Почему не нужно ипотечное страхование жизни

Итак, вы закрыли свой ипотечный кредит. Поздравляю! Теперь ты домовладелец. Это одно из самых больших вложений, которое вы сделаете в своей жизни. И из-за того, что вы вложили время и деньги, это также один из самых важных шагов, которые вы сделаете в своей жизни. Таким образом, вы должны убедиться, что ваши иждивенцы застрахованы на случай вашей смерти, прежде чем выплачивать ипотечный кредит. Один из доступных вам вариантов: ипотечное страхование жизни. Но действительно ли вам нужен этот товар? Продолжайте читать, чтобы узнать больше об ипотечном страховании жизни и почему это может быть ненужным расходом.

Что такое ипотечное страхование жизни?

Ипотечное страхование жизни - особый вид страхование полисы, предлагаемые банками, аффилированными с кредиторами, и независимыми страховыми компаниями. Но это не похоже на другие полисы страхования жизни. Вместо того, чтобы платить пособие по случаю смерти вашим бенефициарам после того, как вы умрете, как обычно страхование жизни действительно, ипотечное страхование жизни выплачивает ипотечный кредит только тогда, когда заемщик умирает, пока ссуда все еще существует. Если вы умрете и оставите остаток по ипотечному кредиту, это станет большим преимуществом для ваших наследников. Но если нет ипотеки, нет и выплаты.

Следует иметь в виду: не путайте ипотечное страхование жизни с ипотечное страхование. Последнее является частным страхованием, которое должно быть оформлено как условие некоторых обычная ипотека. В то время как ипотечное страхование жизни может защитить вас - заемщика - и их наследников, ипотечное страхование защищает кредитора, если залогодатель не в состоянии выполнить свои финансовые обязательства. Страховые взносы либо выплачиваются отдельно, либо включаются в регулярные ежемесячные платежи заемщика. ипотечный платеж.

Как только вы закроете свой заем, будьте в курсе регулярных рассылок и телефонных звонков с попытками продать вам полис ипотечного страхования жизни. Эти ходатайства часто маскируются под официальные запросы от ипотечного кредита. кредиторы. Документы часто начинаются с тревожных заголовков, например:

• ВАЖНОЕ ЗАМЕЧАНИЕ! ПОЖАЛУЙСТА, ЗАПОЛНИТЕ И ВОЗВРАТИТЕ!
• ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНОЕ УВЕДОМЛЕНИЕ! КАРТА ЗАЩИТЫ ИПОТЕКИ!
• УВЕДОМЛЕНИЕ О ПРЕДЛОЖЕНИИ! БЕСПЛАТНАЯ ЗАЩИТА ДОМА!

За этими заявлениями часто следуют тактические заявления, например: «Если вы умрете завтра, сможет ли ваша семья продолжать выплачивать ипотеку и сохранять свои жизненные качества?»

Виды ипотечного страхования жизни

Полисы по ипотечному страхованию жизни, также называемые полисами страхования жизни по защите ипотечных кредитов или полисами по страхованию ипотечных кредитов, бывают двух основных форм. Первый - это снижение выплата полис, размер которого уменьшается пропорционально уменьшению ипотечной ссуды. Следовательно, чем ближе он к нулю, тем меньше и выплата. Другой вид ипотечного страхования жизни называется срочным страхованием уровня. При такой политике выплаты не уменьшаются.

Пособия по ипотечному страхованию жизни

Ипотечное страхование жизни может принести пользу людям, не имеющим права на получение срочное страхование жизни из-за плохого состояния здоровья, поскольку такой полис обычно продается без андеррайтинг. Но, как и в случае любой другой политики, кандидатам следует запросить котировки у нескольких компаний и проверить рейтинг финансовой устойчивости каждой фирмы с помощью AM Best, рейтинговая компания, оценивающая страховщиков по буквенным классам.

