Может ли обратная ипотека оплатить долгосрочный уход?

Выход на пенсию приносит с собой много финансовых соображений. Если вы начинаете испытывать проблемы со здоровьем, долгосрочный уход может оказаться необходимостью в будущем. Пока длительный уход, будь то в доме престарелых или в доме престарелых, может улучшить качество вашей жизни, это не дешево. По данным Американского совета по проблемам старения, среднегодовая стоимость общей комнаты в доме престарелых в 2021 году составила 94 900 долларов. Как средний американец может заплатить за это?

Для домовладельцев, обратная ипотека может показаться приемлемым вариантом. Этот инструмент, доступный только для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше, использует капитал, накопленный в доме. Хотя это дает доступ к наличным деньгам, некоторые факторы могут определить, подходит ли вам этот курс.

Ключевые выводы

Ипотечные кредиты на конверсию собственного капитала могут использоваться для любых целей, включая долгосрочный уход.
После того, как заемщик покинул дом более чем на 12 месяцев подряд, дом будет продан для погашения ипотеки и процентов.

instagram viewer

Совместные заемщики имеют больше свободы действий, поскольку обратная ипотека не должна быть погашена до тех пор, пока не уйдет последний заемщик.

Как работает обратная ипотека

Обратная ипотека — это ссуда, выплачиваемая вам кредитором, заимствованным под сумму собственного капитала в вашем доме. Вместо того, чтобы ежемесячно платить банку, кредитное учреждение ссужает вам деньги на основе собственного капитала в вашем доме. Средства могут быть выплачены в рассрочку или единовременно. мы обсудим ипотека с конверсией собственного капитала (HECM), которая застрахована Федеральное жилищное управление (FHA).

Обратная ипотека популярна, потому что ее обычно не нужно выплачивать до тех пор, пока заемщик не скончается, а остаток и проценты выплачиваются за счет продажи дома. Как правило, заемщики могут претендовать на обратную ипотеку, если они либо полностью погасили свой дом, либо имеют в нем значительный капитал. Сумма, которую можно взять взаймы, равна наименьшей из оценочной стоимости дома или ипотечного лимита HECM FHA в размере 970 800 долларов.

Важный

Помните, что Медикэр Часть А заплатит за некоторые из ваших квалифицированный уход если вы уже проходили необходимое лечение в больнице. В течение первых 20 дней вы не будете платить сострахование. После этого вы несете ответственность за доплату в размере до 194,50 долларов США в день в течение дней с 20 по 100. После этого вы несете полную ответственность за стоимость долгосрочного ухода. Если вы ожидаете более длительного срока, изучите страховку на случай длительного ухода сейчас.

Оплата долгосрочного ухода

Большим преимуществом HECM является гибкость. HECM доступны как в версиях с фиксированной ставкой, так и в версиях с регулируемой ставкой. Обратная ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно выплачивается в Общая сумма, но ипотечные кредиты с регулируемой ставкой имеют несколько различных вариантов оплаты, в том числе:

Срок: Равные ежемесячные платежи в течение фиксированного периода времени
срок пребывания в должности: Равные ежемесячные платежи, пока заемщик жив и проживает в доме.
Кредитная линия: финансирование по требованию в рамках заданного параметра
Модифицированный срок владения: сочетание кредитной линии и срока пребывания в должности
Модифицированный срок: сочетание кредитной линии и срока

Независимо от того, какой метод финансирования вы выберете, нет никаких условий для того, как вы используете деньги. Многие используют его для ежемесячных расходов, обновлений дома, таких как поручни и лестницы, чтобы сделать дом более доступным, или даже для ухода на дому.

Если домовладельцу необходимо воспользоваться долгосрочным уходом, для его оплаты можно использовать средства обратной ипотеки, но с одной оговоркой. Одно из правил обратной ипотеки гласит, что заемщик не должен проживать в другом месте, например, в доме престарелых или доме престарелых, более 12 месяцев подряд.

Через 12 месяцев обратная ипотека должна быть погашена, скорее всего, путем продажи дома. Если там живет один человек, то это не проблема. Если у заемщика есть супруг или иждивенцы, живущие с ними, которые не находятся на обратной ипотеке, они должны освободить, чтобы продать собственность и погасить кредит.

У совместных заемщиков есть варианты

Если вы состоите в паре, совместная подача заявки на обратную ипотеку может помочь предотвратить любые проблемы. Выплаты за пользование жильем будут продолжаться до тех пор, пока один из заемщиков проживает в доме в качестве своего основного места жительства, даже если другой заемщик навсегда переехал в учреждение долгосрочного ухода.

Могут ли иждивенцы жить в моем доме, если я перейду на долгосрочный уход?

К сожалению, после того, как последний человек, взявший кредит, уехал из дома более чем на 12 месяцев подряд, обратная ипотека должна быть погашена. Как правило, это включает в себя продажу дома и погашение остатка по кредиту за счет вырученных средств. Любые взрослые иждивенцы должны будут найти другое жилье.

Будет ли Medicare оплачивать долгосрочный уход?

Если врач распорядился о вашем переводе в учреждение квалифицированного сестринского ухода после пребывания в больнице, Medicare Part A оплатит первые 20 дней. После этого есть доплата за дни с 21 по 100. Через 100 дней все расходы ложатся на вас.

Могу ли я использовать обратные ипотечные фонды для ухода на дому?

Да. Если вам нужно только медицинское обслуживание на дому, вы можете использовать для его оплаты обратную ипотеку. Единственный способ вызвать обратную выплату по ипотеке — это покинуть дом более чем на 12 месяцев подряд, не платить налоги на имущество и страховку домовладельцев или не поддерживать собственность.

Суть

Супружеские пары, у которых есть совместная обратная ипотека, могут использовать ежемесячные платежи для компенсации стоимости долгосрочного ухода. Как только последний заемщик по ипотеке перейдет на постоянное долгосрочное обслуживание, банк продаст дом, чтобы погасить ипотеку. Супружеские пары должны убедиться, что оба партнера находятся на обратной ипотеке. В противном случае, если держателю ипотеки требуется постоянный уход за пределами дома, оставшемуся партнеру, возможно, придется искать новые условия проживания.