Определите свои инвестиционные цели

Наши отношения с деньгами начинаются в раннем возрасте, когда мы замечаем, что члены семьи обменивают монеты или банкноты на все, что нам нравится. Сила и авторитет денег возрастают, когда мы получаем первое пособие или оплачиваемую работу. Этот ранний опыт способствует формированию привычек и убеждений, которые сохранятся на протяжении всей вашей жизни. Его проблемы множатся по мере того, как мы приближаемся к взрослой жизни, и нас поощряют брать ссуды на оплату учебы в колледже или на покупку автомобиля.

Фигуры родителей задают тон инвестиционным целям в раннем возрасте, учат нас откладывать вознаграждение до тех пор, пока мы не сможем сломать копилку, позволяя на эти монеты покупать видеоигры, одежду или оборудование. С годами тесная связь между инвестициями и образом жизни становится все более изощренной. Кульминацией вашей трудовой жизни является либо комфортный выход на пенсию, либо борьба за то, чтобы сводить концы с концами.

Как жизнь и инвестиционные цели пересекаются

Инвестиционные цели распределяются по трем направлениям в зависимости от возраста, дохода и перспектив. Возраст можно подразделить на три отдельных сегмента: молодые и начинающие, средний возраст и построение семьи и пожилые и самостоятельные. Эти классификации часто не получают должного результата в подходящем возрасте, и люди среднего возраста смотрят на инвестиции. впервые или старики вынуждены строго составлять бюджет, проявляя дисциплину, которой им не хватало в молодости взрослые люди.

Доход является естественной отправной точкой для достижения инвестиционных целей, потому что вы не можете инвестировать то, чего у вас нет. Первая карьерная работа вызывает тревогу у многих молодых людей, вынуждая их принять решение о взносах 401 (k), сбережения или счета денежного рынка и изменения образа жизни, необходимые для уравновешивания растущего благосостояния с отложенным удовлетворение. Часто в этот период случаются неудачи, когда вы застреваете в аренде жилья и оплате автомобиля по завышенной цене или забываете, что ваши опекуны больше не получают ежемесячный счет по кредитной карте.

Outlook описывает игровое поле, на котором мы действуем в течение всей жизни, и принимаемые нами решения, влияющие на управление благосостоянием. Планирование семьи находится в верхней части списка для большинства людей, и пары решают, сколько детей они хотят, их предпочтительные районы и сколько наемных работников потребуется, чтобы соответствовать этим цели. Карьерные ожидания совпадают с этими расчетами: высокообразованные люди превращаются в годы увеличение доходов, в то время как другие застревают в тупике, вынуждены сокращать расходы, чтобы сводить концы с концами встретиться.

Инвестиционные цели становятся движущимися целями для многих людей, с тщательно разработанными планами, которые противоречат друг другу. препятствия в виде увольнений, незапланированных беременностей, проблем со здоровьем и необходимости заботиться о старении родители. Эти неожиданные вызовы требуют некоторой доли реализма при выборе распределения 401 (k) или принятии решения о том, как потратить на конец года бонус, согласно старой аксиоме «сбережения на черный день», которую многие игнорируют, пока она не станет слишком большой. поздно.

К счастью, стать инвестором никогда не поздно. Возможно, вам будет за 40, прежде чем вы поймете, что жизнь движется быстрее, чем ожидалось, что требует размышлений о выходе на пенсию. Страх может доминировать в вашем мышлении, если вы так долго ждете, чтобы установить инвестиционные цели, но это нормально, если он добавляет ощущение срочности в управление капиталом. Все инвестиции начинаются с первого доллара, выделенного для этой цели, независимо от вашего возраста, дохода или взглядов. Конечно, те, кто инвестирует в течение десятилетий, обладают большим преимуществом, в то время как их растущее богатство позволяет им пользоваться плодами своих сберегательных привычек.

