Определение коэффициента жилищных расходов

Что такое коэффициент расходов на жилье?

Коэффициент расходов на жилье - это соотношение между расходами на жилье и доходом до налогообложения. Кредиторы часто используют его для определения квалификационных заемщиков для ссуды. Коэффициент расходов на жилье также может называться предварительным коэффициентом.

Как работает коэффициент расходов на жилье

Коэффициент жилищных расходов - это показатель, используемый при оценке кредитного профиля заемщика по ссуде. Чаще всего это рассматривается в ипотечном кредите при анализе способности потенциального заемщика погасить ипотечный долг дома.

Это соотношение обычно используется вместе с

отношение долга к доходу при определении максимального уровня кредита, предоставляемого заемщику. Коэффициенты доходов являются важным компонентом процесса андеррайтинга и могут помешать заемщику получить одобрение кредита даже при хорошем кредитном рейтинге.

Коэффициент жилищных расходов vs. Отношение долга к доходу

Коэффициент расходов на жилье также называют коэффициент переднего плана потому что это частичный компонент совокупного отношения долга к доходу заемщика и может рассматриваться в первую очередь в процессе андеррайтинга ипотечной ссуды. Коэффициент расходов на жилье требует раскрытия дохода заемщика до вычета налогов, который является важным фактором как для коэффициента расходов на жилье, так и для отношения долга к доходу.

При расчете коэффициента жилищных расходов андеррайтер суммирует все обязательства по жилищным расходам заемщик, включая потенциальные выплаты основной суммы и процентов по ипотеке, налоги на имущество, риск страхование, ипотечное страхование, и сборы ассоциации.

Затем сумма жилищных расходов делится на доход заемщика до налогообложения, чтобы получить коэффициент жилищных расходов. Коэффициент жилищных расходов можно рассчитать с использованием ежемесячных или годовых платежей. Пороговое значение коэффициента жилищных расходов для одобрения ипотечных ссуд обычно составляет 28%.

Отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу также является еще одним важным компонентом утверждения ссуды. Когда вас рассматривают для получения ипотечной ссуды, эмитент кредита получит среднюю сумму денег, которую вы платите кредиторам каждый месяц. Затем общая сумма делится на ежемесячный доход заемщика, чтобы определить соотношение его долга к доходу. Для утверждения займа у заемщиков обычно должно быть соотношение долга к доходу не более 36%.

Страховщики ипотечных кредитов учтут потенциальное напряжение, которое ипотечный платеж добавит кредитному профилю заемщика. Поэтому при определении максимального количества ипотечный кредит кредит, доступный заемщику, андеррайтинговый анализ включает гипотетические сценарии ежемесячных выплаты по ипотечным кредитам и их потенциальное влияние как на соотношение расходов на жилье, так и на соотношение долга к доходу уровни.

Особые соображения

Коэффициент расходов на жилье, превышающий стандартные 28%, может быть приемлемым для кредиторов на основе компенсирующих факторов, таких как низкое соотношение кредита к стоимости и / или отличная кредитная история. Кроме того, подача заявки совместно с созаемщиком может снизить коэффициент жилищных расходов, как и выбор определенных ипотечных продуктов с начальными низкими платежами.

Заемщики, думающие о потенциальной покупке жилищного кредита, могут захотеть использовать уровни 28% и 36% при планировании своих ежемесячных бюджетов. Удержание ежемесячных расходов на жилье на уровне 28% от дохода заемщика может помочь оценить, сколько заемщик может позволить себе платить ежемесячно по ипотеке. Как правило, удержание общего долга к доходу ниже 36% также может облегчить заемщику получение всех видов кредита, в частности ипотечного кредита, при подаче заявления на ипотечный кредит.