5/1 Гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой (5/1 Гибридная ARM) Определение
Что такое гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 (5/1 ARM)?
Гибрид 5/1 ипотека с регулируемой процентной ставкой (5/1 ARM) начинается с начального пятилетнего периода фиксированной процентной ставки, за которым следует ставка, которая корректируется на ежегодной основе. Цифра «5» в этом термине относится к количеству лет с фиксированной ставкой, а «1» относится к тому, как часто ставка корректируется после этого (один раз в год). Таким образом, ежемесячные платежи могут вырасти - иногда резко - через пять лет.
Ключевые выводы
- Гибридные ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 предлагают начальную фиксированную ставку на пять лет, после чего процентная ставка корректируется ежегодно.
- Когда ARM подстраиваются, процентные ставки меняются в зависимости от их предельных ставок и индексов, к которым они привязаны.
- Домовладельцы обычно получают более низкие выплаты по ипотеке во время вводного периода.
Как работает гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой (5/1 Hybrid ARM)
Гибридный ARM 5/1 может быть самым популярным типом ипотеки с регулируемой процентной ставкой, но это не единственный вариант. Также есть ARM 3/1, 7/1 и 10/1. Эти ссуды предлагают начальную фиксированную ставку на три, семь или 10 лет соответственно, после чего они ежегодно корректируются.
Эта ипотека, также известная как пятилетняя ARM с фиксированным периодом или пятилетняя ARM, имеет процентную ставку, которая корректируется в соответствии с индексом плюс маржа. Гибридные ARM очень популярны среди потребителей, поскольку они могут иметь начальную процентную ставку, которая значительно ниже, чем у традиционной ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Большинство кредиторов предлагают по крайней мере одну версию таких гибридных ARM, из этих кредитов особенно популярна гибридная ARM 5/1.
Существуют и другие структуры ARM, такие как 5/5 и 5/6 рук, которые также включают пятилетний вводный период, за которым следует корректировка ставок каждые пять лет или каждые шесть месяцев, соответственно. Примечательно, что 15/15 ARM корректируются один раз через 15 лет, а затем остаются фиксированными на оставшуюся часть кредита. Менее распространены 2/28 и 3/27 ARM. В первом случае фиксированная процентная ставка применяется только в течение первых двух лет, за которыми следуют регулируемые ставки в течение 28 лет; в последнем случае фиксированная ставка составляет три года с корректировками в каждый из следующих 27 лет. Некоторые из этих кредитов корректируются каждые шесть месяцев, а не ежегодно.
Гибридные ARM имеют фиксированную процентную ставку на определенный период лет, за которым следует расширенный период, в течение которого ставки регулируются.
Пример гибридной руки 5/1
Процентные ставки меняются в зависимости от их предельных ставок, когда ARM корректируются вместе с индексами, к которым они привязаны. Если гибридный ARM 5/1 имеет маржу 3%, а индекс составляет 3%, он корректируется до 6%.
Но степень, в которой может регулироваться полностью индексированная процентная ставка по гибридному ARM 5/1, часто ограничивается структура верхнего предела процентной ставки. Полностью индексированная процентная ставка может быть привязана к нескольким различным индексам, и, хотя это число варьируется, маржа фиксируется на весь срок действия ссуды.
Заемщик может сэкономить значительную сумму на ежемесячных платежах с гибридным ARM 5/1. Предполагая, что цена покупки дома составляет 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом (60 000 долларов США), заемщик с очень хорошим / отличным кредит может сэкономить от 50 до 150 базисных пунктов по кредиту и более 100 долларов в месяц на выплатах по их 240 000 долларов заем. Конечно, эта ставка может вырасти, поэтому заемщикам следует ожидать повышения своих ежемесячных платежей, быть готовыми продать свой дом, когда их ставка вырастет, или быть готовыми к рефинансирование.
Преимущества и недостатки гибридной ARM 5/1
В большинстве случаев ARM предлагают более низкие начальные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Эти ссуды могут быть идеальными для покупателей, которые планируют жить в своих домах только на короткий период времени и продать их до окончания вводного периода. Гибридный ARM 5/1 также хорошо работает для покупателей, которые планируют рефинансировать до истечения начальной ставки. Тем не менее, гибридные ARM, такие как 5/1, как правило, имеют более высокую процентную ставку, чем стандартные ARM.
Более низкие начальные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой
Процентные ставки могут снизиться до корректировки ипотеки, что приведет к снижению выплат
Подходит для покупателей, которые будут жить в своих домах в течение короткого периода времени.
Более высокие процентные ставки, чем стандартные ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM)
При корректировке ипотеки процентные ставки могут вырасти
Может оказаться в ловушке непозволительного повышения ставок из-за личных проблем или рыночных сил.
Также существует вероятность того, что процентная ставка может снизиться, что приведет к снижению ежемесячных платежей заемщика при ее корректировке. Но во многих случаях ставка будет расти, увеличивая ежемесячные платежи заемщика.
Если заемщик берет ARM с намерением выйти из ипотеки путем продажи или рефинансирования до сброса ставки, личные финансы или рыночные силы могут заманить их в ловушку ссуды, потенциально подвергая их повышению ставок, которые они не могут себе позволить. Потребители, рассматривающие ипотеку с регулируемой процентной ставкой, должны узнайте, как они работают.