Настройте рабочий процесс инвестиционных целей

Инвестиционные цели касаются трех основных тем, касающихся денег и управления капиталом. Во-первых, они пересекаются с жизненным планом, который неожиданным образом задействует наши мыслительные процессы. Во-вторых, они порождают подотчетность, вынуждая нас периодически проверять прогресс, призывая к дисциплине, когда это необходимо, чтобы не сбиться с пути. В-третьих, они генерируют мотивацию, которая положительно влияет на нашу нефинансовую сущность, что может улучшить здоровье и психологическое состояние.

После разработки инвестиционный план заставляет задуматься о жертвах, которые необходимо принести, и о необходимых бюджетах. чтобы быть сбалансированным, понимая, что промедление или неудача окажут прямое и немедленное влияние на ваше благосостояние и образ жизни. Этот процесс побуждает к долгосрочному мышлению и планированию, позволяя вам отказаться от прямого подхода и установить список приоритетов для тех вещей в жизни, которые вы действительно цените.

Используйте ежемесячные или ежеквартальные отчеты, чтобы оценить прогресс и вернуться к выбранному вами жизненному плану, делая небольшие корректировки, а не большие изменения, когда денежный поток улучшается или ухудшается. Периодически пересматривайте свою годовую прибыль и наслаждайтесь ростом вашего богатства без прямого вмешательства или праздничного чека со стороны родственника. Научитесь справляться с потерянными периодами зрелым образом, используя красные чернила, чтобы набраться терпения, и при этом еще раз проанализируйте, как ваше решение могло повлиять на эти отрицательные результаты.

Австралийская ассоциация инвесторов рекомендует использовать формат SMART при постановке инвестиционных целей. Вот элементы:

• Sконкретный - сделайте каждую цель ясной и конкретной
• Mлегко - сформулируйте каждую цель так, чтобы вы знали, когда вы ее достигли
• Адостижимый - для достижения цели необходимо предпринять практические действия
• рвозвышенный - определите, относятся ли ваши цели к вашей жизни и реалистичны
• Тна основе времени - назначьте временные рамки для каждой цели, чтобы вы могли отслеживать прогресс

Начните с написания документа или журнала, в котором перечислены все инвестиционные цели и способы измерения прогресса. Составьте как можно больше деталей, учитывая как краткосрочные, так и долгосрочные цели. Допустим, вы хотите накопить на пенсию, но при этом планируете владеть домом в безопасном районе, где у вас останется достаточно денег для случайного отпуска. Теперь проанализируйте свое текущее финансовое положение, отметив, насколько хорошо вы распоряжались деньгами до этого момента, и шаги, которые вы готовы предпринять для достижения этого списка целей.

Может быть преждевременно рассматривать необходимые практические действия или временные рамки, необходимые для отметки прогресса, если ваши инвестиционные цели нереалистичны, диковинны или не соответствуют вашей текущей или ожидаемой доходности. Вы можете мечтать об исполнении желаний жизни, но планирование инвестиций требует жесткой проверки реальности перед выполнением необходимого плана действий. Проще говоря, если план не соответствует вашей реальности или вашим целям, выбросьте его и начните заново. Сосредоточьтесь на детских шагах, а не на мечтах.

Небольшой взнос 401 (k) может быть всем, что нужно для реализации инвестиционного плана на начальном этапе. Работодатели иногда подбирают ваш вклад до определенного уровня, что позволяет вам со временем задуматься о более сложном планировании. Финансовые консультанты рекомендуют по возможности выделять максимально допустимый объем, хотя для многих молодых людей, только начинающих свою карьеру, это нереально. Это особенно верно в отношении огромного бремени студенческих ссуд, которое несут люди, родившиеся после 1990 года.

