Программа доступных модификаций дома (HAMP) Определение
Что такое программа доступной модификации дома (HAMP)?
Программа доступной модификации дома (HAMP) была изменение ссуды программа, представленная федеральным правительством в 2009 году, чтобы помочь нуждающимся домовладельцам избежать потери права выкупа. Программа была направлена на помощь домовладельцам, которые платили более 31% от своей налог на выплаты по ипотеке. Срок действия программы истек в конце 2016 года.
Ключевые выводы
- Программа доступной модификации жилья (HAMP) была федеральной программой, введенной в 2009 году, чтобы помочь нуждающимся домовладельцам избежать потери права выкупа.
- HAMP позволил домовладельцам снизить основную сумму по ипотеке и / или процентные ставки, временно отложить выплаты или продлить срок ссуды.
- Программа истекла в конце 2016 года и не продлевалась.
Понимание программы доступной модификации дома (HAMP)
HAMP был создан под Программа помощи проблемным активам (TARP) в ответ на субстандартная ипотека кризис 2008 года. В этот период многие американские домовладельцы оказались не в состоянии продать или рефинансировать свои дома после обвала рынка из-за ужесточения условий кредитных рынков. Ежемесячные платежи стали недоступными, когда повысились рыночные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM), в результате чего многие люди оказались под угрозой потери права выкупа.
Хотя налогоплательщики субсидировали некоторые модификации ссуды, возможно, наиболее значительным вкладом HAMP была стандартизация того, что было бессистемной системой модификации ссуд.
Для того, чтобы соответствовать требованиям, залогодателям необходимо было зарабатывать более 31% своего валового дохода на своих ежемесячных платежах. Требования к собственности также были соблюдены - они должны были пройти чистая приведенная стоимость (NPV), наряду с другими стандартами приемлемости.
Недвижимость становилась приемлемой, если анализ показал, что кредитор или инвестор, в настоящее время владеющий ссудой, заработал бы больше денег, изменив ссуду, а не отказавшись от права обращения взыскания. Помимо требования о том, что домовладелец окажется в затруднительном финансовом положении, дом должен быть пригодным для проживания и иметь неоплачиваемый главный остаток менее 729 750 долларов США.
Помощь принимается в нескольких формах, каждая из которых приведет к сокращению ежемесячных платежей. Например, подходящие домовладельцы могут получить сокращение основной суммы ипотечного кредита и процентные ставки. Также существовала возможность временной отсрочки выплаты по ипотеке, также известной как терпение. И, в случае благоприятного условия, домовладелец мог продлить существующие условия кредита.
Во многих случаях уже измененная ссуда также соответствовала критериям изменения HAMP, что еще больше уменьшало платеж домовладельца.
Семьи, участвующие в программе, сократили свои ежемесячные выплаты в среднем более чем на 530 долларов.
Особые соображения
Правительство называет отношение выплат к валовому доходу соотношение первоначального долга к доходу (DTI). Программа HAMP, работающая совместно с ипотечными кредиторами, помогла предоставить банкам стимулы для снижения отношения долга к доходу до менее или равного 38%. В Казначейство затем вмешается, чтобы минимизировать коэффициент DTI до 31% или меньше.
HAMP стимулировал частных кредиторов и инвесторов финансировать корректировку своих кредитов. Служба ипотечного кредитования получила авансовый платеж в размере 1000 долларов за каждую выполненную модификацию, отвечающую критериям. Эти кредиторы также имели право получать до 1000 долларов в год на каждого заемщика, участвовавшего в программе, на срок до трех лет.
Оригинальный HAMP был ограничен основные резиденции. В 2012 году программа была затем пересмотрена, чтобы включить в нее дома, не занятые владельцем, домохозяйства с множественные ипотечные кредиты и домовладельцы, у которых коэффициент DTI был либо ниже, либо выше, чем исходный требование 31%.
Программа доступной модификации дома (HAMP) vs. Программа доступного для жилья рефинансирования (HARP)
HAMP была дополнена другой инициативой, названной Программа доступного домашнего рефинансирования (ХарП). Как и HAMP, HARP был предложен федеральным правительством. Но было несколько тонких отличий.
В то время как HAMP помогал людям, которые были на грани потеря права выкупа, домовладельцы должны были находиться под водой или близко к этой точке, чтобы претендовать на HARP. Программа позволила людям, чьи дома стоили меньше непогашенного остатка по ипотечным кредитам, рефинансировать свои ссуды, а также домовладельцам с отношение кредита к стоимости (LTV) более 80% - до 125%.
Только те, чьи ссуды были гарантированы или приобретены Фанни Мэй или Фредди Мак до 31 мая 2009 г. Право на участие также зависело от того, был ли домовладелец в курсе своих выплат по ипотеке. Кроме того, ипотечные кредиторы должны были получить выгоду от более низких выплат или от перехода на более стабильный ипотечный продукт.
Крайний срок для HARP изначально планировался на декабрь. 31, 2017. Однако эта дата была продлена, в результате чего срок действия программы был перенесен на декабрь 2018 года.