dvs. actual este semnificativ mai mare decât ratele actuale, întrebați potențialii bancheri ipotecari cât ar costa modificarea împrumutului dvs. Gama poate fi de oriunde de la gratuit la mii de dolari. Nu există nicio garanție că ratele dobânzilor la împrumuturile la domiciliu vor scădea, dar vă puteți asigura că vă puteți permite să refinanțați dacă le fac.

Linia de fund

Decizia de a cumpăra o casă ar trebui să se bazeze întotdeauna în principal pe capacitatea dvs. de a vă permite lunar plată, avans, reparații la domiciliu și mobilier, rămânând totuși suficient pentru o situație de urgență fond. Luați întotdeauna în considerare factori precum comisioanele HOA și opțiunea de a plăti ipoteca dacă trebuie să vă deplasați rapid.

În mod ideal, cumpărați atunci când atât ratele dobânzii, cât și prețurile locuințelor sunt scăzute. Dacă acest lucru nu este posibil, calculați atât costurile pe termen scurt cât și pe termen lung ale unei rate a dobânzii mai mici față de un preț de achiziție mai mic. Când numerele au cel mai mult sens, faceți-vă mișcarea.