Управление временными рамками

По возможности разбивайте инвестиционные цели на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные сегменты, соответствующие естественным этапам жизни - молодости, среднему возрасту и возрасту после выхода на пенсию. Приведение банковских и брокерских счетов к краткосрочным и средним срокам также имеет смысл после выхода на пенсию. счета ориентированы исключительно на долгосрочную перспективу (за доступ к этим средствам налагаются жесткие штрафы) преждевременно). На самом деле нет веских причин использовать IRA, SEP и другие пенсионные счета, если только тяжелые обстоятельства не предлагают жизнеспособных альтернатив.

[Прочитайте больше: Какой тип брокерского счета вам подходит?]

Краткосрочные и среднесрочные цели также помогают при планировании SMART, позволяя быстро оценить прогресс в сбережениях для дома, автомобиля, отпуска или семейных обязательств. Промежуточное планирование может также включать более общий счет, обозначающий капитал, отложенный на неизбежный «черный день». Это выделение чрезвычайного фонда может также служат брандмауэром между неожиданностями жизни и гораздо более крупным пенсионным счетом, позволяя оставить этот капитал нетронутым и настроенным на выполнение своего предназначения.

Не отчаивайтесь, если вы достигли среднего возраста без планирования инвестиций, потому что основные выгоды быстро накапливаются, когда задача выполняется впервые. Конечно, игра в догонялки потребуется, если ваши финансы мигают красными чернилами, что требует изменения образа жизни до тех пор, пока ваш доход не станет равным или превысит расходы. Чтобы встать на правильный путь, потребуется управление долгом, потому что нет смысла зарабатывать 5% или 10%. ежегодно на инвестиционном счете, когда несколько кредитных карт достигли своих лимитов 18%, 20% или 25% процентные ставки.

Обучение инвестированию в средний возраст дает преимущество опыта - то есть вы можете более точно оценить свои будущие доходы, изучив текущие карьерные траектории семьи. Часто в таких обстоятельствах люди с высокой заработной платой могут догонять, быстро наращивая инвестиционное богатство, но это все же, вероятно, потребует жертв. К сожалению, доход часто стагнирует в среднем возрасте, из-за тупиковой работы и затрудненной карьеры, удерживая некоторые счастливые семейные финансы над водой, но не позволяя накопить более существенные сбережения.

По возможности пенсионные счета должны полностью финансироваться в течение среднего возраста и вплоть до окончания работы, даже если это вынуждает другие изменения образа жизни. Финансовое бремя со временем может возрасти из-за роста затрат на здравоохранение и воспитание детей (которые могут включать в себя обучение в колледже). Выход на пенсию с небольшим количеством государственных чеков на руках может вызвать вполне обоснованное беспокойство. особенно когда один из супругов находится в зависимости от другого в течение десятилетий, и его следует избегать вообще расходы.

Сейчас больше людей работают в пенсионном возрасте, чем когда-либо в прошлом веке. Однако правительственные правила требуют, чтобы инвесторы начинали снимать средства с пенсионных счетов (кроме IRA Roth) в возрасте 70½ лет. Помимо увеличения продолжительности жизни, это требование придает новое значение инвестиционному планированию в пенсионные годы. Для людей старше 70 лет имеет смысл продолжать наращивать свое богатство за счет работы или инвестиций вплоть до самой смерти, когда это возможно, особенно если супруг будет полагаться на средства.

Сколько вам нужно сэкономить?

Финансовые консультанты используют разные показатели для расчета пенсионных потребностей. Многие предлагают клиентам накопить достаточно сбережений в течение своей трудовой жизни, чтобы возместить 70-85% предпенсионного дохода. Некоторые даже рекомендуют 100% или более для получения капитала, необходимого для занятия хобби или путешествий. Эти общие подходы могут быть устаревшими, учитывая резкий рост числа бэби-бумеров, остающихся в составе рабочей силы после 65 или 66 лет, часто с сокращением заработной платы.