Тем, кто хочет избежать политики снижения выплат, следует выбрать полис без медицинского осмотра с уплатой страховых взносов и выплатой в случае смерти. Хотя эти полисы стоят дороже и могут предлагать более низкие покрытие чем срок действия политики, которая рассматривает истории болезни и проводит медицинские осмотры, по крайней мере, они будут выплачивать одинаковое пособие, независимо от того, умрете ли вы через 10 или 25 лет после выплаты ипотеки.

Другая возможность - приобрести полис, который предлагает большее покрытие по более низкой цене в начале срока вашей ипотеки. Как только вы заплатите главный что важно, подумайте о переходе на политику гарантированного срока выпуска.

Некоторые полисы могут вернуть ваши страховые взносы, если вы никогда не подадите иск после выплаты ипотеки. Однако возвращенные вам премии, вероятно, будут стоить намного меньше, так как инфляция подрывает их ценность. Кроме того, вы, вероятно, упустили возможность инвестировать любые деньги, которые вы бы сэкономили, если бы приобрели более дешевое срочное страхование жизни.

Правда об ипотечном страховании жизни

По правде говоря, полисы страхования жизни по защите ипотеки, как правило, нецелесообразны. Во-первых, нет гибкости. В отличие от обычного срочного страхования жизни, где бенефициары могут использовать страховые выплаты по своему усмотрению, большинство страховщиков отправляют выплаты напрямую кредиторам, поэтому ваши бенефициары никогда не видят денег.

Во-вторых, рассчитывайте заплатить высокую премии. Если вы здоровый человек, никогда не куривший табак, эти полисы обычно дороже, чем обычное страхование жизни. Традиционное страхование жизни может быть для вас лучшим вариантом.

Также очень велика вероятность, что вы не найдете много прозрачность. В отличие от других видов страхования, сложно получить расценки на ипотечное страхование жизни в Интернете, что является серьезной проблемой, поскольку цены могут сильно различаться.

Наконец, ожидайте, что ваши премии будут колебаться. В отличие от срочных полисов, которые взимают фиксированные премии в течение 30 лет без неожиданного повышения цен, премии на Полисы ипотечного страхования жизни могут быть зафиксированы только на первые пять лет, после чего они могут резко возрасти. в любой момент.

Сокращение выплат

Некоторые компании предлагают полисы с фиксированной оплатой. страховые взносы на его продолжительность. Но во многих случаях выплаты по этим полисам могут со временем уменьшаться, поскольку потенциальные выплаты уменьшаются. Этот вид ипотечного страхования жизни, который иногда называют сокращающимся срочным страхованием, предназначен для для погашения остатка по ипотечному кредиту, в то время как каждый месяц получатель выплачивает часть вашей ипотечной ссуды главный. Следовательно, потенциальные выплаты по полису сокращаются с каждым платежом по ипотеке.

С другой стороны, в некоторых новых продуктах есть функция, известная как разовое пособие в случае смерти, при которой выплаты не снижаются. Например, если вы покрываете ипотеку на сумму 100 000 долларов, ваш бенефициар, а не кредитор, получает все 100 000 долларов, даже если ипотека долг падает до 65000 долларов. А если вы выплачиваете ипотеку, пока действует полис, некоторые полисы позволяют преобразовать ипотечное страхование в полис страхования жизни.

Возрастные ограничения

Как и другие виды страхования жизни, ипотечное страхование жизни может быть недоступно после определенного возраста. Некоторые страховые компании предлагают 30-летнее ипотечное страхование жизни заявителям в возрасте 45 лет и младше и предлагают полисы на 15 лет только тем, кто составляет 60 лет и младше.

Суть

Поставщики ипотечного страхования жизни проповедуют важность добавления своего продукта к существующему страхованию жизни, убедив вас, что выплаты будут съедены платежами по ипотеке, оставив ваших близких в беде. Но лучшее средство - просто купить больше страховки жизни.

Тем, кто беспокоится о том, чтобы оставить дорогую ипотеку своим близким, следует подумать о срочном страховании жизни, которое, как правило, является лучшим решением для защиты от ипотечного страхования жизни. Нью-Йорк Лайф, один из лучшие компании по страхованию жизни, предлагает гибкие полисы срочного страхования жизни.