Определение застрахованного счета FDIC

Что такое застрахованный счет FDIC?

Счет, застрахованный FDIC, - это банк или бережливость счет, охватываемый Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC), независимое федеральное агентство, ответственное за защиту вкладов клиентов в случае банкротства банков. Максимальная страховая сумма на квалифицированном счете составляет 250 000 долларов на вкладчика, на один застрахованный FDIC банк и на каждую категорию собственности.

Понимание застрахованного счета FDIC

Счет, застрахованный FDIC, означает, что если у вас есть до 250 000 долларов США на банковском счете и банк терпит неудачу, FDIC возмещает любые понесенные вами убытки. Для физических лиц любую сумму, превышающую 250000 долларов США для одного типа счета (например, индивидуального, совместного и т. Д.), Может потребоваться распределить между несколькими банками, застрахованными FDIC.

Чтобы понять, как и почему функционирует FDIC, очень важно понимать, как работает современная система сбережений и ссуд. Современные банковские счета не похожи на сейфы; деньги вкладчика не попадают в индивидуальный ящик хранилища, чтобы бездельничать до будущего снятие. Вместо этого банки перенаправляют деньги со счетов вкладчиков для создания новых займов, чтобы получать доход от процентов.

Федеральное правительство требует, чтобы большинство банков держали под рукой только 10% всех депозитов, а это означает, что остальные 90% могут быть использованы для выдачи ссуд. Другими словами, если вы сделали банковский депозит в размере 1000 долларов, ваш банк может фактически взять 900 долларов из этого депозита и использовать их для финансирования автокредита или кредита на покупку автомобиля. ипотека.

Такой вид банкинга называется "банковское дело с частичным резервированием, "поскольку лишь небольшая часть общей суммы депозитов хранится в качестве резервов в банке. Банковское дело с частичным резервированием создает дополнительные ликвидность в рынки капитала и помогает удерживать процентные ставки на низком уровне, но также может создать нестабильную банковскую среду.

Не исключено, что клиенты банка могут одновременно запросить возврат более 10% своих денег за один раз. Когда слишком много вкладчиков просят вернуть свои деньги, происходит так называемый "банковский бег, "банк должен отказать некоторым клиентам с пустыми руками. Другие вкладчики могут потерять доверие и попросить свои деньги обратно, опасаясь, что они не смогут вернуть свои сбережения. Часто это может вызвать эффект заражения, который распространяется на другие банки, вызывая системную панику в банках.

Требования к застрахованному счету FDIC

Если банк, застрахованный FDIC, не может выполнить обязательства по депозитам, FDIC вмешивается и выплачивает страховку вкладчикам на их счета. После того, как банк был объявлен «несостоявшимся», FDIC принимает на себя ответственность за сам банк, которая продает его ресурсы и выплачивает любые долги. Когда банк терпит крах, владельцы счетов почти сразу получают свои средства в размере до страховой суммы. Если их депозиты превышают этот лимит, им придется подождать, пока FDIC продаст активы банка, чтобы возместить любой излишек.

Квалифицированный счет должен быть открыт в банке, который является участником программы FDIC. Банки-участники должны вывесить официальную табличку у каждого кассового окна или каждой станции, где регулярно принимаются депозиты. Вкладчикам может проверить, является ли банк членом FDIC через поиск на FDIC.gov.

В основном все вклад до востребования счета, которые становятся общими обязательствами банка, покрываются FDIC. Типы счетов, которые могут быть застрахованы FDIC, включают: оборотные ордера на вывод (СЕЙЧАС), проверка, сбережения и денежный рынок депозитные счета, а также депозитные сертификаты (компакт-диски). Кредитный союз счета также могут быть застрахованы на сумму до 250 000 долларов, если кредитный союз является членом Национальная администрация кредитных союзов (NCUA).

Счета, которые не соответствуют требованиям для покрытия FDIC, включают сейфовые ячейки, вложение счета (содержащие акции, облигации и т. д.), паевые инвестиционные фонды, и страхование жизни политики. Индивидуальные пенсионные счета (IRA) застрахованы на сумму до 250 000 долларов, как и отзывное доверие счетов, хотя покрытие отзывного траста распространяется на каждого правомочного бенефициара.