Fidelity Investments рекомендует экономить как минимум 1x предпенсионный доход в возрасте 30 лет, 3x в 40 лет, 7x в 55 лет и 10x в 67 лет. Если вы думаете, что после выхода на пенсию вам потребуется 100 000 долларов в год, у вас должно быть 100 000 сбережений в возрасте 30 лет, 300 000 долларов в возрасте 40 лет и так далее. Эти рекомендации предполагают, что клиенты будут откладывать 15% своего годового дохода каждый год, начиная с 25 лет, при этом более 50% этих сбережений будет направлено на акции. На самом деле, многие молодые люди не имеют такого уровня располагаемого дохода в возрасте 25 лет из-за студенческой ссуды. обязательства или стажировки, что означает, что потребуется более высокая годовая приверженность при более позднем запуске Дата.

Планирование выхода на пенсию может быть трудным для молодых людей, но это относительно легко визуализировать после работы. лет с самоанализом, учитывающим их ожидаемый образ жизни и то, как они, возможно, захотят провести свою жизнь экономия. Научно-исследовательский институт льгот сотрудникам (EBRI) упрощает эту интроспективную задачу с помощью своей потребительской деятельности и почты. Опрос (CAMS), показывающий, как американцы старше 70 лет тратят свои деньги и как эти распределения меняются через старших годы.

Стоимость жилья значительно превышала все другие категории, составляя 31–36% во всех возрастных группах. Неудивительно, что затраты на здравоохранение вначале относительно невелики - 7% в возрасте 45 лет и более чем вдвое и достигают 15,5% в возрасте 75 лет и старше. В совокупности ожидается, что вы в конечном итоге потратите более 50% своих пенсионных долларов, просто чтобы остаться в живых и сохранить крышу над головой. А теперь представьте, как трудно удовлетворить эти простые потребности, если доход ограничен ежемесячным чеком социального обеспечения. К сожалению, миллионы американцев сейчас сталкиваются с этой отрезвляющей жизнь проблемой, потому что они не могли поставить и реализовать свои инвестиционные цели в более раннем возрасте.

По данным исследовательской компании Aon Hewitt, из-за гендерного разрыва женщинам труднее достичь пенсионных целей, чем мужчинам. Исследование, проведенное в 2016 году, показало, что 83% женщин в США не имеют достаточных сбережений для выхода на пенсию по сравнению с 74% мужчин. По их оценкам, для удовлетворения пенсионных потребностей женщине потребуется в 11,5 раза больше ее окончательного дохода по сравнению с 10,6 раза для мужчины. Аон Хьюитт также прогнозирует, что женщинам нужно работать на год дольше, до 69 лет, чтобы восполнить дефицит. Более продолжительная продолжительность жизни женщин усиливает этот пенсионный разрыв, поскольку их сбережениям необходимы на большее количество лет.

Эти цифры вызывают особую тревогу, потому что, как отмечается в исследовании, мужчины и женщины участвуют в планах 401 (k) с одинаковой частотой 79%, но женщины откладывают в среднем 7,5% своей зарплаты, в то время как мужчины выделяют в среднем 8,7%, дефицит усугубляется более низкой средней заработной платой женщин. мощность. В 2015 году остатки 401 (k) для женщин составляли всего 59% от общей суммы для мужчин - 71 060 долларов против 119 150 долларов. Хотя авторы предлагают внести изменения в план, чтобы стимулировать более высокие нормы сбережений, это неравенство, вероятно, будет сохраняться до тех пор, пока сохраняется гендерный разрыв в оплате труда на рабочем месте.

Как преодолеть инвестиционные препятствия

Исследование 2015 года по постановке целей, проведенное доктором Гейл Мэтьюз, исследователем из Доминиканского университета Калифорнии в Сан-Рафаэле, пришло к выводу, что участники в возрасте от 23 до 72 лет, которые ставили свои цели в письменной форме и отправляли друзьям регулярные отчеты о проделанной работе, имели «гораздо более высокий уровень успеха, чем те, кто держал свои цели при себе». более 70% участников, которые записали и делились своими целями, сообщили об успехе по сравнению с 35% тех, кто держал свои цели при себе, никогда не записывая их вниз.

Это замечательное открытие, которое напрямую применимо к достижению инвестиционных целей и задач, предлагая идеальный путь для людей, которым не хватает дисциплины или силы воли, чтобы преодолеть эти недостатки в изменяющем жизнь способ. Разнообразие участников по возрасту также говорит нам, что никогда не поздно достичь реалистичных инвестиционных целей, пока поскольку мы готовы приложить дополнительные усилия, подробно описывая их и сообщая о достигнутом прогрессе третьей стороне, партия.

Конечно, даже дисциплинированным людям может быть трудно оставаться на верном пути, когда жизнь подбрасывает их в их сторону. Потеря работы, развод, болезнь, дискриминация или другие препятствия могут поставить жизнь на неожиданный курс, который отрицательно скажется на заработках и способности сберегать. Волатильность также может сказаться на финансовых рынках и ваших сбережениях, как это было в 2007 и 2008 годах, когда американские инвесторы потеряли триллионы долларов на своих пенсионных счетах.

Медвежьи рынки и крах могут быть неизбежны в течение десятилетий между вашим первым взносом и пенсионным возрастом, несмотря на статистику, подтверждающую впечатляющую долгосрочную доходность акций. Многие инвесторы не терпят этих нестабильных периодов, часто игнорируя разумные советы и сбрасывая долгосрочные позиции по заниженным ценам. Легко сказать себе, что мы будем твердо стоять перед следующим кризисом, но вы не узнаете наверняка, пока он не случится.

Пары и инвестиционные цели

Объединение ресурсов между супругами предлагает идеальный способ преодоления многих проблем, связанных с постановкой инвестиционных целей. Такой подход требует глубокого доверия, потому что разрыв в более позднем возрасте может иметь разрушительные последствия. По словам исследователя из Университета штата Канзас Сони Бритт, «споры о деньгах, безусловно, являются главным предиктором развода».

[Выучить больше: Пошаговое руководство по выбору биржевого брокера]

Два дохода делают сбережения на дом и получение ипотечного кредита намного более легкими для достижения целей. Сотрудничество между партнерами жизненно важно, когда они участвуют в этом среднесрочном планировании, потому что цели требуют согласования и координации, чтобы избежать серьезных осложнений. Один из супругов, использующий лимиты кредитной карты, в то время как другой старательно направляет еженедельный доход на сбережения, может стать серьезным препятствием на пути к долгосрочному процветанию.

Партнерство также может облегчить жилищное бремя для лиц в возрасте 45 лет и старше, когда 31–36% пенсионного дохода выделяется на аренду, выплаты по ипотеке, страхование, налоги на имущество и техническое обслуживание. Экономия от совокупного дохода может быть значительной в домохозяйствах, состоящих из нескольких человек, высвобождая капитал для других расходов. И наоборот, физические различия между супругами или партнерами могут усложнять расходы на здравоохранение, серьезное заболевание или лечение в учреждении, преодолевающее покрытие Medicare, создавая трудности для другого партнер.

Суть

Определите свои инвестиционные цели как можно раньше, потому что слишком долгое ожидание приводит к осложнениям, которые может быть трудно или невозможно преодолеть. Планирование и исполнение требуют такого уровня дисциплины и приверженности, который заставляет многих людей чувствовать себя некомфортно, часто требуя серьезных изменений в жизни для достижения успеха. Начните с малого, если процесс кажется ошеломляющим, с минимум 401 (k) взносов, которые позволят вам наблюдать, как маленькое гнездовое яйцо быстро растет.

Как можно скорее увеличьте вклад до максимума и сделайте следующий шаг, разработав реалистичные короткие- и среднесрочные инвестиционные цели для располагаемого дохода, накапливаемого в виде чеков или сбережений. учетная запись. Помните, что это занятие на всю жизнь, которое требует тщательного планирования на каждом этапе, но отдача может быть большой, предлагая потенциально надежный путь к процветанию.