Примеры застрахованных счетов FDIC

FDIC гарантирует депозиты до 250 000 долларов на счет на человека. Для совместные счета, каждый совладелец получает полную защиту в размере 250 000 долларов. Вместе с многие другие преимущества совместной учетной записи, пара или партнеры с общим счетом с 500 000 долларов на депозите будут полностью защищены.

Несколько счетов, открытых в одном банке под одним и тем же именем владельца счета, суммируются для определения сумма застрахованных вкладов, так что человек с двумя счетами в одном банке на общую сумму 300 000 долларов будет иметь 50 000 долларов незащищенный.

Однако лимиты депозитов различны для каждого банка, даже для одного и того же владельца. Скажите Джон Х. У Доу есть 200 000 долларов в банке A и еще 150 000 долларов в банке B. Несмотря на то, что его общая сумма вкладов превышает 250 000 долларов, он считается полностью застрахованным, если оба банка застрахованы FDIC.

Если г-н Доу переводит 150 000 долларов в банк A, он теряет покрытие на 100 000 долларов, поскольку его общий депозит в банке A теперь составляет 350 000 долларов. Такое страхование вкладов приносит пользу вкладчикам, поскольку им нужно только беспокоиться о поиск лучшей процентной ставки на сберегательном счете а не то, в безопасности ли их деньги.

История застрахованных счетов FDIC

FDIC был создан как часть Закон о банках 1933 г. после четырехлетнего периода, когда почти 10 000 банков США обанкротились или приостановили операции. Большинство из этих закрытий было результатом набега на банк; У банков не было достаточно денег в своих хранилищах, чтобы удовлетворить требования вкладчиков о снятии средств, поэтому им пришлось закрыть свои двери, оставив многие семьи без сбережений.

Целью FDIC было восстановить веру запаниковавших американцев после Обвал фондового рынка 1929 года и наступление Великая депрессия. Концептуально FDIC служит оплотом против будущей банковской паники. FDIC «страхует» или гарантирует стоимость всех банковских депозитов до востребования до определенной суммы, при этом общая покрываемая сумма неуклонно растет с момента ее создания.

До 2006 года FDIC финансировала себя через Страховой фонд банка (BIF) и Страховой фонд сберегательного общества (SAIF). В основном они состояли из страховки. премии FDIC взимает с банков-членов плату за жилье и хранение их средств.

В 2005 году президент Джордж У. Буш подписал Федеральный закон о реформе страхования вкладов, чтобы объединить конкурирующие фонды. С тех пор все премии остаются в Фонд страхования вкладов (DIF), из которой покрываются все депозиты, застрахованные FDIC.

Особые соображения

Резервный фонд FDIC никогда не финансировался полностью; Фактически, FDIC обычно не хватает более чем на 99% своего полного страхового риска. Конгресс предоставил FDIC право занять до 500 миллиардов долларов у Департамента Казначейство, что делает систему эффективной Федеральный резерв. Другими словами, если FDIC исчерпает другие возможности, правительство вмешается и предоставит дополнительную финансовую поддержку.

FDIC также может занимать деньги в Казначействе в виде краткосрочных ссуд. Это произошло во время ссудно-сберегательный кризисв 1991 году, когда FDIC была вынуждена занять несколько миллиардов долларов для покрытия счетов обанкротившихся сберегательных организаций.

Преимущества и недостатки застрахованных счетов FDIC

По данным FDIC, ни один вкладчик не потерял ни цента застрахованных средств в результате банкротства банка с тех пор, как его страхование дебютировало в январе. 1, 1934. FDIC, оцениваемый по достоинствам предотвращения банковской паники, оказался ошеломляющим успехом - экономика США не испытала законной банковской паники за 80 с лишним лет существования FDIC.

Однако не все любят FDIC. Недоброжелатели считают, что принудительное страхование вкладов создает моральный ущерб в банковской системе и поощряет вкладчиков и банки к более рискованному поведению. Они утверждают, что клиентам не нужно заботиться о том, какой банк предоставляет более безопасные ссуды, если FDIC в любом случае собирается их всех спасти.